最近深圳和上海房贷调控和房产新政成为众人瞩目的重点，先是上海和深圳出台一波又一波的楼市调控新政剑指假离婚和炒房，并从严收紧购房资格；后又爆出广州得到监管机构窗口指导严控房贷规模，广州的五大银行或暂停房贷或因无额度可放只能排队，导致广州四大国有银行房贷全线涨价，一些银行只能以“暂停受理新的贷款申请”进行应对，更有银行全面停贷。
1月29日上海银保监局印发《上海银保监局关于进一步加强个人住房信贷管理工作的通知》，要求各商业银行对2020年6月份以来发放的消费类贷款、经营性贷款以及个人住房贷款进行全面自查，目的自然是严禁通过消费性贷款和经营性贷款违规将贷款资金进入房地产，同时严查个人住房贷款是否有违规现象。同时，近期深圳有的银行开始严查购房者流水，只认定三种流水为有效。更有按揭中介因为造假流水被查被抓。
严查购房者银行流水和严打银行流水造假，或可成为房贷调控的重点并对购房者和房地产中介形成有效的约束。
首先，最近的上海和深圳严格规范购房资格、严格贷款用途管理以及有效约束银行流水造假，成为这一轮房贷调控的重要特征，或成为未来的一种趋势
房地产调控的深水区一定的房贷的进一步调控，特别是按揭贷款和住房抵押贷款的严控在导致各项房地产贷款紧张的同时，对购房需求形成有效约束。2021年银行监管工作部署的重点领域，包括严格落实房地产贷款集中度管理制度和重点房地产企业融资管理规定。在“去年房地产贷款增速8年来首次低于各项贷款增速”的基础上，2021年将继续严格房地产集中度管理“两条红线”的划定，从而对房地产贷款增速形成继续压降的态势。
贯彻央行和银保监会出台的房地产贷款集中度管理制度，各家银行严格落实“两条红线”，压降房贷额度已经在情理之中。上海银保监局印发的《上海银保监局关于进一步加强个人住房信贷管理工作的通知》，明确禁止发放无用途、虚假用途、用途存疑的贷款，其最终的目的是防止消费类贷款、经营性贷款等信贷资金违规流入房地产领域。对确认用途违规的行为，应及时采取实质性管控措施。
深圳的监管部门也高度关注银行资金违规流向楼市，严查房贷流水和严查还款来源是监管的重点。严查购房人流水，银行只认三种有效流水分别是工资流水、转账流水和自存流水。那种当天进当天出、或者当天进第二天出的短期流水将被视为无效流水。
2020年1月22日，深圳市住建局对12名涉嫌违规申购商品房的人员处理情况进行通告，华润城润玺一期有12人存在隐瞒真实情况、提供虚假材料及资金流水记录等情况，这些人被暂停在深圳市购买、承租保障性住房等资格。同时对中介公司进行严查，相关责任人将被追究法律责任。
因此，严控购房资格、严管银行流水、严格贷款用途将成为未来房贷控制的趋势。
第二，银行流水造假在贷款业务中已经成为一种信用毒瘤，并成为获得贷款甚至诈骗的手段和方式
银行流水是银行审查贷款时的重要因素。银行流水又称银行存取款交易对账单，说的是贷款客户在一段时间内与银行发生的存取款业务交易清单。
银行流水造假的手段是比较隐蔽的，因此比较难以发现，但无论再怎么隐蔽，仍然能够发现一些蛛丝马迹：
一是银行卡之间反复大金额转账操作，通过多张卡的卡对卡循环转账，多次操作以加大自己银行账号的资金流水，但实际上这些资金流水对个人的财务实力没有提升意义，只是代表资金的活跃程度。
二是多张银行卡对一张银行卡进行小金额多次转账操作，以租金等方式每月反复操作，加大贷款申请人的收入能力。主要了虚假收取租金以增加贷款的可靠度。
三是直接虚构工作单位，做假劳动合同、虚列工资收入甚至提供虚假工作证明、工资收入证明等，有的还虚构公司高管身份，以提高收入的能力。
朋友小张问，办理银行贷款时贷款中介银行流水造假，银行会告我贷款诈骗吗？原来是小张经过贷款中介从两家银行贷款80万，由于小张的资质偏弱，贷款中介先把小张名字列入自己的公司，每个月给小张代发工资、代交社保，工资打到银行卡上由贷款中介控制，3个月后贷款中介以工资流水办理了工作证明，向银行申请办理了无抵押、无担保的信用贷款。贷款发放3个月以后，小张还款出现了困难。银行以小张编造虚假银行流水和工作身份为说小张是贷款诈骗。小张想知道，他这种情况算贷款诈骗么？
在银行贷款中，像小张这样的银行流水造假并不少见，这也是为什么一些资质差的人在银行难以得到贷款而通过贷款中介却得到了银行贷款的原因之一。贷款中介帮忙对银行流水进行造假，已经成为一种黑色产业链。据《证券日报》报道，任何人只要花上450元左右，就能在网上买到一份一年期的银行流水，网购银行流水已形成一条完整的产业链。
不但个人贷款时银行流水造假，一些企业的银行流水造假不仅用于银行贷款审批，而且已经用于上市IPO，并最终导致监管部门36个月内不再受理上市申请的处罚。2020年4月29日晚，证监会在其官网披露此前拟申请深交所中小板上市的江西某绿巨人生态环境股份有限公司，涉及“大量修改银行流水”等问题，被移送稽查调查处理，并被采取36个月内不受理该企业股票发行申请的监管措施。
可见，银行流水造假办理银行贷款、申请贷款买房、甚至申请上市都成为一种重要的方式和手段。
第三、银行流水造假已经造成了严重的社会危害，通过清理银行流水造假可以清理那些不符合条件的买房者，但真正调控房地产还需要综合治理
从我国的法律相关规定看，提供虚假材料申报贷款情节严重者将构成骗贷罪，是可以追究刑事责任的。贷款诈骗是指以非法占有为目的，使用虚构事实或者隐瞒事实真相的方法，骗取银行或者其他金融机构贷款，数额较大的行为。特别是有下列五种情形之一即构成骗贷罪，编造引进资金、项目等虚假理由的；使用虚假的经济合同的；使用虚假的证明文件的；使用虚假的产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保的；以其他方法诈骗贷款的。
通过银行流水造假的清理对房地产调控可以直到净化需求和剔除不符合条件的购房者的目的，可以说是釜底抽薪。特别是对房产中介的各种银行流水造假行为，严厉打击确实可以威慑炒房者、不符合条件的购房者以及没有能力的购房者。
但对于真正房地产的调控成效，还需要进行综合治理。最近，针对“部分购房者为填补房屋交易资金缺口或进行套利，挪用消费贷、经营贷资金作为购房款或‘过桥’资金; 部分非法中介参与其中牟利，为违规行为推波助澜……”等现象，北京银保监局要求各银行对2020年下半年以来新发放的个人消费贷款和个人经营性贷款合规性开展全面自查，重点排查是否存在由于授信审批不审慎、受托支付管理不到位、贷后管理不尽职等情形导致消费贷、经营贷资金被违规用于支付购房款等问题，并要求银行发现问题立即整改并加强内部问责处理。同时，北京银保监局已会同人民银行营业管理部、北京市住建委等部门组建联合工作组，将赴银行机构开展专项核查，同时指导北京市银行业协会对个人和中介的不当和违规行为启动联合惩戒机制。对个人贷款资金违规流入房地产市场等问题保持监管高压态势，对违规银行机构依法从严顶格处罚，同时严格执行机构与人“双罚”制度，对相关责任人给予警告和禁止一定期限从事银行业工作等行政处罚。
上海银保监局要求在沪各商业银行严格审核首付款资金来源和偿债能力。强化首付款资金真实性审查要求，防止借款人通过消费类贷款、经营性贷款等渠道违规获取个人住房贷款首付款资金，或者通过伪造首付款支付凭证方式套取银行贷款。多渠道核实借款人真实收入水平，防止通过假流水、假证明等造假行为虚增偿债能力。
购房者银行流水造假已经成为我国房地产市场特别是购房者的一大隐患，从严管制买房者的银行流水造假对我国房地产业的发展一定会起到重要的作用。（麒鉴）
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