当我们一直受到“你不理财，财不理你”的蛊惑时，很多人认为理财仅仅是要把存款如何进行投资，特别是一些媒体将理财异化为进行收益高的风险投资。
而实际上，家庭理财更多的是对收入和支出进行整体的规划和安排，在此基础上如何提高整个家庭财产的保值增殖能力。这一点在家庭理财意识的确立时一定要明确。
家庭理财案例：
朋友坐标于某二线城市，女主人37男主人40，两个孩子，女儿14岁，儿子1岁半。因以前创业进行了住房二次抵押贷款75万，贷款期限20年，每月还款5973元，已还2年。信用卡欠款8万元，目前通过以卡养卡解决。创业失败后都已上班，目前月家庭工资合计1.5万，有社保。40万现金投资在朋友公司，年息12%。
家庭保险配置：女主人个人万能险投资，每年2864元，需要连续缴费20年，已交5年。女儿重大疾病险每年缴费3578元，需要连续缴费20年，已交5年。男女主人投资医疗险每年每人748元，两人每年需要1496元。另外投资分红险每年12000元，需要缴纳10年，已交3年。
朋友想解决的问题是：如何才能尽快还清欠款呢？
从上面的家庭财务状况看，总觉得一团乱麻的感觉，即不知道家庭理财规划的重点在哪里，这是很多家庭理财缺乏的最重要表现，朋友关注的是如何尽快还清欠款，但是到底负债是不是家庭最大的核心问题呢？我们做一个整体分析：
首先，家庭的整体财务收支状况来判断是不是尽快偿还欠款成为主要家庭财务矛盾呢？这是所有家庭理财规划的基础
任何的财务规划都要先对家庭的现有财务状况进行分析，重要的是分类归并现有财务收支项目，从目前财务状况以及希望尽快还清欠款的目标看，我们先分析欠款状况和财务状况。
家庭财务主要欠款和投资情况我们分三个部分：
第一部分是目前的所有欠款主要有83万元：
包括住房二次抵押贷款75万元，信用卡欠款8万元。
第二部分是每年还贷款的开支需要71676元：
贷款75万元期限20年，每个月5973元，已经还2年；年需要还款71676元。
信用卡欠款8万元通过以卡养卡，暂时账面上没有还款需求。
第三部分是每年保险费用投入：年投入19938元，约2万元。
个人万能险每年2864元，交20年，已经交5年
女儿重大疾病险每年3578元，交20年，已交5年；
男女主人消费医疗险每年每人748元，两人合计1496元每年。
分红险每年12000元，交10年，已交3年。
家庭收入来源状况主要是工资性收入和投资收益，年合计约22.8万元：
包括家庭每个月工资收入合计1.5万元，年合计18万元；
40万元在朋友处投资年12%收益率，合计年度收益4.8万元。
这里缺少一个重要的开支项目，即生活费用开支，这是一个非常重要的因素，毕竟保障基本日常生活的开支是家庭财务中必须考虑到的因素。如果考虑生活费用开支每月8000元，那么一年的生活费用开支近10万元。
其次，从所有的收入和开支的结果看，尽快还清欠款并不是这个家庭的最主要的矛盾
上面已经说到，家庭年度收益合计为22.8万元，一年生活费支出10万元，可用还欠款的资金为12.8万元。
而目前需要每年还贷7.2万元，各种缴费2万元，还贷和缴费合计开支9.2万元以内。
上面说到信用卡是以卡养卡，所以在不考虑信用卡的还款因素的情况下，每年还有节余3.6万元。
这部分钱可用于还信用卡，正常情况下信用卡完全还清也只需要2年的时间。
根据上面的分析进行得出结论：
这个家庭目前的状况最核心的根本不是如何尽快归还欠款，因为这个家庭的欠款完全在可以承受的财务能力范围之内，除非家庭有重大投资或者重大家庭生活开支需要，否则的话这个家庭的财务收支完全可以在两年内覆盖全部的信用卡欠款，所以对欠款和还款并不是这个家庭最应该担心的目标。
其三，这个家庭目前理财规划最需要解决的三大核心问题里，没有欠款这一条，而是其它三条
第一条需要解决的问题是信用卡以卡养卡的问题
虽然目前信用卡以卡养卡确实解决了信用卡还款的资金压力，但是却是不可取的，新的征信系统实施以后以卡养卡也将不可持续，建议在资金允许的情况下尽快将信用卡欠款压缩到正常的水平以内，而且不要采取以卡养卡的方式，而采取正常的还款方式。毕竟以卡养卡的方式成本比较高，同时在将来的信用体系中也会有一定的影响。这个问题要抓紧解决。根据目前的收支情况，这个问题也不难解决。
第二条是40万元的投资是不是真正的有投资价值？投资风险在哪里？
从目前来看，在朋友处的40万元投资是唯一的投资，虽然目前40万元的朋友投资有12%的收益率，似乎收益不错。但是这样的投资风险到底有多大需要进行一下评估：这个投资到底是什么行业？朋友公司的经营状况如何？40万元是投资还是借款？12%的收益是借款利率还是分红收益？这个投资一旦出现风险，对你的家庭财务状况的影响是比较大的。所以，建议评估以后如果觉得有风险应该逐步退出，退出的资金可以用于投资或者理财。
第三条保险投资目前应该已经足够，暂时不需要增加投资。
你可以对你目前的保险投资进行一下综合规划，到底保障性是哪些？是不是已经足够了？如果不够还需要增加哪种保险？分红性保险投资是多高的收益率，如果高于银行理财收益那么可以继续持有和投资，如果收益不高投资期结束以后就不要再追加投资了。
这就是对这个家庭整体财务状况的分析判断，看起来乱糟糟的财务状况实际上并不乱，重要的是进行财务梳理。实际上，这个家庭的财务状况和欠款状况并不差，差的是缺乏一个家庭理财的整体规划，所以看起来有点乱。
这个家庭需要建立的不仅仅是理财意识，对自己乱糟糟的财务状况进行清理，以找到真正需要解决的问题。同时，还真的需要一个专业的理财规划师进行一下整体的家庭理财规划，从投资、理财、保障以及目前欠款的情况进行重新梳理和规划，既要考虑家庭现金的流动性又要考虑整个家庭资产的收益性，从而在实现财务的真正自由方面逐步实现。(作者：麒鉴，财资深银行人士，本文作者原创欢迎关注留言讨论，严禁抄袭）
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