这不,一个正在还房贷的朋友就问小巴:
银行已经下调了房贷利率,那我每个月的要还的房贷,是不是也可以少点了?
这种想法,其实是将“基准利率”和“商业房贷利率”给搞混了。
01
房贷利率的升降,由谁说了算?
我们向商业银行借钱买房,表面上看是由银行来决定贷款利率的。
但事实上,银行背后还有一个大Boss——中国人民银行,也就是我们常说的央行。国内的房贷利率,主要是由央行来定的。
央行会制定一个基准利率,这是一种货币政策,用来调节社会经济和金融体系运转。根据经济形势,央行会在需要的时候对基准利率进行调整。
目前的基准利率,还是保持着2015年10月调整后的利率没变:
(关于房贷利率下调的报道)
所以,基准利率是没有变的,变的只是各银行具体的执行房贷利率。
只要基准利率没变,那么已经贷款买房的人,每月要还的房贷利息就是不变的,也就没有月供要变少的说法了~
02
如果基准利率真调整了,我的房贷会怎样?
当央行宣布加息或者降息,也就是调整基准利率之后,你的房贷就可能会发生相应变化了。
怎么变化呢?小巴分以下3点向你说明:
1、房贷的期限一般都是申请二三十年,这期间基准利率可能就会多次调整,所以不少银行会在咱们贷款合同的贷款利率内容里,附上一条关于「利率调整」的说明,并约定调整的时间,比方说在每年1月1日。
大概意思就是说,每年的1月1日,银行有权根据当前最新的基准利率,重新调整月供利息。
按照这个条款,如果央行降息了,银行会在次年的1月份重新调整房贷利率。这对于正在还房贷的人来说,就意味着可以少还一点利息了。
(2008年-2015年央行贷款基准利率的调整历程)
按照上面所说的次年调整的条款,从2016年1月起,银行就会将小巴的房贷利率调整为,在新的基准利率上,保持借款时相同的上浮比例10%,也就是在4.9%的基础上,上浮10%,变成5.39%。
所以,小巴的房贷利率就因为央行降息,从6.76%降到了5.39%,每月的月供自然也会变少了。
3、上面我们说的每年1月1日调整,只是其中的一种约定方式。不同的银行,对于利率调整的时间可能会不一样。
一般来说,主要有以下3种方式:
(1)每年初调整:央行利率调整后,银行在第二年的年初,再执行新调整的利率。例如,工商银行(601398)、农业银行(601288)、建设银行(601939),公积金贷款利率的调整是在每年的1月1日;
(2)满年度调整:每还款满一年,调整执行新的利率,比如中国银行(601988);
(3)次期调整:一般在银行利率调整后的下一个月,就执行新的利率水平。
至于自己具体是哪一种方式,大家可以翻一翻自己的房贷合同。
所以啊,虽然近几个月银行房贷利率的持续下降,对已经贷款的人其实是没啥影响的。不过对于那些打算买首套刚需房的小伙伴来说,就能省下些钱咯~
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