这是「无险美好」的第83篇原创文章
作者: 秦丹丹, 专业指导: 于振华
“在7.31停售节骨眼上,不忍心你走弯路。”
距离7.31保险降息倒计时两天,降息影响最大的是储蓄型保险,包括增额寿、养老年金、教育年金等。
目前,各类储蓄险都被疯狂抢购。其中,弘康人寿的金玉满堂增额寿,被许多大V、销售平台强烈推荐——“优质爆款”“限时抢购”“不买就亏”
在之前的文章中,我就写过这样一句话:
“如果全网的保险平台、大V、博主,都在某个特定时刻,统一推荐某款特定的保险产品——此事必有妖!”
其实,关于金玉满堂这款产品,我们在5月中旬已经做过详细测评,可戳这篇文章回顾☞《金玉满堂暗藏猫腻》
5月份,金玉满堂还不是利益最高的增额寿,随着时间的推移,高收益的产品陆续下架,金玉满堂成功把自己熬成了第一名。
虽然从目前的市场来看,它的利益水平可观,但它存在的那些缺点依然没有任何改变——比如,公司实力让人揪心、减保规则暗藏猫腻、前十年取钱非常亏...
买这款产品一定要谨慎!它并没有广告里宣传的那么优秀,甚至缺点是致命的。
这篇文章我们再来扒一扒金玉满堂这款产品,希望对您有帮助。
披着无数个马甲的“金玉满堂”
“金玉满堂”只是这款产品的网名,它真实的条款名称叫做「弘康弘福多多终身寿险」
这是一款互联网保险,只在网上售卖,而且网上能卖的增额寿产品极少——所以我们上网浏览时,能看到的产品就那么几款,其中必有金玉满堂。(并不是因为它真的有多么热销)
因为售卖的平台不同,所以它拥有多个网名昵称:金玉满堂尊享版、至尊版、多多版、旗舰版、2023版、金满意足典藏版……这么多马甲,其实指的都是「弘福多多」这一款产品。
买保险的一个重要经验就是:越复杂的,越容易藏坑。
所以,当我们看到一款产品有这么多名字,让人眼花缭乱,我们就知道它绝不简单!
十年内用钱,现价很低
以年交10万,分别交3年或5年,来看下金玉满堂的现价表现:
每年交10万,交3年:
华夏大富翁☞封闭期5年,第十年现价38万
弘康金玉满堂☞封闭期6年,第十年现价38.7万
复星康爱一生☞封闭期7年,第十年现价39.2万
太平洋鑫相伴☞封闭期8年,第十年现价39.2万
复保星福家☞封闭期10年,第十年现价39.4万
每年交10万,交5年:
中英至尊传家☞封闭期6年,第十年现价62万
弘康金玉满堂☞封闭期6年,第十年现价62.5万
太平洋鑫相伴☞封闭期8年,第十年现价62.6万
鼎诚鼎峰赢家☞封闭期8年,第十年现价64万
复保星福家☞封闭期10年,第十年现价63.5万
选择3年交或5年交,金玉满堂在前十年的现价数额并不高。持有十年以上,金玉满堂的利益水平才能排到市场前列。
所以,买这款产品,至少要持有十年以上才划算。十年内有可能用钱的,不建议买它
金玉满堂的“综合利益”不如其他产品
买增额寿不能只看现价数额这一项指标,还要综合评估增值服务、取钱便捷度、公司实力等多方面利益点。
与金玉满堂现价相似的产品:
中英至尊传家
国内最高安全等级AAA级保险公司,赠送免费在线问诊(终身无限次)、免费体检、指定专家挂号、住院/手术优先安排、不限次全球SOS救援...
太平洋鑫相伴、富德康乾3号
拥有超千家线下门店的“大公司”,服务范围遍布全国县级城市。
复保星福家
全球九家“大到不能倒”的金融机构之一,真·减保取钱无20%限额。赠送养老社区保证入住权+复星旗下酒店通用折扣卡(如亚特兰蒂斯酒店等)
鼎诚鼎峰赢家
赠送保底利益3%的万能账户(市场稀缺账户,也是7.31退出历史舞台)
……
这些产品的现价数额,与金满意足高度相似,几乎大差不差。但从公司实力、增值服务、服务水平上综合来看,比金满意足的“综合利益”更高、更值得买!
切记:买增额寿,不能只只只看现价!!!
金玉满堂的减保条款暗藏猫腻
正常增额寿的减保条款是这样的:
▲明确写明:保单满5年后、可以申请减保、每年不超过保费/保额的20%
但金玉满堂的条款是这样的:
▲未把“减保/变更保额”写进合同,更无减保规则的详细说明!
因为合同中没有写关于“减保”的任何信息,所以这一点被一些人解读为——金玉满堂无减保取钱限制...
请记住:任何未写入合同的口头承诺,都不要轻易相信!
目前金玉满堂的减保规则,是在“保全规则”里体现的。众所周知,保全规则是保险公司自行制定的,且随时可以修改!
今天,保险公司可以说允许减保,明天一纸声明,不允许减保。——这是完全符合条款约定的,因为合同里本来也没有“允许减保”的说法。
减保,并不是保险公司乐于接受的。特别是对于收益顶尖的这些产品来说,保司要想实现3.5%复利的高收益,资金持有时间越长,收益才能越高。如果客户过早的把钱取走,会大大影响保司的长期投资收益。
所以,口头承诺的“允许减保”,有多大的可信度?——如果有一天被告知不允许部分取钱,只能全部退保,那真是可惜了这份“终身锁定3.5%复利”的保单!
“减保”是增额寿非常重要的一个要素,条款中的“详细减保规则”都是要经监管机构审批的。这么重要的事项,金玉满堂不在合同中约定,不经监管审批,靠私下承诺——这种骚操作只能说明两点:
1,这家公司人品有问题?
2,口头承诺张嘴就来,你敢信吗?
一言难尽的弘康人寿
弘康人寿成立于2012年,该公司被行业誉为“最彻底的互联网寿险公司”,主销互联网保险。
“互联网保险”指的是:只在网上售卖,跟网购是一个意思,有问题找官方客服,无专人服务,无线下服务。
所以,弘康人寿也仅在北京、上海、河南、江苏有分公司,其余省市无线下机构。
前几年乘着“互联网+”的东风,弘康人寿在成立第二年就实现了盈利。然而自2020年起,弘康一夜回到解放前!2020年营业收入、净利润同比下降高达84.59%、85%
原因是这一年银保监会对分红险进行重大调整,而分红险是弘康人寿业务中的重头戏。弘康因此大受影响,当年度退保金额高达营业收入的60%以上
同年,弘康人寿也发生巨大变动,法人变更、独立董事纷纷退出。公司内控也问题频出,2019-2021年连续三次被银保监会通报批评,其中2020年三季度和四季度,投诉量位列人身保险公司榜首
仅去年弘康人寿被通报的问题就包括:严重的误导隐患、聘任不具有任职资格的人员、未按规定运用保险资金——每一条都是严重损害投保人权益的行为!
作为险企的“生命线”,弘康人寿的偿付能力也要重点关注。2022年四季度,弘康人寿综合偿付能力125.45%,核心偿付能力85.35%(不足100%要高度警惕)
▲弘康最近一次披露风险评级结果,还是2021年四季度的B级。自2022年1月1日“偿二代二期”实施后,保险公司风险评级进一步细化为AAA/AA/A/BBB/BB/B/C/D共8类,但弘康人寿始终未公示新的评级结果。
综合来看,弘康人寿这家公司,近年来的表现的确令人失望,特别是增额寿这类产品,对保险公司有较高的抗风险能力要求。仅凭公司实力这一点,弘康人寿也不值得被推荐。
写在最后
综上,我们简要分析了金玉满堂存在的一些问题。
毫无疑问,持有十年以上,它的现价是目前最高的。但是,买增额寿不能只看现价,它的缺点足以令人望而却步、避而远之。
有许多“综合利益”比金玉满堂更好的产品,何必选择连公司实力都让人揪心的呢?
希望这篇文章对您有帮助,7.31的末班车即将驶离,祝愿大家都能顺利买到理想的保障!
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