| 家庭基本状况： 张先生：32岁 经营一家小型维修厂 年收入10万 张太太：无业 女儿 ：四岁 读幼儿园（一学期1100元） 50万的定期存款(一年期) 投资分红险6000元(20年交) 健康重疾保险4000元(20年交) 理财目标： 1、购买小车 2、自盖一栋楼房 3、财务安全 财务分析： 1、从张先生家庭收入状况来看，收入来源单一。 2、家庭金融资产结构极其不合理。家庭资产虽然保证了充足的流动性，但没有任何投资性资产，大大减弱了资产增值的能力，这部分资金将作好好的投资规划。 3、风险保障不尽合理。由于张先生的维修厂是属于私人企业，妻子又无其他工作，双方都可能没有参加社会保险。虽然目前家庭拥有部分商业保险，但都是投资型保险，需要加强寿险、健康险和意外险的保障额度。 4、富足而退的养老金规划：考虑到张先生维修厂属于私人企业，其妻又无工作，因此，未来夫妻俩的养老金问题必须早做准备，未雨绸缪，积累一笔足以支付老年生活基金，以维持退休后高品质的生活水平。 5、孩子的大学教育金规划：孩子的大学教育金将是未来14年后一笔较昂贵的支出，是必须得考虑和提早准备的。 理财方案： 1、现金管理：每年10万元的收入一般留足家庭3-6个月支出即可，剩下的可以进行金融资产的投资，以达到资产增值的目的。您厌恶风险可能是因为你对投资市场的不了解，但仅把钱存在银行是有贬值的风险。 2、购车规划。我们认为张先生今年或明年即可买一辆中档车（20万），我们从余下的15万元存款中拿出10万元作为购车首付资金，另外每年按偈2万。 3、建房规划：考虑目前自建房的成本相对较高，因此我们建议您五年后再建房。从目前定期存款50万元中拿出35万元作为建房启动资金，再每年投入3万元。由于张先生是风险厌恶者，所以我们按资金的30%投资指数型基金、30%平衡型基金、40%的债券型基金进行资产配置，已达到6%的综合收益率。这样的话，五年后您将有60—70万元左右的建房款，基本上可以满足需求。 4、另外根据您家庭状况，还应该考虑您夫妇二人的养老问题、孩子大学教育金问题和风险管理。 （1）养老规划。以张先生的年龄为准计算，按目前国家规定退休年龄60周岁计算，张先生离退休年龄还有28年，我们将用余下的5万元存款作为养老启动资金，然后每年投入2万元。由于时间足够长，我们可以进行如下资产配置40%指数型基金、30%的平衡型基金、30%的债券型基金，假设综合收益率为10%，这样到张先生退休时，夫妻俩就约有367万元的退休金了。 （2）教育规划。根据现在大学教育费用开支约为10万元，按4%增长，14年后将增长为18万元。我们从年收10万元中每年拿出1万元进行投资，假设综合收益率为8%，届时约有24万元的教育金，可以满足孩子上大学的费用。 （3）风险管理。考虑到张先生是家庭收入的绝对顶梁柱，目前家庭的风险保障不是很全面，因此应再增加寿险（保额50万）、健康险（保额20万）和意外险（保额30万）；妻子没有工作，因此只需购买一些健康险（保额20万）和意外险（10万）；另外女儿的健康险也应当配置，意外险可参加学校的学平险。 张先生及家庭成员还应参加新农保，居保，医保等社会福利保障。 风险提示： | 
