我在坡县，还有一个收获就是结识了一批优秀的人，其中一个大姐姐的故事还忍不住发在了朋友圈里。
因为觉得很有借鉴意义，所以决定找个时间写出来。
这位姐姐是广东人，40多岁，早年毕业于国内的某大专，然后去了一家合资公司做文员。
期间经人介绍认识了名校生老公，她很喜欢智商高的人，因此男生明明家境很差，她还是一咬牙嫁了。
婚后受老公的影响，她一边工作一边开始进修，先后拿了澳门和新加坡的两个进修学位，澳门那个是她在职期间进修的。
后来老公去坡县深造，她辞职跟着过去，又觉得不能待在家里，于是顺带着也读了一个项目。
这个时机初，老公得到了一个很好的博士机会，于是举家跟着迁到加拿大，那时她已经将近30岁了。
所有人都劝她赶紧生个孩子，毕竟那边婴儿和妇女的福利很高，也有人建议她去打工、全力支持老公深造，这样老公成功留校了，她就是教授夫人、全家的功臣。
那段时间她很纠结，找工作也不是不可以，但是想要找到技术含量高的专业工作，并不容易，而如果纯体力活，她又觉得实现不了自身价值。
难道这辈子就这样了么，就只能靠老公养了么？
考虑再三后，她决定推倒重来，在丈夫所在的大学重新从本科读起，读一个她真正感兴趣的专业，而且是本硕一起读，这样至少要5年。
别人都觉得她疯了，她自己也有些拿不定主意，关键时刻，老公告诉她：“你喜欢的事情就去做，家里我顶着。”
不夸张的讲，那时候他们真的是一穷二白，但她对自己说：“我一定不会过得很差。”因为中国人骨子里就很勤劳，而他们广东人又很务实和不安于现状。
主意一旦拿定，接下来就是执行了，说起来容易，做起来却很难，那个时候她刚生完老大，家离学校很远，在城市最西边，学校却在最东边。
每天早上7点起床，开车40多公里走高速去学校，先把6个月大的孩子送去大学附属的幼儿园婴儿班，然后跑去教室上8:20的课，课间休息，再跑去幼儿园看看孩子、喂喂奶。
印象最深的是某年圣诞节前，正逢期末考试，下午1点开始考，窗外突然飘起暴风雪。
3点左右，幼儿园院长敲门进来，告诉监考老师，极端天气，考虑到孩子和教职工的回家安全，幼儿园要提早关门了，学生家长必须去接孩子，于是监考老师立即终止了这场考试。
她跑去接儿子回家，30多公里的路，用了两个多小时才开到家。雪不是飘落的，而是砸下来的，路面上几分钟不到积雪半人高，铲雪车根本来不及铲。
看不清路面也看不清前方，傍晚的路上也看不到任何的车子，只有前方20米的地方，一辆大货柜车慢悠悠的爬行，她跟在后面战战兢兢的开着，内心只有一个念头：母子俩无论如何也要安全到家。
等看到家里车库门口小马灯的一刹那，车窗外还是漫天飞雪，她的后背已经湿的透透的，想哭都没力气哭。
他们全家的收入来源，主要是读博丈夫的全额奖学金和他做教学助理的生活补助，要养活一家四口并不轻松。
刚开始买自住房时，银行甚至质疑他们的还款能力，拒绝发放贷款，求爹爹告奶奶了很久，总算勉强过上了有小房子和小车车的生活。
好在加国有项福利，全职学生的话，孩子可以享受政府全额补助，自己付费的话要6000多块人民币每月，一下子节省掉很多费用，不然真的不知道怎么生活。
就这样一坚持就是5年，五年间，她以精算专业一等荣誉毕业，拿到了本科和硕士学位，又生好了两个孩子，一儿一女白白胖胖、长势喜人。
两个孩子的出生，让生活压力突然变得很大，先生又醉心学术，她不忍心让他从象牙塔走出来，但又觉得不能只靠工资过日子，得把家庭经济搞上去，于是她开始学着买房投资。
因为比起别的投资产品，房子具备保值和增值的功能，通货膨胀的时候，它能保值，经济快速发展时，它能增值，所以具备很高的投资价值。
35岁毕业那年，她找到了一份收入不错的工作，有了稳定的生活来源，于是开始投资房产的第一步。
当时看中了一个小的商业广场，但手头没有多少钱，于是她把自住房卖了套现买下，在当时这属于很冒险的行为，毕竟加国房产市场偏稳定，而且那栋小屋是她家当时唯一的值钱家伙。
但事实证明，直到今天，这个小商业广场的租金还是所有投资物业中收益最高的。
唯一的家庭房产卖了之后，全家在外租了半年，然后买了很小的房子住，虽然生活质量差了一点，但因为有了不错的租金收入，压力并不大，而且首发成功，给后来买投资房一个很大的信心。
果然，人生虽然漫长，但关键之处只有那么几步，不管是在家庭，还是在事业和投资上都这样。
经过多年努力，她攒下了几幢房产和一些商业地产，总价值大概在1000万加元左右，折算成软妹币的话半个小目标吧，当然，也用尽了积蓄和财务杠杆，好在资产值和负债比大概是4:1，属于稳妥可控的。
目前她的家庭收入来自三部分：工资、个人小公司的利润、房租净收入，这些不足以每年一次性付款去买1-2幢投资房。但她有三个独立屋因为买的早，房贷已经还完。
每年4月份报完税，她就会和贷款经纪联系，咨询下如果买投资房的话，今年可以拿到多少贷款额度，要支付多少百分比的首期，贷款经纪会根据报税表计算出来。
根据这个贷款额度、首付金额，她再去有针对性的寻找适合自己的、负担得起的投资房。
值得一提的是，她从来不一次付款去买投资房，原因有三：
1、利用杠杆才能把数量做上去。
2、贷款利息可以抵房租收入税。
3、加拿大的房贷年利率这几年来基本保持在3%左右，利率低，还贷压力不大。
她买的房子也不只是在多伦多这样的大城市，而是根据城市产业灵活的滚房子。
比如看一个大学城有几万国际留学生，就投资学生公寓，一个城市以养老为主，就投资一点养老公寓，如果是工业城市，就买一些工业厂房或者商业地皮，滚房的关键词就八个字：因地制宜、地段为王。
国外的房产主要是占地大的独立屋，和国内那种市中心公寓有很大的不同，但投资上依旧有想通之处。
比如，她比较看重房子的地段、景观和结构布局，因为这些是硬件，而房子本身老旧或装修过时等则是软件，软件很容易升级，但硬伤基本无法改造。
所以如果硬件很好，软件很次的房子，也可以大胆的购买，就算是房市低迷期，也不必太担心。
反之，软件很好而硬件差的房子，则不要买，这种房子，市场繁荣期看不出来，一旦房市变差，它们最受影响。
她说在房价上涨期，要尽可能多的买房，而且是少付首期多贷款，把杠杠最大程度的利用起来，因为在加国，房产贷款的利息是可以抵租金收入税的，而自住房的贷款利息则无法抵税。
所以如果有充足的钱，就先把自住房付清，那个时候如果投资下一栋首付不够，完全可以通过银行从自住房里拿钱出来，这个操作叫做home equity line of loan，利息很低，年息大概在2%-3%左右。
举个栗子，假如你自住房目前市值250万，贷款已经付清，你的家庭年收入有18万，那么按照龟腚，可以拿170万左右的贷款额。
这笔钱可以全额支付买两个 free hold townhouse（无管理费联排屋）出租，然后再利用这两个房子的租金和自己收入的一小部分去还这170万借款。十几年后款项付清 ，而财产上你则多了两个汤耗子（townhouse）。
不光是在投资上清醒，她在生活上也很清醒。还在读书时，看到来加多年的朋友生活非常节俭，从不下馆子，也极少去旅游，面包自己做，买菜要挑打折货，但几年下来日子还是很拮据，家庭经济并没有多大改善。
她经过观察后，告诉对方：“加国最贵的不是物价，而是人工，只要去做事，哪怕是在超市做个收银员，一个月也有2000多刀，足够普通家庭的衣食住行了，所以你要做的不是省钱，而是首先去找份高人工的工作。”
清醒到有点鸡贼的，还有一个栗子。她明明已经多栋出租房产，家中还有2辆豪车，但每次去个别房子收租，都只开着那辆2003年版的丰田Corolla，那是他们到了加拿大后买的第一辆车。
因为那几个租客很难搞，而她开着这么一个破车去，再面容凄苦的装作不经意间提几句地税、贷款利率涨的厉害，马上活不下去什么的，租客一看，房东都这么惨了，也就不好意思再拖欠房租了，还是支票开好给她，拿去改善全家生活吧。
于是，收完房租后，她把Corolla开到车库停好，然后再换上崭新的AMG G63出去接送孩子，外加周末放风耍酷。
她说，女人实现财富自由一共就三种方式：一是继承，二是嫁人，三是自我奋斗。
她没有祖荫，也没有富爸爸富妈妈，第一种显然没那个命，先生又是穷书生一个，结婚时是完全的裸婚，所以第二条也行不通，没办法，只能靠自我奋斗、一起打拼了。
而她又属于什么都比别人晚一步的，晚婚晚育，高龄产妇，到了加拿大又回炉重造，重读本科。
起步虽然晚，但她自己最大的优势，就是勤奋和坚持，对生活有规划，而且敢想敢做。很多人比她条件好，但是不够坚持，或者光想着却迟迟没有行动，时间久了，反倒落在她的后头了。
加拿大是锻炼人的地方，比起国内来，这里生活并不方便，没有保姆、没有园丁、也没有钟点工，家务事不分男女，反倒把人人磨练成了生活多面手。
男人下班就带娃做饭搞卫生，没空社交和找小三，女人收工后打理院子、换水龙头、修家电，没时间无病呻吟和网恋，对家庭合睦反倒很有益处。
由此可见，生活在哪儿都不是天堂，有利有弊，但只要有清晰的目标，不怕一时的困难，坚持不懈走下去，总能到达理想的彼岸，尤其是为了家庭和孩子，再苦再累，都会不辞辛劳付出。
可能是国外稳定生活久了，她的思维偏保守，她对很多海龟回国创业以便实现财富自由不以为意，她觉得如果能力、资金和人际关系有一项达不到，就不要轻易谈创业。
普通人学好本专业的知识，提高业务能力，争取多升职加薪，然后学着储蓄、置办不动产，过的未必比一夜暴富差。
因为提高业务能力，是在职业上发展的投资，硬性存钱和买房，是对时间和未来生活的投资，你第一年咬咬牙买下房子，第二年就不会乱花钱了，毕竟还要还月供，而到了第三年你会不由自主养成存钱的惯。
再过几年，你就会发现：身边没买房的人，钱都不知花哪里去了，而你住上了自己的房子，房贷也还了一小部分，房子还升值不少。
所以你买的，不仅仅是房子，更多的是消费观念的改变，变得更加自律，更有动力，中国人讲究安土重迁，比起没壳的人，你心里是安定的，脸上是自信的。
我之所以想把她的故事写出来，是因为这段时间正在研究诺贝尔奖学者的著作，《贫穷的本质》里，班纳吉对穷人为什么穷，提出了两个观点。
01
因为穷人长期处于巨大的生活压力中，他们体内的皮质醇（一种肾上腺激素）含量更高，因此没有很好的耐心，很容易做出不理智的冲动来释放压力。
比如工地上辛苦工作一天后，他们可能更倾向于去吃顿大鱼大肉，月底买个手机，而不是把钱存下来留着教育和学。
因为吃顿好的是一种即时满足，而学和读书，是一种长期投资，满足感要延迟很久，对他们构不成吸引力。毕竟享受的生活，可比每天动脑子思考要好多了。
02
缺乏正确的信息来源，是贫穷的根源之一，因为信息贫富和经济贫富是正相关的，而受教育程度决定很大程度上决定了他们对信息的接收程度。
比如，比起辛苦攒钱致富来，穷人更喜欢听一夜暴富的故事。再比如，穷人对物质的抵抗度更低，更容易中招各种消费陷阱，觉得买了某某同款口红，或者手机，就能有和名人一样品质生活的错觉。
值得一提的是，这里的信息源并不仅仅来自外界，也有可能来自父母。
再举个例子，如果你的父母是普通人，甚至是中低收入者，那么有些建议你未必要听，因为他们没有到达一定财富层面，理解不了那个层面的复杂事物，所以很多信息都是错的，这个时候你应该坚持自己的想法，或者至少听过来人的经验。
最典型的就是，告诉女儿，女孩子不要工作太辛苦，嫁个优质老公就是最漂亮的履历。用老公的成就来逃避自己的努力，是最偷懒、也最要不得的行为。
你就是你，不要拿他的收入和资历，来当作自己的光辉，觉得老公暴富了或者有地位，就理所当然的当做自己的成就，然后指点江山，教育他人怎么怎么样，老公优秀，你的目标应该是和他一样优秀，让他也为你自豪。
这位姐姐，和同龄人最大的区别在于，她没有想着去嫁一个好老公来改变命运，也没有牺牲自己去成全老公，来个夫贵妻荣的佳话。而是不管生活的穷苦还是优渥，她都没有放弃自己，始终很清醒。
诺贝尔砖家的理论讲起来枯燥，但总结成一句话就是：穷人和富人的差别，不在于拥有物质的多寡，差别主要还是在心智上。
真正的穷，穷的是斗志。安于现状，或者受不了诱惑，把金钱花在爱面子导致的消费上，而不是给自己的未来投资，那么你还没开始奋斗，未来已经被花呗、借呗和裸贷等破产姐妹花给消灭了。
但是如果你有很好的规划、足够自律和抵得住诱惑，哪怕起点再低，终究有逆袭的时候。
珍惜斗志，远离那些对未来不重要的干扰，然后按照选择的路勇敢走下去，不要让别人，成为自己贫穷的借口。
