一开始买理财分红险、终身寿险，买错了吗？--课3

       很多朋友来咨询保险的时候，一般我会帮他把现有的保单整理一下。帮他梳理现有的保障都有什么，还有什么保障目前他仍然是欠缺的。

帮助朋友们整理保单的过程中，发现很多朋友很早就开始买保险了，有保障意识首先这是值得点赞的。但是很多朋友一开始买的都是理财型、分红型或者终身寿险（带分红型）。这样购买保险的顺序正确吗？有没有买错？

从科学规划保障的角度来说，购买保险应该是先规划保障型的，再规划储蓄型的。先规划基础性风险，保障遇到疾病、意外等风险的时候有钱看病，有钱养病。当然保险是有储蓄理财功能的，而且本金安全性和收益稳定性还是不错的，一般在基础保障都配好的情况下，后面再进行配置。如果保费预算不多的情况下，应该先购买保障人身风险的保险产品。

 

大家可以看我的分享图，买保险分析步骤可以分为5步：

1. 先买保障人身风险的保险产品，再规划养老储蓄的保险产品。

保障基础性风险常用的险种四大金刚：医疗险+重疾险+意外险+定寿险。四种险种的简单介绍可以参考第1课：成年人应该要买什么保险？你都买对了吗？--课1 

2. 先保大人后保老人、孩子。

很多人接触保险，都是从给孩子买开始的。因为做父母的，总觉得孩子很脆弱，给他/她最完善的呵护才更好。不少年轻的夫妇都这样认为：我有社保呢，先不用管我，给孩子先买上吧。

相信不少人是这么想的，也是这么做的。但“保险”不同于日用百货，它的本质作用是解决疾病和意外导致的“财务”问题。保险并不能避免疾病和意外的发生，但是它可以弥补“钱”的缺口。而一个家庭的收入来源，大部分来自于有劳动能力的家庭支柱。

只要家庭支柱能劳动、能工作，收入就不会中断。因此，我们每一个家庭购买保险，都要从“家庭支柱”开始保障。万一发生风险，保险赔偿的钱，也可以弥补“收入中断”的缺口。老人的保障规划也是一样的思路，建议先保障家庭支柱之后再规划老人和孩子。

3. 先保大风险，后保小风险。从字面看也好理解，先保障重大疾病等大风险，后规划长期护理这些辅助的保障。

4. 先保家庭经济第一支柱，后保家庭第二经济支柱。

5. 先看条款，后看公司。很多人选择保险产品，一般会先关注这家保险公司有没有听过。实际上，由于国内的人寿保险受《保险法》保护，即使保险公司破产了，保单也依然有效，换一家保险公司服务而已。

所以选保险产品，优先考虑的是产品合同保障的内容，保险公司品牌不是最重要的参考维度。当然对于想提供更多医疗附加服务的朋友，可以选择附加服务比较好的保险公司。

下一堂课预告：下一堂课给大家分享《什么是重疾险，能给你解决什么问题？》

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