转自微信公众号 包子君
为什么要进行资产配置？这个话题太简单，篇幅有限，就不讲了，直接上干货，没错，又是枯燥的干货。
1、首先来认识一下有哪些可以进行配置的工具？可以进行资产配置的工具主要包括四大类：现金类资产（货币基金等，想花就能花，但是收益率低啊）；保障类资产（各种保险，这个主要是一种个人的风险对冲工具，非常重要，以防万一用的，这个一定要有）；固定收益率资产（在有钱花和有了保障的基础上，要考虑资产保值了，这时候可以买些银行理财产品、债券、债券型基金、保本基金等）；权益类资产（要资产增值就要高风险高收益，而且对投资者有很高的要求，包括股票、混合型基金、股票型基金、股权等等）；
2、如何进行个人或者家庭资产配置呢？其实有工具，这个工具叫做标普资产配置图。它把人们要配置的钱分为四类：要花的钱、要保本的钱、要保本的增值的钱和生钱的钱。
3、如何配置要花的钱？这个要看个人收益支出情况，一般而言要花的钱保留3-6个月的生活费；对应到我们上面的资产工具，就是现金类工具，除了现金和银行存款外，您可以配置货币基金、国债ETF、国债逆回购等工具。当然这类资产不宜配置过多，因为配置的越多，整个组合的资产收益就越低；
4、如何配置保命的钱?这里主要是保险了，国人似乎很多人对保险产品存在一定的误解。其实，保险就是通过支付保险费的方式，把风险损失转移给保险公司，达到以小博大的效果。换言之，就是以有限的财务支出，避免无限的财务损失。这是一个非常好的个人或家庭风险对冲的工具。
至于老百姓怎么买保险了，对于老百姓来说，把保险买简单了，就是要记住这样一个组合就可以：重大疾病保险+寿险+意外伤害保险+住院医疗保险+意外医疗保险。（钱不够的情况下，优先买重疾险和寿险）这样一个组合，就能做到----意外的门诊可以报销，住院的医疗费用可以报销（无论什么病，住院就可以），重大疾病能得到提前给付，意外死亡和残疾可以得到给付，疾病死亡也可以得到赔付。买了这样的保险组合，就基本可以算是保障全面了，当然，这属于保障类的组合，养老的风险要由养老保险解决。
5、在有钱花和有保障的情况，该考虑资产的保值对应到资产工具就是固定收益率资产，这些包括债券、债券型基金、保本基金、保本的银行理财产品等等；另外投资者还可以应该购买孩子的教育年金和自己的养老年金。
6、如何配置资产增值部分的钱
这个首先要认识到自己的风险-收益特征是什么样的，如果你年纪比较轻，可能多配置一些风险的资产，如果您的年龄比较大就应多配置一些低风险的资产；如果你的收入比较固定，例如您是教师或者公务员等，那您也可以多买一些权益类的资产；而如果你的收入波动比较大，例如您是销售人员（工资主要看提成），那么建议您多配置一些固定收益的资产。
要知道你的风险偏好和资产的收益特征是匹配的，用数据来说话，据过去十年的数据测算，一般来说，收益和风险的对照参考如下：
其实你要了解的是高波动率的资产更适合定投（至于基金定投还有哪些细节呢？推荐各位看官看下方阅读原文中的文章。）；
但资产组合的收益需要低波动和稳收益！
不信你看，资产的收益率波动幅度越大，产期来看收益是越不如稳定收益的资产组合的。
要提高组合的收益，就需要知道组合的收益主要来源于资产配置的情况，这是明茨伯格说的，不是我说的。
所以，你要关注的是如何配置你的钱生钱部分的资产，而不是考虑择时。因为在中国很多投资者本来都想好好择时来着的，结果最后却变成了高买低卖，要知道你是没办法克服你在资本市场中的贪婪和恐惧的，更何况大部分投资者还不专业！
另外你需要知道的是你配置的资产（以A股威力）持有时间越长，收益的确定越高，潜在的回报也越高！
过去10年任何时点买入A股指数：
持有1年获得正收益率的概率是72%；
持有2年获得正收益率的概率是82%；
持有3年获得正收益率的概率是91%；
持有4年获得正收益率的概率是97%；
持有5年获得正收益率的概率是99%；
而事实上持有10年，过去10年都是赚钱的。
那么如何进行将生钱的钱进行资产配置呢？
2012年4月至今只投A股年化收益是5%；50%投资与A股另外50%投资于债券的年化收益是11%；而25%A股+25%美股+50%债券的收益是10%。但是如果进行动态调整话，收益则高达14%，而风险确是最小的。
解释一下什么叫动态资产配置 ？
就是假设50%资金买股票，另外50%资金买债券。当股票涨了，而债券没涨，这时候两类资产价值就不是50：50了，所以这时候需要卖出部分股票买入债券，以维持这两类资产之间50：50的比率。
这样做的好处，其实就相当于对不同的资产进行低买高卖！
所以你要做的就是进行动态地在权益类和固定收益类资产中进行合理的资产动态配置。权益类资产可以进一步在大票小票、海内海外之间进行分散地动态配置。
总结一下今天如何进行个人资产合理配置？
把生活用钱、保命的钱、保值的钱和增值的钱分开配置；
其中保命的钱优先买重大疾病险和寿险；
增值的钱的配置，要忽略择时，重点进行不同类型资产的动态配置，并长期拿着！
好了，今天就码到这里，祝各位新春快乐。
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