现在很多银行推出了一些快贷产品，如各种万用金产品、易贷产品和快贷产品，甚至还有一些信用卡分期方式，到底这些贷款能使用吗？利率高吗？算高利贷吗？
朋友在某股份制银行贷款万用金产品90000元，分期三十六期偿还，每期还款金额是3478元！朋友想知道，这算高利贷吗？
首先，我们先看看这笔贷款的年化利率到底是多少？这是我们所有结论的基础
贷款利率有很多种算法，由于这种分期的方式不是一年期整借整还的方式，所以，计算方法与平时的方法有所不同，基本上应该用复式算法。也就是说，由于每个月还本付息，每个月承担的贷款本金随着还款的增加是减少的，但你每个月还的本息是一样的，这就是典型的贷款中等额本息的还款方式。
现在网络上各种贷款利率计算器很多，我们随便使用一个就可以算出这笔贷款的年化利率到底是多少？
根据计算，我们可以得出一个结论：这笔贷款的平均年化利率为22.89%。我们先记住这个结论。
其次，22.89%的年化贷款利率算不算高利贷？这个问题就比较复杂
关于是否是高利贷？目前有两个标准。
一是根据最高人民法院于1991年8月13日,最高人民法院发布的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》，将利息超过年利率24%界定为高利贷的标准。
二是根据2020年8月18日《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条规定：双方约定的利率不能超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍。如果以今年8月22日公布的LPR报价即1年期LPR为3.65%，高利贷的判断标准应该是以3.65%的4倍为上限即不超过14.6%。
但是这里要明确的是，一年期LPR的四倍不适用于金融机构，也就是说仅仅是民间借贷的利率标准，金融机构的高利贷判断标准并不适用。而如果以24%的高利贷判断标准，明显22.89%并不是高利贷。
其三，如何看待这家银行的贷款利率？我们应该不应该借这样的利率贷款？
曾经也有朋友问，在金融机构贷款15万分期三年，每月还本付息5800元，是不是已经接近高利贷了？经过计算贷款年化利率是22.92%。与我们上面的案例基本一致。
这里要明确的是，无论是22.92%还是22.89%的年化贷款利率确实不低，虽然并不属于高利贷，但也确实属于并不低的利率。当然，如果与一些小贷公司、典当行和各种担保公司的贷款利率相比，也许这样的利率不算高，但从正常的角度分析，这样的贷款利率是比较高的。
既然贷款利率偏高，正常情况下并不建议以这种方式借贷，包括各种万用金产品、信用卡分期等，贷款利率明显高于一般贷款利率。
如果有正规的贷款方式，如银行消费贷款、抵押贷款等，在贷款年化利率8%以内，都可以申请贷款，而如果超过10%的贷款利率，如果不是急需，无论是金融机构贷款还是民间借贷，都不建议贷款。
现在贷款越来越容易，但贷款利率越来越不可控。贷款利率陷阱越来越多，对于大多数家庭来说，利息也是贷款后非常重的负担，谨慎地选择贷款方式和贷款机构也是我们必须面对的难题。
在贷款过程中，基本的原则是：正规金融机构申请贷款、贷款品种以期限合适、贷款利率越低越好。（麒鉴）
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