购买100万住房，贷款70万三十年本息还140万，还买房吗？

有很多人质疑，自己是在为银行打工。因为银行贷款要还本付息，而且利息太高了。

银行贷款的利息到底高不高呢？最常见的例证是：贷款70万元买房，然后在三十年的时间内还本付息140万元，这还不高吗？

有朋友就提出疑问：如果以100万元购买住房，首付30万元，从银行贷款70万元，30年还本付息140万元，你敢贷款吗？

实际上，这样的疑问很多，到底什么情况呢？如何看待这种情况呢？

首先，30年前的住房价格和现在的价格已经完全不一样，我们先看看你购买住房是否值得

如果简单地以购房成本来看，30年前以30万元现金加140万元的本息，合计成本170万元。以170万元购买了当时价值100万元的住房，这里先不考虑房价的涨跌因素。

根据相关资料，因80年代很多地方都是福利分房，没有商品房，加之房价各地不同，但80年代北京房价1200-2000元，如果用2019年8月份北京均价为例，均价65401元/平米，涨幅50倍以上。简单地说，80年代的100万元的住房在30年后已经是5000万元了，是不是比你的170万元更合算呢？

当然，以前确实是这样，从现在的情况看，对未来的住房价格如何变动却是未知的。

其次，如果再以30万元进行投资来看，如果我们不考虑房价变动的因素，看看收益情况比较

你如果不贷款买房，那么，你30万元的进行理财，每年以5%进行测算，当然我们也不考虑现在理财收益已经跌破4%的因素，你每年的收益1.5万元，30年简单计算收益45万元。30年以后的本息合计为75万元。

如果再加上你投入的30年140万元，合计现金215万元。因此，买房不买房的关键是，30年前的100万元住房价格，在30年以后必须在215万元价格以内，也就是只上涨了1.15倍，如果我们在30年简单计算，平均每年的住房价格上涨率控制在3.83%以内。

这是立足目前考虑买房不买房的现实依据。

其三，如果你不买房，那么，你需要租同样的住房，30年以后会怎样？

前面已经说过了，如果不买房，你的30年现金资产为215万元。

即使房价不上涨，如果你不买房，理论上就应该租房，租房要付出租金，我国大城市的租售比大约2%，即100万元的住房租金每年为2万元， 所以，30年累计住房租金60万元。简单计算，如果你不贷款购房，简单地计算30年以后你现金资产仅为185万元。

当然，这里没有考虑你的理财收益部分。

其四，单纯地从贷款利率的角度看，住房贷款到底高还是不高呢？

就以贷款70万元，30年本息合计要支付140万元计算，如果采用等额本息的话，贷款70万，累计还140万，年利率是5.39%左右。

这个利率高还是不高呢？如果简单地以理财收益看，上面说到如果以5%银行理财收益计算，利差只有0.39%；如果以银行大额存单4—5%计算，利差只有1.39%到0.389%；如果以国债利率4%和4.27%计算，利差也就在1.39%到1.12%之间，这个利差高吗？

现实中可以说并不高。因为银行提供了资金，银行资金来自于存款，存款是要支付利息的。

实际上，要不要贷款买房，主要取决于你是刚需还是投资。如果是投资，从现在的角度看需要谨慎。如果是刚需，那么，当然建议买房。（麒鉴）