这是「无险美好」的第63篇原创文章
作者: 秦丹丹 专业指导: 于振华
受监管政策影响，增额终身寿险“榜一大哥”们相继下架停售，目前剩余在售产品中，位列榜一的是「信泰人寿如意尊3.0」
这款产品不仅现价水平高，而且信泰人寿也是国内最早开展增额寿业务的保险公司，“大哥”称号实至名归。
来看下这款产品的特点：
(本文由“无险美好”公众号独家发布，未经授权严禁摘录/复述/截图/转载等任何形式的抄袭，一经发现将追究法律责任！)
减保取现无20%限制
今年增额寿险之所以走俏，除了低利率的市场环境以外，还有监管新规的影响。
1月份，银保监会发布《关于近期人身保险产品问题的通报》和《人身保险产品“负面清单”（2022版）》，明确指出目前增额寿存在的三大问题：
①实际利率过高，可能突破监管要求的3.5%上限
②减保取现过于灵活，有长险短做的风险
③利率不一致，一款产品的现价计算使用了不同利率
受监管政策影响，大批畅销的增额寿产品陆续下架停售，新上市的产品不仅利益下调，而且全部增加了减保限制：
限制①：合同生效满5年后才能减保取现
限制②：每年取现金额不能超过总保费的20%（有些产品要求不超过基本保额的20%)
这些限制大大影响了取现灵活性，以后再买增额寿，不能随心所欲的取现了！所以目前市场上仍在售的、没有减保限制的产品，自然而然成为了稀缺孤品。
而信泰如意尊3.0就是这样一款闪闪发光的遗珠，它没有取现限额，灵活性Max
现价之王
不同产品在设计时策略不同：
☞有的侧重回本快（回本后可减保取现，回本快意味着账户封闭期短）
☞有的侧重现价高（这种回本慢一些, 账户封闭期长）
☞有的短期交费利益更高，有的长期交费利益更高
信泰如意尊3.0属于回本慢，同时现价最高的类型。无论选择趸交(一次性交费)、3年交、5年交、还是10年交，现价水平都是目前市场上的No.1
直接来看同类产品现价数额对比：
▲以30岁女性测算
同样一次性交费10万元 (趸交最低5万起购)：
阳光臻爱倍致☞第5年现价超过保费，第10年现价11.9万
华夏大富翁增额版☞第6年现价回本，第10年现价12.4万
信泰如意尊3.0☞也是6年回本(保单生效6年后可减保取现)，第10年现价13.8万，为同类产品中现价之王
再来看3年交费对比：
▲以30岁女性测算
同样每年交10万, 交3年（年交最低1万起)：
国寿臻享传家☞第6年回本，第10年现价34.4万
信泰如意尊3.0☞也是6年回本，第10年现价达到40.5万，仍然是现价最高
华夏大富翁☞回本更慢，7年回本，第10年现价仅35.9万
再来看5年交费对比：
▲以30岁女性测算
每年交10万, 交5年：
君康金生金世☞第4年回本，第20年现价90.1万
平安盛世金越☞第7年回本，第20年现价仅81.7万
信泰如意尊3.0☞也是7年回本，第20年现价高达92.2万，稳坐Top1
10年交的对比：
▲以30岁女性测算
每年交5万，交10年：
天安传家保☞第7年回本，第20年现价82.5万
信泰如意尊3.0☞第8年回本，第20年现价高达84.8万, 仍为最高
国寿臻享传家☞要10年才能回本，第20年现价仅70.8万
总结
这些产品都是号称“3.5%复利”，但实际对比现价数额，不同产品利益差距非常大！
从对比结果看：若选择趸交/3年交/5年交/10年交，信泰如意尊3.0的现价数额为目前之最，是当之无愧的榜一大哥
但是它的回本速度相对较慢，要6-7年才能回本，这意味着钱放进保险后，在7年时间内是不能动用的。所以，该产品更适用于一些长期的财务目标，如给孩子储备未来的教育金、给自己未来准备养老金，或者仅作为一笔长期安全储蓄，终身锁定3.5%利率。
Tips: 如果想要更快的回本速度，建议选择「君康金生金世黄金版」。它能兼顾回本速度+现价水平，戳这篇文章了解☞君康金生金世(黄金版)增额终身寿险
信泰如意尊3.0投保示例
31岁宝妈想把孩子(2岁男宝)每年的压岁钱攒起来，未来给孩子上学用或其他所需。她选择每年交4万，交5年：
如果未来家庭经济宽裕，用不到这笔钱，这份保单还能作为孩子的婚前财产，终身锁定3.5%安全利率，终身灵活取用，陪伴孩子一生。
▶ 案例一：
26岁女生是一名公务员，年收入大约8万元。作为95后的她，非常清楚年轻人的养老只能靠自己。她选择每年交1万，交10年，来给自己未来储备养老资金：
取现年龄和具体金额，也可以到退休后再根据当时的情况灵活取用。身故时剩余现价数额，还可以传承给下一代。
用如意尊3.0来储备养老资金，再适合不过了
▶ 案例二：
48岁女士是一位家庭主妇，老公事业有成，预计未来退休金比较可观。但她自己只缴纳了基本社保，未来退休金水平和老公差距很大。
她想给自己储备一些养老私房钱，如果未来养老缺钱，就从保单里取钱花。她选择每年交50万，交3年：
取现年龄和金额，同样也可以根据未来实际情况灵活安排。如果以后用不到这笔钱，或者身故时的剩余现价数额，还能定向留给自己指定的受益人。
既满足养老资金安全性的要求，又满足灵活性需求
37岁女士把家里存款都放在银行，有大额存单和银行理财。现在银行利息很低，而且理财也不保本，银行向她推荐增额终身寿险，她找我来咨询。
对比银行推荐的产品，她觉得还是信泰利益更高，最终决定把30万理财挪到如意尊3.0里。每年交6万，交5年：
▲现金价值白纸黑字载明于保险合同
100%确定数字, 无任何风险波动
第10年现价达到39.2万, 年利率约3.84%
第20年现价55.3万, 年利率约4.68%
第30年现价78万, 年利率约5.71%
……
终身复利增值，安全确定更安心。回本后可灵活取现（无取现限额/无手续费）比银行存单或不再保本的理财产品更合适
信泰人寿公司介绍
信泰人寿成立于2007年，注册资本50亿元，是一家大型综合保险公司。在全国拥有18 家分公司，79 家中心支公司，162 家四级机构，经营范围覆盖 8 亿人口，年保费收入超500亿元，2021年总资产逾1470亿。
信泰人寿是国内最早引进增额终身寿险的保险公司，在这一品类上经营经验丰富。“如意尊”系列产品自上市以来，更是常年位列销量榜首，享有良好口碑。
写在最后
综上，「信泰如意尊3.0」这款产品的确非常优秀，凭实力夺得“榜一大哥”称号。用它来储备教育金、养老金，或者长期安全储蓄，都是当下的最佳选择
于振华本华
下期文章我们继续探讨关于增额终身寿险的话题，感谢关注和阅读
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