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前段时间我写了一篇文章，是关于社保养老制度的。很多人看了文章后都感兴趣，还发表了自己的看法。
其中有一个朋友，刚刚办理了社保的退休，他就把它的退休工资发给我看，并且和我感叹，一退休就变成了穷人。
这位朋友，76年开始工作，到现在工作43年，退休前一直都在买社保，早些年的工作也视同缴费，缴了这么多年社保，想不到现在的退休工资只有4100，但是他退休之前是建筑行业的造价师，工资一万五。
去年广东的平均工资都已经7000多，他退休前的工资15,000，现在工作了43年，退休只拿4100，怪不得他说自己变成了穷人。
很多人越靠近退休，越觉得退休没保障，那我们怎么才能去做一些投资或者理财，让自己未来的退休养了更加有保障呢？
其实这个问题，就是怎样去为未来得财务目标构建一个合理的投资方案。
01，建立业绩基准
首先，我先说一下，怎样为自己的投资理财组合建立一个业绩基准。
我觉得不要用收益率作为标准。因为对于很多普通人来说，单利、复利、年化收益率、内部报酬率，这些名词太多了，很多人都搞不清楚，所以用这些作为衡量的话不太合适。
那么我们就可以找一个产品，以它作为标准。只要收益超过它，就可以接受。
比如说我们把一万块钱存在余额宝，一年下来有230块钱的利息，那我们就把这个作为标准。如果把钱存在某一个银行理财产品，一年下来有300块钱钱利息，那么就说明这款银行理财产品比余额宝好。只要通过这么简单的对比，我们就明白了。
收益率太复杂了，我们不需要计算收益率。
我在这里以一款某银行的退休养老产品作为例子，给大家讲一下。
这个产品在十二月初已经停售了。虽然它已经停售了，但我觉得这个产品的收益不错，所以我们可以用这个作为未来的业绩基准。那么，以后我们在考虑自己的投资组合的时候，就可以跟这个基准对比一下，如果跟这个业绩基准差不多，或者比这个基准更好，那就值得去做投资了。
这里举一个例子说明一下，如果一个人现在45岁，一年交八万块钱，未来三年一共交了24万，这24万就是本金。
这个金额其实并不算太多，很多人的银行理财账户或者是股票账户，都不止这个数，更别说买房子的那些人了。
我们来计算一下，到六十岁退休的时候，这款产品保证每年可以拿23360元，这就相当于24万本金的9.7%。除了每年可以拿到本金的9.7%之外，这个产品还保证领取二十年。如果活得越长，领的就越多；但是如果没活够二十年也没关系，它也会保证领取二十年。
这个产品跟社保对比起来就有一定优势了。社保也是活得越长领得越多，但是如果活的短的话，就有可能自己交的都还没有领出来。所以有些人买社保，其实也会担心自己的寿命不够长的，就不划算了。
除此之外，我们再算一下。这个产品保证领取二十年，一共就是46.6万，比起本金24万基本上翻倍了。
因为这个产品挺不错，所以我们可以拿这个产品作为比较基准。
换句话来说，如果你构建自己的理财方案，去为未来的退休养老做准备，那么你可以算算你选的理财方式，同样24万，能不能保证以后每年拿两万三，保证拿二十年。如果你能够找到差不多，或者比这个更好，那么你的理财方案就是合格的。
02，理财思维
我们先不说上文的收益率容不容易达到，我觉得，在大家开始做自己的投资理财组合的时候，要先考虑两点。
第一，我们一定要考虑长期的收益率，不要只考虑眼下的收益率。
这些年来，银行的利率是不断下降的，导致很多跟银行挂钩的，比如像理财产品，收益率也在下降，余额宝收益率也在下降。2014年年初的时候，余额宝的收益率还有6%，现在只有2.3%。
假如在2014年年初的时候，马云跟你说，你买余额宝保证十年不拿的话，我每年给你6%，你觉得你会买吗？肯定大多数人都不会买，因为这样把钱锁死了。不过如果你现在回头来看，就会觉得其实应该买，毕竟这样还能够保证每年6%，保证10年，还是很不错的。
所以我们要看到，现在的收益率是在不断地降低，未来还会继续降低。
除此之外，保险其实也一样的，有一个朋友大概98年的时候在我这里买过保险，现在回头看，那个时候的保险就挺划算的，是锁定收益率的，可以达到8%。现在的预定收益率只有3.5%，别说是二十年前，就算是十年前买保险，也比现在划算。
在这里我只是想说明一个观点，不要用现在的收益率去考虑未来的，我们最好能够找到一些东西，是能够锁定长期的收益率的。
第二，我要提醒大家有关通货膨胀的问题。
很多人讲到通货膨胀的时候都觉得，以后的钱不值钱了。比如刚才说的比较基准，当你六十岁的时候，每个月拿两千，可能只相当于现在的两百块钱了，那有什么用呢？
在这里，我想问，假如不做理财，难道就没有通货膨胀了吗？
假如以后两千块钱相当于两百块钱，那么也就是说我们六十岁的时候，每月需要6万，才相当于现在的6000元。那么问题来了，60岁之后我们每个月用6万，每年要用72万，如果要活20年，就要1400万，如果现在把钱用了，不投资不理财，以后这1400万从哪里来？
所以通货膨胀不是我们不投资不理财的理由，恰恰相反，因为有通货膨胀，我们更需要好好地投资理财。
当然了，大家可以放心，未来的通胀率一定会比现在低很多。
03，具体做法
如果要投资理财，具体应该怎么做呢？
既然是退休养老，首先想到的就是社保。很多人觉得，只要我们把社保的缴费基准调高，就可以了。
比如说，现在是按照100%的基准来交，那么我们未来按300%的基准来交。但其实，如果你这么做，以后退休拿的钱肯定会多一些，但是非常不划算。具体可以看一看我过去写的文章。
按照三倍的交，可能比起我按60%的基准来交，交多了五倍，但拿钱只能多拿2.5倍，那肯定就是不划算的。
还有一些人想，我现在先不交，等机会到时候一次性补缴。
现在，我看到广州的最后一批补缴是2017年，在这之后就没见过了。如果你要等的话，你还不一定能够等到这样的机会。而且话说回来，就算你真的等到了这样的机会，那么以后只靠社保的退休，你拿着四千块钱，而平均工资7000块钱，那也是不够的。
如果买房子收租金行不行呢？
我们先来假设一下，现在每个月你要花6000块钱，那么以后，你就要每个月收6000块钱的租金。假如在广州的话，租金一个月收五六千，那么这套房子起码要三四百万才可以买到。
投入三四百万，每个月收五六千的租金，跟我们前面说过的基准比较起来，那就不太合适了。前面说过，本金24万每个月可以收两千块钱，那么本金76w每个月就能收六千块钱。但是买套房子要三四百万，显然，从未来的退休养老角度来说，这个房子就不太合适了。
相同道理的，如果我们把钱存在银行、银行存款或者银行理财产品，我们来算一算，如果我们一年要拿7万块钱，那么我们至少要在银行存50万。而这个比起我们刚才设定的业绩标准来说，也还是差很远。
其实，到这里我们很容易就能明白了，在目前的经济环境下，我们用单一的理财方式是其实是很难实现的。但是如果我们换一下思路，用复合的理财方式，要实现这一点，就比较容易。
我在这里简单地举一个例子。假如现在你拿十万块钱存在银行，每年只有4%的利率，每年就只能拿四千块钱的利息。在这里，存银行其实就是一种单一的理财方式。
我们换一下复合的结构化的理财思路，同样把这十万块钱存在银行，每年拿四千块钱的利息，但是我们把这四千块钱的利息拿出来做基金定投，在未来的十年，只要基金略微涨一点，假设它增长了百分之五十，那么这四万块钱的本金就可以变成六万块钱。同样，存的十万块钱，十年之后的利息就变成了六万，而我们的收益率，实际上就从4%变成6%了。
这就是复合理财，或者叫做结构化理财的优势了。
如果我们用上结构化理财思维，那我们就可以比较容易地组合一些方案，使我们获得的收益，和刚才我们说的业绩基准差不多，或者超过它。
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