现在很多银行推出了一些快贷产品,如各种万用金产品、易贷产品和快贷产品,甚至还有一些信用卡分期方式,到底这些贷款能使用吗?利率高吗?算高利贷吗?
朋友在某股份制银行贷款万用金产品90000元,分期三十六期偿还,每期还款金额是3478元!朋友想知道,这算高利贷吗?
首先,我们先看看这笔贷款的年化利率到底是多少?这是我们所有结论的基础
贷款利率有很多种算法,由于这种分期的方式不是一年期整借整还的方式,所以,计算方法与平时的方法有所不同,基本上应该用复式算法。也就是说,由于每个月还本付息,每个月承担的贷款本金随着还款的增加是减少的,但你每个月还的本息是一样的,这就是典型的贷款中等额本息的还款方式。
现在网络上各种贷款利率计算器很多,我们随便使用一个就可以算出这笔贷款的年化利率到底是多少?
根据计算,我们可以得出一个结论:这笔贷款的平均年化利率为22.89%。我们先记住这个结论。
其次,22.89%的年化贷款利率算不算高利贷?这个问题就比较复杂
关于是否是高利贷?目前有两个标准。
一是根据最高人民法院于1991年8月13日,最高人民法院发布的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》,将利息超过年利率24%界定为高利贷的标准。
二是根据2020年8月18日《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条规定:双方约定的利率不能超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍。如果以今年8月22日公布的LPR报价即1年期LPR为3.65%,高利贷的判断标准应该是以3.65%的4倍为上限即不超过14.6%。
但是这里要明确的是,一年期LPR的四倍不适用于金融机构,也就是说仅仅是民间借贷的利率标准,金融机构的高利贷判断标准并不适用。而如果以24%的高利贷判断标准,明显22.89%并不是高利贷。
其三,如何看待这家银行的贷款利率?我们应该不应该借这样的利率贷款?
曾经也有朋友问,在金融机构贷款15万分期三年,每月还本付息5800元,是不是已经接近高利贷了?经过计算贷款年化利率是22.92%。与我们上面的案例基本一致。
这里要明确的是,无论是22.92%还是22.89%的年化贷款利率确实不低,虽然并不属于高利贷,但也确实属于并不低的利率。当然,如果与一些小贷公司、典当行和各种担保公司的贷款利率相比,也许这样的利率不算高,但从正常的角度分析,这样的贷款利率是比较高的。
既然贷款利率偏高,正常情况下并不建议以这种方式借贷,包括各种万用金产品、信用卡分期等,贷款利率明显高于一般贷款利率。
如果有正规的贷款方式,如银行消费贷款、抵押贷款等,在贷款年化利率8%以内,都可以申请贷款,而如果超过10%的贷款利率,如果不是急需,无论是金融机构贷款还是民间借贷,都不建议贷款。
现在贷款越来越容易,但贷款利率越来越不可控。贷款利率陷阱越来越多,对于大多数家庭来说,利息也是贷款后非常重的负担,谨慎地选择贷款方式和贷款机构也是我们必须面对的难题。
在贷款过程中,基本的原则是:正规金融机构申请贷款、贷款品种以期限合适、贷款利率越低越好。(麒鉴)
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