大额存单年利率4%，如果按月付息实际年化利率是不是要高很多？

有网友问，自己在银行购买大额存单，年化利率四个点。但是按月付息，实际年化利率又是多少呢？要求是200万起投，每月付利息6666，那么实际利率是多少呢？会不会就好像分期付款一样，每月还一点，看着不高其实实际利率特别高。

这个问题在实际生活中大量存在，存款是如此，贷款更是如此。

在住房贷款中，人们常见的是待等额本金和等额本息还款方式，由于两者的计算方法不同，再加上还款周期比较长，所以还款的利息差额是比较大的，因此，对于还款方式和存款的付息方式，人们特别关注。这也说明人们的经济意识在提高。

如上面的问题所示，如果是一年一次性付息，那么你每个月的6666，一年合计就是约80000，年化利率为4%。这是一般定期存款常见的方式，也是非常好理解的方式。

但是现在很多银行为了吸引存款人的存款，很多采取了按月付息的方式，并暗示收益要比以前高得多。事实会怎样的呢？

让我们简单地进行一下调整。因为是按月付利息，那么就相当于每个月年化利率4%，实际的月利率是千分之3.33。因为是月付息，所以在概念上我们可以认为是相当于复利。

根据复利的计算公式：

复利I=(1+i)^n

i是月利率

N是期数

由于月利率是千分之3.33，期数是12期

那么计算的结果是通过按月付息的年化利率为4.03%。

也就是说，如果按年付息是4%，而如果按月付息以复利的方式计算，年化利率为4.03%，以200万元进行测算，利息合计80600。也就是说，按月付息比按年一次性还本付息多了大约600元的利息。

因此，对一般人而言，在金额不是很大的情况下，在一年的期限之内，两种方式没有本质区别。但是，如果金额大。期限长比如3年以上、5年以上，那么差异就会越来越大。

当然，也不能说按月付息比按年付息就没有积极的意义，对于那些希望每个月有收入，并在每个月有固定开支或者生活开支的人来说，有积极的意义。

过去一律按年付息的时候，有的存款人就因为有一些临时性的开支，要么进行提前支取，当然损失很大；后来有了部分提前支取，但是对于支取的部分是按活期计息，所以仍然损失很大；还有的干脆在银行的动员下进行存单质押贷款，但是贷款利息要远远地高于存款利息。

所以，按月付息确实更加便利了存款人。但是在利息的增加上却没有本质性的增加，如果一定要说增加了，那么也确实增加了一点收益。（作者：麒鉴，财经金融评论）