先说【答案】，从安全性上来说，大额存单和智能存款都很高，50万元以内百分之百无风险；从收益率的角度来看，智能存款要比大额存单更高！

大额存单利率

如上图所示，这是2019年各大商业银行最新大额存单存款利率表。大家可以看到，大额存单的最低起存金额为20万元，30万元完全能够满足大额存单的准入条件，但是某些银行发行的50万元或者100万元起存的大额存单产品就很遗憾没法购买了。

假设存款期限为5年，上图当中大额存单利率最低的是富邦华一银行的2.175%，还不如央行存款基准利率高，不知道这种产品存在的意义何在？存款利率最高的是南京银行的4.18%。当然，这也不是目前国内5年期大额存单的最高利率，例如我目前就职的银行实际执行利率就已经达到了4.263%，是我所知的同期限最高利率。

智能存款利率

目前几乎所有的商业银行都在发行智能存款产品，它的优点在于靠档计息、随用随取，相比传统的定期存款灵活性和收益性高出了不止一点半点，其中性价比最高的就是民营银行的智能存款产品。

如上图所示，这是京东金融在售的银行系智能存款产品，大家可以看到有利率最高可达6%的亿联银行亿联智存（利添利A款）、利率最高可达5.45%的亿联银行5年期储蓄存款以及利率最高可达5.3%的蓝海银行5年期储蓄存款。

它们的起存金额仅为50元或者1000元，和大额存单相比优点在于准入门槛极低、存款利率高、计息灵活且支持提前支取，缺点在于没有纸质凭证，对于中老年客户来说只有电子账户是非常不方便的，但与优点相比这点缺陷完全可以忽略不计！而且，智能存款同样属于定期存款产品，受《存款保险条例》的保障，存款金额在50万元以内是百分之百无风险的！

综上所述，如果我有30万元需要存在银行的话，我更倾向于选择民营银行的智能存款，而不是大额存单，因为智能存款给我带来的利息收入要远远高于大额存单！

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