有朋友说，自己有300万的房贷，贷款利率为4.26%。现在有了100万现金，我应该先还房贷还是购买理财产品？
应该说 是一个非常简单的理财课题。但是为什么还让人那么纠结呢？是因为有很多的不确定性。
这种不确定性有三个方面：
一是贷款利率会不会上调？
二是理财收益是不是稳定而安全？
三是未来的保障房贷还款来源的收入是不是稳定？
从目前的情况看，可以从几种情况看：
第一种情况，你目前的贷款利率是偏低的
你说的你的贷款利率是4.26%，应该说贷款的利率是比较低的，目前的贷款利率已经进行了调整，融360监测数据显示，2018年4月，一线城市中上海首套房贷平均利率最低，为5.13%，其余的依次为北京（5.36%）、深圳（5.46%）、广州（5.51%）；二套房贷平均利率从低到高分别为上海（5.53%）、深圳（5.74%）、北京（5.81%）和广州（5.84%）。2018年7月25日，深圳房贷市场的首套房利率已全部上浮15%，二套房上浮20%。在目前五年期贷款基准利率已经达到4.9%的情况下，如果以上浮20%计算，住房贷款利率已经达到5.88%，有的已经达到6.3%，因此，如果你有其它的资金用途，这个贷款利率是相对低的。所以，如果你有其它资金用途应该不要归还贷款。
其次，在不考虑理财风险的情况下肯定是购买理财产品
上面说到，贷款的利率4.26%是相对比较低的，如果有其它的资金用途就不是归还贷款。
同样，如果不考虑理财产品的风险程度，假设理财产品的风险偏低或者购买低风险的理财产品，那么以前大约是5%左右，现在低风险的半年以上的理财产品收益也在4.8%以上，因此，可以认为在不考虑理财产品风险的情况下，理财产品收益率要比贷款收益率多0.5个百分点以上，如果以一年的时间来测算，100万的资金一年可以多获得收益5000元的收益。
从这一意义上讲，可以先不用归还贷款而购买理财产品。
其三，如果你未来的收入是相对稳定的可以不用先归还贷款
如果你的未来收入预期是相对稳定的，说明你的收入对未来归还贷款的资金是有保障，那么你就完全可以购买风险较低的理财产品，这样每年可以得到一定的利差收益。即使出现一定的风险损失，也完全可以承受并不影响贷款的归还。
但是如果你的未来收入的预期是不确定的，那么建议先归还贷款，减少贷款的偿还压力，而不要贪图一点利差而给自己带来更大的归还贷款的压力。
现实中，经常有朋友问我，如果贷款购买理财产品赚取利差会怎么样？我经常告诉这些朋友，最好不要这样做。因为贷款的利率是有可能随时调整的，因此你的贷款成本是不可控的；同样理财产品的收益也是不确定的，同时理财产品还有可能出现亏损的风险和可能。因此，风险不可控，收益不确定，这样的投资是不确定的，最好不要做。
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