去年以来，很多人都遭遇了信用卡降额事件，一般都认为是银行加强了信用卡额度的管控，所以，很多人对信用卡额度的下降并不当回事。而北大毕业生詹乃德却因为自己信用卡额度降额牵涉出自己18年前被冒名贷款已经列入征信黑名单的事实，并从此走上了恢复自己征信、举报贷款银行侵权之路。
事情是这样的：河南詹乃德2012年北京大学毕业后留在北京创业，2020年4月初他的信用卡额度忽然被下调，也许一般人就过去了，但是他充满疑惑，于是进行查询后，发现自己已经被列入了征信系统黑名单。这让从来没有贷款过、信用卡从来没有逾期过的他感到非常震惊。
征信系统显示他18年前有一笔农业某银行5000元的贷款呆账，贷款银行是中国农业某银行河南省分行固始县支行。
18年前，2002年9月18日，当时的詹乃德未满17岁，却显示在中国农业某银行河南省分行固始县支行申请了5000元贷款。2007年9月贷款到期后形成逾期。詹乃德从没有接到银行的催收电话，所以，从来不知道自己有这样一笔贷款。直到2020年才知道有这样一笔贷款并已形成成呆账，其个人也被列入征信系统黑名单。
究竟是谁借詹乃的名义从银行贷款？詹乃德要求银行公布当年贷款记录档案，银行方面拖延拒绝。最后，詹乃德向银*监会和中*纪委举报中国农业银行总行侵权。
经过对事件的还原，我们发现从整个事件的发生过程看，银行无疑在贷款过程中形成对被冒名者的侵权，因此，银行应该承担侵权的责任。
一是贷款人的签字与被冒名者的姓名不符，而且贷款档案中并没有预留身份证
经过詹乃德从当地银行处了解，冒名贷款人在签字时写的是‘占乃德’，并非‘詹乃德’， 贷款人使用的是确实是被冒名人的身份证号，但贷款档案中却没有留存詹乃德的身份证复印件。
固始县支行某工作人员也认为表这个事情很蹊跷，从贷款原始档案里面看，就没有身份证复印件。
实名制贷款、贷款人与身份证号相符、预留身份证复印件这是最基本的贷款审核要素，而这笔贷款却发生缺少身份证复印件、签字人姓名与身份证号码不一致的情况，说银行没有审核不严的责任起码是轻的。
二是对不满18岁的未成年人发放贷款，银行属于违法行为
我国的法律规定，只有年满18岁的人才是具有完全行为能力的人。
《民法总则》第十七条规定：“十八周岁以上的自然人为成年人。不满十八周岁的自然人为未成年人。”
第十八条规定：“成年人为完全民事行为能力人，可以独立实施民事法律行为。十六周岁以上的未成年人，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。十六周岁以上不满十八周岁的自然人，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人”。
而银行明显是向不具有完全行为能力的人发放贷款，虽然此时已经16周岁以上，但明显不是以自己的劳动收入为主要来源，仍然不能视为完全行为能力的人，不应该具备贷款的资格。
从银行的相关规定看，一般情况下银行申请贷款业务的条件：年龄在18到65周岁的自然人；借款人的实际年龄加贷款申请期限不应超过70岁；具有稳定职业、稳定收入，按期偿付贷款本息的能力；征信良好，无不良记录，贷款用途合法；银行规定的其他条件。虽然各银行对最高贷款年龄的规定不同，但对最低的贷款年龄的规定是相同的，即必须年满18周岁。
因此，银行对未满18周岁的未成年人发放贷款，而且是在自己不知情的情况下发放贷款，银行违反了自身的规定，也量和占违法行为。
三是银行拒绝提供贷款档案信息，侵犯了被冒名贷款人的知情权
事情发生后，冒名者偿还了贷款，银行也通知被冒名人呆账已被销，个人征信已经恢复。
但是自始至终，银行都拒绝向詹乃德提供当年的贷款记录档案。詹乃德就想知道这个贷款的真相，“冒名贷款人没用身份证怎能把钱从银行贷出来，我一直跟银行要当年的贷款记录档案，但银行一直拒绝提供。”
道理上，自己的权益被侵犯，自己应该有知情权，但是如今作为被侵害的一方却无法合情合理的获利当年的贷款档案，对了解真相的最基本要求难以得到满足。银行在发放贷款时侵害了被冒名贷款人的合法权益，出现问题以后又拒绝向受害人提供相关资料，侵犯了受害人的知情权。
由于各种原因，出现问题对任何银行都是正常的，但出现问题以后处理的态度更重要，主动及时地解决问题、确保借款人的知情权和合法权益不受侵害是银行应尽的责任和义务，逃避和回避不是解决问题的办法，从这一意义上讲，这家银行的做法确实值得改进。
从上面的情况看，银行不仅侵犯了被冒名者的合法权益，而且已经给被冒名者带来的信用和经济损失，银行不应该赔礼道歉，而且应该进行经济赔偿。（麒鉴）
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