很多人在进入社会之前,在经济上依赖于父母,因此对负债没有切实的体验,觉得负债都是那些没有钱的人和家庭才做的。
步入社会几年后才发现,身边的很多人几乎每个人身上都有各种各样的借债,开始以为只有自己经济条件差才会有负债,没有想到很多家庭条件较好的也会有负债和欠款。
很多人不免会产生疑问,为什么成年人都有负债?是成年人喜欢欠钱还是不得不借钱呢?
曾经我们的很多人以无欠款为荣,觉得借钱是一件特别丢脸的事情,起码说明自己的经济能力比较弱。而如今,负债已经成为一种生活方式,并将能不能负债作为是不是有本事的人一种判断标志。
第一,曾经有一句流传特别广泛的名言,说明负债已经不再是丢人的事情,甚至是一种本事的体现:
一个人负债5万,说明他有责任;一个人负债20万,说明他了解金融;一个人负债50万,说明他有还款能力;一个人负债100万,证明他有车有房,未来的生活走向幸福;一个人负债1000万,说明他生活就是一种品味;一个人负债5000万,生活就是一种奢侈!他是一家上市公司老总。一个人没有负债的人,说明这个人就是个屌丝,基本靠工资生活没有任何收益能力。由此得出结论:现下社会,能负债的人一定是有本事的人。
能负债的人是不是有本事的人不知道,知道的是,有还款能力而又有负债能力的人才是真的有本事的人,那些有本事负债、有能力借钱、却没有能力还钱特别是借了钱还不了的人,无论借钱的金额大小都不能算一个真正有本事的人,只能说是一个通过招摇撞骗、不择手段借钱而达到了目的的人。能够借钱确实是一种能力,而只有能够借到钱还能够还了钱的人,才能够说是有真本事的人。
虽然我们已经不再以借钱、欠钱为耻,但也绝对不应该以能借到多少钱为荣,更不能以借钱不还为荣,而应该以借钱不还为耻,这样的道德和社会秩序才是健康有序的。
第二,目前社会广泛流传的90后年轻人负债多、信用卡多而存款较少的现象既是90后的生活方式,更是一种社会现象和问题?
社会上广为流传着对90后误读,同时也说明负债确实在很多人群特别是在90后人群中大量存在。
很多人将90后负债和欠钱归结为90后的消费习惯,如过度消费、花钱大手大脚和挥霍无度,不顾自己的消费能力、不考虑收入水平和支出水平,甚至寅吃卯粮,完全不顾及和考虑生活的未来。
汇丰银行曾经公布的一组数据:90后人均负债12.79万元。这一数据的真实性和权威性到底如何不得而知,但是却也从一定角度说明了90后的经济现实。
智谷趋势有一份关于90后负债调查报告,得出的结论似乎也说明了这一点:“90后的负债额是月收入的18.5倍。已经工作的90后,人均负债12万 。”
央行的《2018年第三季度支付体系运行总体情况》显示,我国信用卡逾期半年未偿信贷总额880.98亿元,环比增长16.43%。随着90后成为信用卡的主要消费群体以及90后负债的大量出现,信用卡逾期也已经成为90后的重要消费方式的一部分。
上面的情况固然可以说明90后确实存在较大的负债状况,但是从一定的意义上讲,90后的负债并不一定没有合理性:
一是90后的年轻人正处于事业的起步阶段,工资收入相对较低,而开支需求相对较大;
二是购房加剧了90后的高负债程度和普遍程度,90后已经进入了或者即将进入成家立业的阶段,而目前的购房成本无论是对职场初级阶段的90后,还是已经进入职场核心的80后,都是不小的挑战,而购房贷款已经成为居民负债而现在几乎所有的购房者都有贷款,所以高房价也是90后负债的重要因素。
从数据上看,个人住房贷款已经具有了相当的规模,据Wind数据,截止到2019年6月30日,26家上市银行的个人住房贷款余额合计为23.9万亿元,较2019年年初的22.2万亿元,继续增长1.7万亿元,增幅为7.7%。
另一个数据显示,居民杠杆率也持续上升,说明居民的负债在不断上升,国家金融与发展实验室国家资产负债表研究中心发布《2019年二季度中国杠杆率报告》显示,2019年二季度的居民杠杆率从2018年末的53.2%增加到55.3%,半年累计上升2.1个百分点。
可见,成年人负债确实有一些合理性和必要性,而且很多人也是必然的。
第三,虽然说负债是合理的,不管你是主动负债还是被动负债,但是负债都要控制在一个合理的水平之上
为什么很多成年人要负债呢?因为成年人担负着全家的消费开支的重任,特别是如购房、购车等大件开支时,进行一定的负债可以减轻眼前的开支负担,延缓目前的支出压力。
很多人负债不一定是喜欢负债但是必须负债,有的人负债是通过负债调整和平衡目前的收支,但无论哪一种,负债都必须控制在一定的程度之上,不能无限度的负债而陷入债务陷阱。
家庭消费不限制和反对负债消费,但是也不应该倡导过度负债,而应该提倡合理负债和理性消费。
家庭负债多少才是合理的呢?是不是真的负债越多越好呢?
当然不是,每个家庭由于所处的阶段和遇到的问题不同,负债和存款也处于不同的比例阶段。但无论如何以还款能力为负债的前提,能够偿还的负债就是合理负债。负债以不影响你的日常生活为最高原则。无论多少负债,在你有偿还能力而且偿还债务不影响你的家庭正常生活就是合理的,这是负债的最高原则,如果负债已经影响了你的日常生活,那么就要考虑减少负债。
同样,控制合理负债的根本方式是理性消费,虽然我们不反对负债消费,但是要提倡理性消费、理性借债,不以借债多少论英雄,更不能是相互以借债多为荣。量入为出、谨慎借债应该成为大多数人的生活准则。
有能力负债是一种责任的表现,没有能力就不负债也是一种有责任的表现。只有那些没有能力的乱负债才是不负责任的。(麒鉴)
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