这不，一个正在还房贷的朋友就问小巴：
银行已经下调了房贷利率，那我每个月的要还的房贷，是不是也可以少点了？
这种想法，其实是将“基准利率”和“商业房贷利率”给搞混了。
01
房贷利率的升降，由谁说了算？
我们向商业银行借钱买房，表面上看是由银行来决定贷款利率的。
但事实上，银行背后还有一个大Boss——中国人民银行，也就是我们常说的央行。国内的房贷利率，主要是由央行来定的。
央行会制定一个基准利率，这是一种货币政策，用来调节社会经济和金融体系运转。根据经济形势，央行会在需要的时候对基准利率进行调整。
目前的基准利率，还是保持着2015年10月调整后的利率没变：
（关于房贷利率下调的报道）
所以，基准利率是没有变的，变的只是各银行具体的执行房贷利率。
只要基准利率没变，那么已经贷款买房的人，每月要还的房贷利息就是不变的，也就没有月供要变少的说法了~
02
如果基准利率真调整了，我的房贷会怎样？
当央行宣布加息或者降息，也就是调整基准利率之后，你的房贷就可能会发生相应变化了。
怎么变化呢？小巴分以下3点向你说明：
1、房贷的期限一般都是申请二三十年，这期间基准利率可能就会多次调整，所以不少银行会在咱们贷款合同的贷款利率内容里，附上一条关于「利率调整」的说明，并约定调整的时间，比方说在每年1月1日。
大概意思就是说，每年的1月1日，银行有权根据当前最新的基准利率，重新调整月供利息。
按照这个条款，如果央行降息了，银行会在次年的1月份重新调整房贷利率。这对于正在还房贷的人来说，就意味着可以少还一点利息了。
（2008年-2015年央行贷款基准利率的调整历程）
按照上面所说的次年调整的条款，从2016年1月起，银行就会将小巴的房贷利率调整为，在新的基准利率上，保持借款时相同的上浮比例10%，也就是在4.9%的基础上，上浮10%，变成5.39%。
所以，小巴的房贷利率就因为央行降息，从6.76%降到了5.39%，每月的月供自然也会变少了。
3、上面我们说的每年1月1日调整，只是其中的一种约定方式。不同的银行，对于利率调整的时间可能会不一样。
一般来说，主要有以下3种方式：
（1）每年初调整：央行利率调整后，银行在第二年的年初，再执行新调整的利率。例如，工商银行(601398)、农业银行(601288)、建设银行(601939)，公积金贷款利率的调整是在每年的1月1日；
（2）满年度调整：每还款满一年，调整执行新的利率，比如中国银行(601988)；
（3）次期调整：一般在银行利率调整后的下一个月，就执行新的利率水平。
至于自己具体是哪一种方式，大家可以翻一翻自己的房贷合同。
所以啊，虽然近几个月银行房贷利率的持续下降，对已经贷款的人其实是没啥影响的。不过对于那些打算买首套刚需房的小伙伴来说，就能省下些钱咯~
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