最近，网络举报绍兴银行违规代发巨额的拆迁款，晚上绕过联网核查系统发放，不仅有重大金融风险隐患，而且可能涉嫌洗钱。
原因是有市民举报，绍兴银行滨海支行在晚上7点联网核查关闭后，发放拆迁补偿款到大量私人账户，有单个账户就入账上百万，造成重大金融隐患。
这一举报将绍兴银行推向大从视野，并引发对绍兴银行的风险关注。虽然绍兴银行总行明确：情况属实。未洗钱，系违规。绍兴银保监局通报称：未发现洗钱现象。
为什么会发生如此明目张胆的违规事件？即使不涉及洗钱，这样的违规事件本来可以不发生，为什么就发生了呢？这里面有什么隐情呢？
首先，巨大的拆迁款对商业银行有非常大的诱惑，早日发放对银行有巨大的收益，这是商业银行之所以冒违规风险却仍然办理的主要原因。
作为银行工作人员，肯定不会不知道代发拆迁款的流程和相关规定，为什么还这么做呢？自然是利益使然。
到底有什么利益呢？实际上银行代发拆迁款的利益有的是显性的，有的则是隐性的。
间接的利益比如有的银行在年初会下达一定的类似拆迁代发项目和金额的指标，如果不能完成则可能进行考核扣一定的绩效；如果完成一个项目会有一定的奖励和总行的通报表扬以及考核加分。
直接的利益当然是拆迁款会给银行带来一定的存款。我们知道拆迁款的发放是直接发放到代发银行的银行卡账户，业主要在代发银行开办银行卡、拆迁款发放到账以后会有一定的留存。有的银行为了提高拆迁款的留存率，会对拆迁款客户制定专门的存款产品和理财产品，利率和收益要高于一般性的存款产品和理财产品，这要比直接去开发客户容易得多。
几个亿的拆迁款对于一个银行的支行来说，是一个非常大的业务，特别是对存款规模不大的银行支行，几个亿的拆迁款形成的存款足够完成这个支行全年的存款任务。而存款沉淀带来的费用奖励、绩效奖励甚至一些人的个人工资晋升和升迁机会更是题中之意。
至于是否还有其他利益和好处，每个项目都不相同，每家银行也不一样，这里我们不过多猜测。而仅仅为了存款任务、总行奖励也已经足够诱导银行基层机构违规办理业务。
其次，目前拆迁款的代发是商业银行竞争的重点，争取代发机会是所有的银行的目标，为了拿到拆迁款的代发机会银行会违心地答应一些不合规的条件。
拆迁款代发是所有银行竞争的重点，不仅是小银行，即使是大银行也不敢怠慢。
有报道，在2016年宇宙行武汉新洲支行在历经近四个月的持续跟踪营销后，在激烈的同业市场竞争中脱颖而出，成功地争揽到仓埠、阳逻地区1亿元的征地拆迁补偿款代发业务。一个亿的拆迁款代发竟然成为宇宙银行一个支行的成功案例，可见在拆迁款发放过程中的竞争激烈程度。
据相关报道，这家支行面临的竞争对手包括农商行、农行、建行等当地银行和多家大银行，该行针对该笔拆迁补偿项目召开了专题的行务会，成立了以行长为组长、分管行长为副组长、相关部室和网点负责人为成员的工作专班，公司业务部、机构业务部、个金业务部、相关网点分工协作、各自负责进行营销。
对一个亿的拆迁代发竞争都如此激烈，何况这次绍兴银行代发的拆迁款有几个亿呢？竞争的激烈程度是可想而知的。
在银行如此竞争拆迁款代发的情况下，各银行除了运用各种关系打通业务关系、协调内部流程之外，面对强势的拆迁款发放部门和客户的要求，经常会在效率、流程、代发条件、后续资金理财等方面提供优惠条件，甚至会答应一些不合理的要求。
从相关报道可以看出，绍兴银行的这一违规代发拆迁款事件并不是支行的独立行为，根据绍兴银行总行办公室相关负责人的表述，跳过联网核查主要是为了第一时间将拆迁款发放给各位业主，由于拆迁款的发放时间比较紧，下班时间以后人行的系统就关掉了。如果到了晚上不将拆迁款发放到业主手里，担心业主又来闹。因此涉事支行报备过总行，也给监管沟通过，发放单位提供的清单也是经过确认过的，确实是拆迁户而不是陌生人或者其他村民。
从中可以看出，这是在拆迁款发放部门和业主的要求之下，商业银行从支行到总行被迫接受的结果，也许正是这个结果是绍兴银行能够争取代发的条件。从一定程度上讲，拆迁款的代发违规办理似乎银行也是无奈之举。
其三，虽然监管风暴以来合规已经成为银行生存和发展的基础，每年也有大量的违规人员受到各种处罚，但在业务发展过程中仍然存在违规成本低的现象。
为什么要违规办理？有自身的原因，也有拆迁单位和业主要求的客观原因，当然也有违规成本过低的原因，导致银行在拆迁款代发竞争中过度竞争、竞相违规，从这一意义上银行的拆迁代发违规并不值得同情，同时也是违规成本过低的结果。
根据《银行业金融机构联网核查公民身份信息业务处理办法》，银行在办理人民币银行账户业务，具体包括开立、变更个人储蓄账户、个人银行结算账户(个人信用卡账户)和单位银行结算账户业务；人民币信贷业务，具体包括个人消费信贷业务、个人住房信贷业务等业务时，要利用人民币银行结算账户管理系统终端或个人征信系统终端联网核查公民身份信息。银行机构通过登录中国人民银行个人征信系统，访问公安部全国公民身份信息系统(以下简称身份信息系统)，对个人居民身份证所记载的姓名、公民身份号码及照片的真实性进行核查的行为。
从新闻报道的情况看，绍兴银行对这一规定是清楚的，还进行了内部报告流程，竟然还向监管部门进行了沟通，最后进行了违规操作，说明绍兴银行知道是违规的但为了业务竞争仍然进行了违规操作。原因就在于违规成本太低。
绍兴银行的违规也不是这一件，根据相关报道，2018年1月27日，中国银行业监督管理委员会绍兴监管分局对绍兴银行发布了7张罚单，对绍兴银行及相关责任人的相关违法违规行为进行了处罚。
2017年10月13日银监会绍兴监管分局因绍兴银行存在多项违法违规问题，具体包括虚增存贷款、员工操作客户账户开展交易、违规代保管经客户签章但关键条款空白的信贷资料、办理无真实贸易背景银行承兑汇票业务、信贷风险管控不严且新增授信即出现不良、银行承兑汇票保证金来自信贷资金、员工与信贷客户存在资金往来等，处以罚款人民币195万元。
2018年1月29日绍兴监管分局对绍兴银行票据资产非真实转让；向监管部门的报告不真实、不及时、不全面；未按规定落实票据业务内控管理要求；员工与票据中介存在往来，违规开展票据业务进行处罚，罚款合计3650万元。
2018年1月23日中国银监会舟山银监分局对绍兴银行舟山分行虚增存贷款进行处罚，罚款总计55万元。
这一次的代发拆迁款违规事件，事前先监管部门进行了沟通，事后监管部门也只认定没有洗钱行为，后续如何处罚不得而知。如果对违规行为不能进行有效的处罚，那么必然助长银行在业务竞争中过度让利和承诺违规，从而扰乱了正常的金融秩序。
绍兴银行跳过核查违规代发巨额拆迁款，也许后果并没有那么严重，但是所反映出来的银行违规行为的三大背后原因却是值得深思和反省的，从内部治理、严格规范、监管处罚等多方面进行规范是非常必要的。（麒鉴）
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