同一城市各个银行之间房贷利率为什么会有差别？

有朋友问，咨询某银行购房贷款，30万元，期限15年，贷款利率6.37%；又咨询了其他银行却是4.9%，为什么同一城市银行之间贷款利率差别这么大呢？

你说的这个问题涉及到我国的利率市场化问题。而且这个问题在近期表现的越来越明显。

我国利率市场化一直是我国的一个金融改革开放的目标，但实行的过程是稳健的、逐步的、先易后难的、先贷款后存款的。

实际上，贷款利率的市场化从2004年已经开始，2013年彻底放开贷款利率限制。

2004年，我国对贷款利率实行下限管理，对存款利率实行上限管理；

2005年，央行逐步开始加速放开利率的进程，放开同业存款利率；

2013年7月，我国取消贷款利率下限管制，贷款利率全部放开，由银行和贷款人自由议价；相比于贷款利率的放开，存款利率仍然实行上限管制；

2015年10月，央行放开存款利率管制上限，这标志着利率市场化经历了一个逐渐放开并适应的过程。

第一，我国银行存款的利率已经完全可以自由浮动

应该说，我们享受到了存款利率放开的好处，有的银行目前存款5年期的利率已经达到了5.4%。

今年4月份以来，商业银行存款利率上限的行业自律约定将放开，取消了银行存款利率的上浮上限限制，各银行出现的利率出现了较大的差异，五大银行和全国性股份制商业银行的存款利率并没有根本性的变化，如招商银行整存整取3年5年存款经都是2.75%，大额存单3年5年都是3.85%。五大银行五年期定期存款利率一般在3.3到3.85左右。但一些地方银行的五年期定期存款利率比较高，有的银行有5.3%利率的定期五年每月取息存款，甚至有的达到了5.4%。

第二，贷款利率差异大也是利率市场化的结果

为什么要先说存款利率的差异？因为存款利率的差异决定着贷款利率的差异？

当我们很多人为利率市场化叫好的时候，他们天真地认为对老百姓来说意味着存款利率上升的同时会带来贷款利率的下降，但事实真的会如此吗？恐怕不一定。如果存款利率的上涨具有正向的上升空间和操作能力，那么对大的国有企业、市场竞争力强的企业可能会有一定的利率下跌空间但是已经不大，因为银行业的整体资金成本提高，所以贷款利率下降的空间有限，但一般的中小企业和居民消费贷款的利率不仅不会下降，还有可能上升。

所以我们不能期望真的会实现存款利率上升的同时会出现贷款利率的下降。

同样，各家银行由于存款利率的定价不同，贷款利率的定价当然不会相同。同样在同一个地区、同一个贷款种类的业务，不同的银行会有不同的定价策略；即使是同一家银行的同一个地区，不同的贷款业务也会有不同的贷款定价。这是必然的。

我们在存款的时候已经熟悉并津津乐道各银行存款利率的差异，并欣喜若狂地赚取较高的利息收入，这是无可厚非的。但是我们也一定应该能够适应不同的银行有不同的贷款利率定价。我们唯一能做的就是你能在哪家银行以你能得到的最低利率拿到贷款。这是最重要的。

作者：麒鉴，专注银行三十年，财经金融分析评论