文|小熊保
有过投保经验的朋友都知道，其实保险并非是想买就能买的。特别是当我们发现身体有了异常而想起要买保险时，投保结果可能未必如我们希望的那样理想。
这是因为我们在投保后，保险公司还会对我们的申请进行核保，然后给出核保结果。这个核保结果就决定了我们的投保能否通过。
今天我们就来谈谈核保以及核保的五种常见结果。
核保是指保险人（即保险公司）对投保申请进行审核，决定是否接受承保这一风险，并在接受承保风险的情况下，确定承保条件的过程。
风险类别不同，保险公司会规定不同的承保条件，导致不同的核保结果。
需要注意的是，核保人员根据核保原则对投保申请进行审核，虽然核保基本原理是一致的，但不同保险公司的核保原则会有不同。
比如甲状腺结节，有些公司会直接拒保，而有些公司会除外责任承保。
通常，商业保险核保会考虑以下因素给出结果：
个人因素：性别、年龄、职业、生活环境；
健康因素：体型、既往病史、体检结果、家族病史；
财物因素：经济水平（收支情况）、投保历史、投保动机、保险需求、投保保额
结合以上因素分析后，商业保险的核保结果一般有五种。
正常承保
正常承保，指的是以标准体承保。标准体，又称健康体，是指被保险人健康状况符合《生命表》的基本范畴，也没有在医院留下住院、疾病记录。
对于标准体，保险公司不附加任何条件承保，按照标准费率承保。这是投保时最好的一种情况。
标准体核保可能出险的两种状况如下：
1、自核通过
若标准体选择的保额不超出免体检标准，一般电脑自动审核后，就会显示“自核通过”，此时只要缴费即可出保单获得保障。
2、人工审核
人工审核即没有通过电脑审核，或选择的保额超过免体检的额度，那么就要人工审核，承保速度就要慢一到两天，生效日期也会延后一两天。
达到体检标准的，体检并通过审核才能投保；没到体检标准的，被抽中体检的，也要体检并通过审核才能投保。
需要注意的是，我们觉得自己身体健康，并不代表我们就是标准体，因为有的健康隐患是没有明显症状的，不能通过感觉察觉出来。
建议大家初次投保保额不必选太高，最好控制在免体检的额度内，这样能以标准体获得基本的保障。
如果想要更高的保额，可在投保成功后通过搭配别的产品或加保来实现。
为什么要这样做呢？
因为万一初次体检时发现自己不是标准体，需要加费承保，那之后买的保险都要加费了；
但如果配置了基本保险保障后，加保时体检有异常，那也只是是之后的保单需要加费或除外承保而已。
加费承保
投保被加费才承保通常是由以下两大因素导致的：
被保险人的健康有异常
被保险人的职业风险过高
健康状况异常的被保险人（即次标体）和标准体相比，患病率和死亡率更高；高风险职业的被保人也面临着比一般人更高的风险，理赔率比一般人高。
对这两种情况，保险公司需要降低经营的风险，因此要进行加费处理。
除外承保
除外承保即 “除外责任”承保，又称“责任免除”，是指保险人对某些风险造成的损失补偿不承担赔偿保险金的责任。
保险公司只承担未知的风险，对于在投保之前就已经发生的风险，保险公司不予承担，会将其从责任范围内除去。
比如有的在投保前器官就已经发生异常的人士，保险公司会对他们的单器官的疾病责任免除，也即对此不承保。
举个具体的例子：A女士有甲状腺结节，那她发生甲状腺癌的概率就比一般人高，投保时就会被保险公司“甲状腺器官责任除外”。
之后被保人如果发生与甲状腺相关的疾病，保险公司不会赔付；如果发生与甲状腺无关的疾病，A女士还是能够得到保险公司赔付的。
另外要注意的是，责任免除不光存在核保过程中，每款产品的条款都会注明一些不负赔偿责任情况，我们在投保时一定要留意保单的这个部分。
加费承保和除外承保的适用情况区别如下：
加费承保
基于保险责任不变，对价格进行调整，主要适用于病症不局限于某一部位、某一系统，而是可能导致多系统多器官损害的健康风险因素，比如肥胖等。
除外承保
基于保费不变，对保险责任进行调整，主要适用于疾病部位比较局限的病症，比如甲状腺结节、乳腺结节等等。
延期承保
延期承保，是保险公司对被保人的目前可能存在的风险难以估计而给出的核保结果。
因为目前被保人的健康状况不明，保险公司需观察一段时间，了解清楚被保者的身体健康状况再决定能否承保。
主要针对的是早产儿、刚出院不久的人群。被延期人在现阶段不可承保，但除去风险后可再次申请投保，最后能否承保视实际情况而定。
拒保
拒保，指被保险人的身体健康状况或所从事的职业风险过高，为保险公司核保标准所不能接受的情况。对于投保者来说，这是最坏的一种结果。
不仅买不了正在申请的保险，还影响后续的投保。
保险公司通常的拒保人群有：肝功能异常、高血压、血尿、糖尿病和心血管疾病等。
了解了保险公司的常见核保结果后，我们对保险要趁早买这个观念会有更清楚的认识。
随着年龄增大，现代社会压力大，大家的身体或多或少很可能会出现小问题或者亚健康。
所以，如果我们现在身体健康，那就是买保险的最好时机，因为可以以标准体正常承保。
而如果身体已经有一些体检异常，还是应该尽早买保险，毕竟如果将来问题多了，核保结果可能会越来越不理想。
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