是妈妈，也是理财家——高财商的孩子更有竞争力

妈妈做对了，孩子才优秀(第四章)

第四章 是妈妈，也是理财家——高财商的孩子更有竞争力

　　1.和孩子谈谈“钱”是什么吧，“理财盲”

    在中国，大部分妈妈都会非常重视孩子的教育问题，苦恼孩子的学习成绩，她们在力所能及范围内为孩子创造一切条件，她们向往精英教育，却很少意识到“理财教育”的重要性。
    多数妈妈会认为，等孩子年纪再大一些，再来和孩子谈谈理财问题，似乎让孩子太早接触金钱不是件好事。
    其实这是过于守旧?想法，财商是一个人认识金钱和驾驭金钱的能力，是一个人在财务方面的智力，是理财的智慧。懂得理财的人能更好地运用手中所拥有的财富，参与社会竞争。
    我在这里强调财商教育的目的并不是“造就富翁”、“培养未来CEO”，这完全不符合我的初衷。我的目的是告诉妈妈要让孩子学会正确理财、正确规划自己的未来，为自己的行为负责任。
    在美国，“理财教育”被视为“道德教育”或“人性教育”，美国妈妈认为理财教育并不是单纯地灌输知识，而是帮助孩子养成人生所需要的智慧和正确的价值观。目前国外对儿童的理财商数FQ（Financial Quotient的缩写）越来越重视，目的就是希望自己的小孩能早一步形成理财观念，打下财富基础。不过，13岁前是黄金教育时期，妈妈最好及早做好准备。
    其实我认为理财教育更是一门生活教育。金钱与我们的生活密不可分，妈妈既是开展理财教育最早的老师，也是最好的老师，因为孩子会在生活中受到妈妈的言传“身教”。理财教育不能依赖知识的传播和信息，而是依靠妈妈的重视和耐心来完成的教育。
    学习理财一定要从孩子抓起，在孩子学会“赚钱”之前通常都是先学会了“花钱”，而理财的智慧也在花钱中慢慢积累。作为妈妈，我们就是孩子的理财专家，把我们的理财智慧教给孩子，让他们受用一生。下面我会借助“与钱有关的四件事情”——赚钱、消费、借钱、让钱增值，为妈妈示范如何帮助孩子建立正确的理财观与价值观。

1.和孩子谈谈“钱”是什么吧，“理财盲”
    比“电脑盲”可怕得多
    金钱能做很多事，但它不能做一切事。我们应该知道它的领域，并把它限制在那里，当它想进一步发展时，甚至要把它们踢回去。
    ——英国史学家卡莱尔
    “恭喜发财！”这样的吉祥话随处可以听到，然而中国的妈妈们却认为和孩子谈论金钱，是件令人尴尬和不恰当的事。晚饭时，妈妈会仔细地询问孩子在学校的很多事情，但是很少有妈妈会和孩子谈起金钱这个话题。如果孩子在妈妈面前提起关于钱的问题，妈妈往往会斥责：“问钱的事情干什么？”甚至有的妈妈向别人炫耀：“我的孩子从不过问钱。”以此为自豪。
    看完了中国妈妈的表现，我们一起来看看发达国家的妈妈们是怎么做的。在美国，对于儿童理财教育的要求，是3岁时能辨认硬币和纸币，6岁具有“自己的钱”的意识，13岁开始打工赚钱，学习如何运用基金与股票等投资工具理财。在法国，早在儿童3至4岁时，妈妈们便展开家庭理财课程，教育基本的货币观念。约莫10岁左右，法国妈妈就开始为小孩设立独立的银行账户，积极培养孩子的理财观。
    俗话说，钱不是万能的，但没有钱是万万不能的。我们不希望以后孩子们成为一个唯利是图的人，不希望他们成为金钱的奴隶。但是从另一方面来说，钱能带给我们非常多的好处，我们自然也希望孩子们能够明白金钱的重要性。所以，如何让孩子去懂得“钱”是什么，这是一个非常重要的课程。
    我的一个学生家里特别有钱，他有一个小弟弟叫帅帅，我见过几次。帅帅是家里的老幺，自然更得他妈妈的欢心，因此还在上小学的帅帅零花钱特别多，他妈妈也对帅帅用钱毫无顾忌。

 我儿子和帅帅在同一个学校，帅帅比我儿子低一年级。在学校里，帅帅算是个有名的“冤大头”了。有几次听儿子说起帅帅，说他零用钱很多，经常请朋友吃小零食，还经常借钱给同学，但是有些同学常用“不借钱就不和他玩”威胁他。当然，大部分的时候借出的钱是有去无还的，背地里几乎都把他当银行了。说起来帅帅也没有什么真正的朋友，大部分孩子都是看在他“慷慨”的分儿上和他一起玩而已。
    我一直都教育儿子不要随便向别人借钱，也不要随便借人钱。那天儿子回来突然跟我说：“妈妈，今天上课看到一句话，说‘金钱是万恶之源’，但是钱可以买到想要的东西，怎么会是万恶之源呢？”我突然觉得，是时候该让儿子懂得金钱对于我们生活的意义了。
    “孩子，那我们今天就来谈一谈关于‘钱’这种东西吧。钱可以买到我们想要的东西，钱还可以帮助到别人，所以钱并不是一个坏的东西。
    “首先，你要明白，金钱不能买到好朋友，金钱不能买到别人对你的尊敬。金钱只是一种工具，通过这种工具，我们可以得到我们想要的物质。但我们不能为了这种工具而放弃生活中更有意义和价值的东西，比如友谊，比如理想。
    “其次，你也要知道，我们不能没有这种工具，更不能肆意挥霍。你看，像你跟妈妈说的帅帅，他们家特别有钱，这让他可以拥有很多很多的玩具还有漂亮的衣服，这是非常好的。但是，他却挥霍了金钱，不把钱当回事儿，他浪费了他爸爸妈妈挣的辛苦钱。他的零花钱这么多，结果他‘买’到朋友，买到尊敬了吗？大家都当他是自己的提款机。现在他挥霍的是家长的钱，要是家长没有钱了，他又该怎么办呢？
    “最后，妈妈送你一句话，你要好好记住，要用正当的方式来挣钱，觉得钱是好东西是没有错的，但是不能为了钱出卖自己的尊严和灵魂，要用正确的方法去取得财富。”
    儿子听得很认真，我也不确定他是否都能懂。但我相信，这些话在成长的过程中他会慢慢理解得很透彻。

孩子心理分析：
    发展心理学大师皮亚杰将儿童认知能力发展分为：从出生到2岁属“感觉动作期”、2—7岁间属“思想动作前期”、7—11岁则处于“具体思想运作期”、11—15岁就进入“形式思想运作期”。从“思想动作前期”开始，儿童已逐渐掌握逻辑思考方法，例如事物的因果、归类，加上此时也都具备基本的数学、买卖交易概念，正是切入学习理财的好时机。
    说到金钱，妈妈们更多的时候总是告诉孩子们，要节俭，不能挥霍。或者告诉孩子们什么东西该买什么东西不该买。而对于金钱到底是什么，妈妈们几乎从来没想过去告诉孩子。其实，让孩子们对金钱有一个全面的认识，对于孩子们日后的理财观念是非常重要的。
    金钱是一种工具，而不是一种目的。如果孩子们只是知道，金钱能买到自己想要的东西，那么就非常容易对金钱产生一种膜拜。但是如果不告诉孩子，孩子只会按照自己的方式去理解钱，像帅帅那样，可能认为钱只是跟衣服一样的东西，找妈妈要就好了，根本不知道钱的价值、挣钱的辛苦，很容易就养成大手大脚的毛病，看似是大方，其实却是不懂得管理自己的财产。
    可能妈妈们也很迷茫，不知道如何进行理财教育。
    其实对孩子进行理财教育的最佳方式，就是和孩子开诚布公，坦然地谈论金钱。
    美国著名的财务顾问瑞克·爱德曼曾经做过一个调查，题目是《你们接受到的最早的理财教育方式是什么？》调查对象是在经济方面取得成功的5000名客户。结果很快就出来了：父母会在餐桌上和子女讨论有关金钱的问题。
    看来，越是事业有成的人，越会和孩子谈论有关金钱的话题。作为妈妈，你对孩子进行的理财教育必定会对他们今后的生活产生极大的帮助。《富爸爸穷爸爸》的作者罗伯特·T·清崎说过：“如果父母不愿意在晚餐时与孩子谈论金钱话题，那么孩子长大后，绝对不会明白如何管理金钱。”
    不要因为有关金钱的话题比较敏感便索性不提，或许你认为孩子还小，不懂金钱的意义，但那只是妈妈单方面的错觉。孩子都会用他们自己的方式去学会“金钱”的知识，不管你有没有对孩子进行有关金钱的教育。妈妈每天花一点点时间，和孩子坦然聊聊有关金钱的话题，这些点滴滴的累积，都将在日后成为孩子获得美好生活和稳健的财务基础。

如果妈妈从早期便常常地和孩子讨论有关金钱的话题，孩子在长大后便能够更加有效地管理金钱。
    妈妈都希望自己的子女能过得衣食无忧，恨不得把所有好东西都给孩子。孩子长大成人后，金钱就会成为他们无法回避的问题，如果不从孩子年幼的时候开始进行理财教育，在孩子的未来，理财将会成为一件艰难痛苦的事情。
    别再回避金钱问题，现在就和孩子好好聊聊什么叫做“钱”，让孩子及早建立正确的金钱观，今后就能学会独立过好生活。
    给妈妈的小建议
    教导孩子“金钱”知识，绝对不是经济学里那些令人头痛的“概念”和“术语”。而是孩子日常生活中看得见、摸得到的实体。理财教育不是抽象的理论，它是具体的生活教育。我们需要做的是常在日常生活中和孩子们讨论，让孩子慢慢明白。
    （1）要让小朋友分清楚“需要”与“想要”，这是理财概念的第一步。
    教会孩子区分“需要”和“想要”，是引导孩子建立理财观念的?键。“需要”是解决基本的需求，在一般正常生活水平下“需要”的东西，例如衣食住行等。对于学龄孩子而言，交通费、上学吃饭的费用、上补习班的费用、购买课外书的费用等都属于“需要”层面。而“想要”则是锦上添花的东西，可以提高幸福感，但又并非必需。对孩子而言，类似零食、漂亮的运动鞋（衣服）、玩具和游戏机等，都是“想要”的范畴。“需要”和“想要”，前者可以近乎无条件地满足孩子，后者则应当引导孩子进行取舍。等小孩有一定概念后，然后带入想给他零用钱这件事。
    （2）要让孩子明白金钱可以做的事情。
    3岁以后，孩子就可以学着认识纸币和硬币了。认识钱币不光是让孩子说出钱币的面值，还应知道它们所代表的实际价值。如乘公共汽车时，让孩子去投币，知道有空调的公交车票比没空调的贵；夏天，让孩子去买冰棍，了解不同品牌的冰棍，价格是不一样的；去儿童乐园时，让孩子知道10元钱可以玩哪几样游乐活动等。
    （3）也要让孩子知道金钱做不到的事情，跟孩子讲讲“金钱是最好的仆人，也是最坏的主人”。这也是理财概念不可缺少的一步，毕竟我们想要培养的不是黑心的财迷。

比如买东西的时候让孩子知道，钱可以买到好吃的东西。但是要记得告诉孩子，钱不能够买到母亲的爱和朋友的友谊。
    在合适的时候，要给孩子上一堂教育课，让孩子知道，金钱究竟意味着什么。
    给妈妈的小建议
    在美国，父母从孩子3岁起就开始利用零用钱由浅入深，分阶段、有计划地进行教育，如：
    3岁能够辨认硬币和美元纸币；
    4岁知道每枚硬币是多少美分，并认识到无法把商品买光，必须做出选择；
    5岁知道基本硬币的等价物，知道钱是怎么来的；
    7岁能够将数目不大的钱找零，能够数清楚大量硬币；
    8岁知道可以通过做额外工作赚钱，知道把钱存在储蓄账户里；
    9岁能够制订简单的一周开销计划，购物时知道比较价格；
    10岁时懂得每周节省一点钱，以备大笔开销使用；
    11?时懂得从电视广告中发现事实；
    12岁能够制订并执行两周开支计划，懂得正确使用银行业务中的术语。
    名人示范榜样
    美国富豪洛克菲勒，是世界上第一个拥有10亿美元财产的富翁，但其子女的零用钱却少得“可怜”，而且要求严格。他家账本扉页上印着孩子零用钱的规定：7—8岁每周30美分；11—12岁每周1美元；12岁以上每周3美元。零用钱每周发放一次，要求子女们事先做出预算并记清每一笔支出的用途，待下次领钱时交父亲检查。账目清楚，用途正当，下周增发5美分；反之减少。这样，不仅避免了孩子生活在富裕家庭的优越感，也给了他们和普通家庭的孩子同样的接受理财教育的机会。

 

　　2.教孩子学会计划开支

    2.教孩子学会计划开支
    不能养成良好的理财习惯，即使拥有博士学位，也难以摆脱贫穷。虽然养成好的理财习惯是一个有些痛苦的过程，但这些习惯可以让你“有钱一辈子”。
    ——美国理财专家柯特·康宁汉
    从孩子2岁起，大都拥有了自己的一些小财产：从最初的零食开始，到后来的零花钱。随着年龄的增大，可支配的财产则是越来越多，越来越贵重。孩子越大?自我意识也越强，所以孩子在消费自己的财产时，是需要引导的，要不然孩子很容易养成挥霍的坏习惯。
    所以，你必须告诉孩子——有计划地消费。计划消费有很多好处，让孩子学会控制自己的欲望，让孩子学会统筹安排，让孩子锻炼自己的耐心等。
    果果是我同事的侄女儿，特别聪明。一次，同事带果果到我们办公室来玩，小家伙抱着一个卡通造型的罐子，在同事桌子上玩钢笔。我特别好奇那个罐子，过去逗了果果好久，果果终于打开罐子让我看看她的小宝藏。原来这是一个糖罐，里面装着各种各样的?果。
    我捏着果果的小脸蛋说：“果果呀，妈妈怎么给你这么多糖果啊，吃这么多糖果会生蛀牙的哦！”果果抱着糖罐子歪着头说：“妈妈说，这是果果一个星期的糖果，不可以一次吃完。”我摸摸果果的头，说道：“果果真是好孩子。”
    跟同事聊天的时候才知道，原来，果果的妈妈不像其他的妈妈，每天都限定孩子能吃多少糖果，而是像发薪水一般，把果果的糖果定时放到她的小糖罐里。刚开始的时候，果果特别开心，一次就把一整天的糖果都吃掉了。后来要吃糖果，不管怎么哭闹，妈妈都会告诉果果?果果自己把一天的糖果都吃掉了，不可以再吃了。几次下来，果果开始计划着，这些糖果是几天吃的，每次能吃多少。日子久了，妈妈有时候会把果果一个星期的糖果都放到果果的糖罐里，果果也能自己节制着。有时候还能把糖果攒下来，分给爸爸妈妈吃呢。
    无独有偶，米莉曾经是我带的一个班的生活委员，米莉的姑姑是我的大学同学。米莉一直是一个特别有计划的女孩，不管做什么事情总是弄得井井有条。尤其是同学们的班费，米莉都记着账，收入支出全部都井然有序。她的出色表现让老师们称赞不已。

一次，和米莉的姑姑交谈时，米莉的姑姑对我说，其实米莉的理财能力还得从刚读四年级的时候说起。
    以前，米莉和其他孩子一样，零花钱都是一天一给，升入四年级以后，米莉的妈妈觉得应该让米莉自己学会规划自己的零花钱了，于是一天一给变成了一月一给。由于米莉的妈妈工作十分忙碌，很多时候都不在家里吃饭，所以米莉的零花钱也会多一些，还要算上吃饭的钱。刚开始，米莉也不习惯这样的方式，成为了一个标准的“月光族”，甚至有时候还没到月中，零花钱已经所剩无几了。最惨的时候就是爸爸妈妈都不在家，没有钱只能自己泡面吃。
    后来在妈妈的帮助下，米莉开始学会记账，把每天的支出都记下来，每个月查看自己的支出，把那些多余的不必要的都记下，引以为戒。这样过了几个月，米莉对自己的收支有了非常详尽的掌控，每个月还能够有所剩余。而良好的理财习惯在米莉当选了生活委员以后更是发挥得淋漓尽致。
    孩子心理分析：
    理财的能力并不是与生俱来的，孩子们都在成长中学习。在孩子还小的时候，还不明白钱财的意义，我们当然不会教他们去计划怎么用钱。但是对于孩子而言，糖果、小零食，这些就像是他们的宝藏一般。我们总是担心孩子贪嘴，于是帮助孩子控制着，每次吃一颗糖果，每次只能吃一小块蛋糕。
    其实，如果我们去教导孩子，让他们自己来管理自己的“财产”，反而能够取得更好的效果。就像果果，虽然才两岁半，但是已经能把自己的财产掌控得非常好了。
    我们不妨试着把一天可以吃的零食全部交给孩子，让他自己来分配。如果孩子一次性把零食全部吃掉了，我们不必责备，但是一定要告诉他，他已经把自己今天的零食都吃掉了，不会再有更多的零食了。渐渐地，让孩子懂得如何按照自己的需要来分配自己的食物。可以逐渐把分配给孩子的零食从一天，到两天，甚至分配给他们一个星期的量。管理好自己的零食，就如同管理好自己的财产一般。

在孩子还年幼的时候，我们习惯于把零花钱一天一给，帮孩子们控制着他们的花销。就像米莉的妈妈做的那样，可是这样的方式就很难让孩子们学会自己来计划自己的开支，而计划自己的开支是他们日后必定要掌握的。所以当孩子到了一定年龄的时候，不妨放开政策，把一天一给的零花钱变为一月一给。
    这么做的好处是显而易见的，孩子就会明白哪些是必需的，哪些是可有可无的，哪些是浪费，知道该花的钱要花，不该花的钱要省。通过零用钱，妈妈可以向孩子传递良好的生活理念：如商品是买不完的，我们必须学会理性地取舍，在满足部分愿望的同时，就得节制自己的欲望。
    我们自己也经常会在用钱上失去计划，因为一时冲动而购置了许多没用的东西回家，不仅浪费钱，还占地方。孩子们也是如此，如果没有计划，就非常容易乱买东西。我们应该教导孩子们学会做计划，这样不仅可以自律，还能培养孩子们的独立精神。不管做什么事情，都要有计划才能一步步走向成功。理财也是如此，有一个良好的理财计划，才能享受更高品质的生活。
    理财的能力就是从这些一点一滴的小事开始培养的，小的时候能够控制好自己的糖果和零花钱，长大了，自然也能够控制好自己的收支。不要小看孩子们的能力，他们的学习能力有时更强过我们。作为妈妈，我们不能永远告诉孩子们如何去计划去分配自己的东西，那么，就从现在开始，让他自己学会吧。
    给妈妈的小建议
    要培养孩子们从小具备理财的能力其实很简单，我们可以从一些小事情上做起。果果妈妈的做法就非常值得我们学习：把发糖果当做发工资，让孩子自己去分配自己的糖果。

美国妈妈教育孩子理财能力的经验值得我们借鉴，她们是这么管理孩子的零花钱的。
    （1）首先规定，零花钱的主要支出目的（孩子自然是在用于学习用品的购买上）；
    （2）大额的购买必须事前报批（对孩子来说是超过50元）；
    （3）有明细的记账；
    （4）如果当月节余超过30%，妈妈会再取出同样数目的钱，与之前的余下的一起存?来，这一点简直棒极了。
    这就是美国妈妈对一个小学生的约束。对小学生来说，最重要的是培养忍耐力与控制力。永远只提供孩子2/3满足他们需求的钱，让他们学会识别什么是自己最想要的，并且学会为了取得这最想要的东西，必须放弃一些其他东西，并有足够的耐力。至于孩子到了中学时代，用钱的重点就是学会如何有计划地使用了。
    妈妈们可以让孩子们有计划地支配自己的零花钱。把零用钱变成一月一给，让孩子们自己来计划分配。当然，刚开始会有失败的时候，这个时候作为妈妈我们应该提供给他们好的建议，但是千万不要没钱就马上给。要让他们体会到没有计划的苦楚，才能让他们自己去学会计划。年龄越小，间隔越短。孩子年龄越小，计划与控制的能力越差，因此，给零用钱的间隔应该越短。一般说来，10岁前的孩子一周给一次，10岁以后的孩子可以酌情半个月、一个月给一次，直至延长到一学期给一次。
    除此之外，还可以让孩子自己制订自己的零用钱计划。我们可以让孩子参与讨论，每个月能得到多少零用钱。当然不是孩子说多少就给多少，要让他们做出规划，提出让妈妈信服的理由。

 

3.会赚钱才会花钱，教会孩子自己赚钱

    3.会赚钱才会花钱，教会孩子自己赚钱
    那些童年时参加过劳动，甚至是简单的家务劳动的人，比那些小时候从不做事的人生活得快乐。
    ——哈佛大学研究院
    我常听妈妈们抱怨：“怎么教孩子赚钱呢？幼儿园就教显然早了点，可进入小学后，学业负担就开始日益加重，每周能有一天让他轻松地玩耍就不错了，实在想不出还有什么教他赚钱的时间和好方式。”很多妈妈都很能设身处地地为孩子着想，不愿孩子参与挣钱，可是往往效果都是出奇的差。孩子们过着衣来伸手饭来张口的日子，每天向父母讨要零花钱作为收入来源，如此持续下去，孩子独立生活的能力变得非常差……
    当然也有很多妈妈用了一些比较聪明的方式，即使是幼儿园的孩子，也可以通过一天多记忆5个英文单词之类的“好”表现来挣钱，大一点的孩子还可以通过做家务来获得零用钱。我当然是主张妈妈应该尽早地让孩子学会赚钱。我也同意让孩子通过“好”表现来挣钱，或者是通过做家务来挣钱。但是我要强调一点，不能让“赚?”成为孩子挣钱的唯一目的。比如就做家务挣零花钱这件事情，还要让孩子知道，在享受这个家庭带给他的幸福之外，他还应承担对这个家庭的责任和义务，而家务就是他必须要承担的义务之一。不过妈妈也应该在孩子完成家务后对他表示感谢，真诚的感谢会令孩子更积极地成为做家务的好帮手。
    不过我在这里强调孩子赚钱，除了锻炼孩子的独立生活能力以外，其实最主要的目的还是让孩子懂得钱来之不易，只有懂得了挣钱，才会懂得如何花钱，将钱花在刀刃上。
    我最近看到一些网友的文章，在争论“?偿家务”问题，那些反对有偿家务的人都认为，如果让孩子帮忙做家务还要付工资，这不是教育孩子一切往钱看，而忽略了亲情家庭吗？我倒不是这么认为的。
    我认识的一些妈妈对孩子特别娇生惯养，后来为了让孩子做家务劳动，开出了天价让孩子工作。比如，洗一个碗5毛钱，拖一次地板20块。算算，这一天做下来，工资比大人还高，这当然是不行的。

我的朋友在家里也是用有偿家务的方法来让女儿帮她做家务的，她说用这样的方式可以让女儿明白赚钱不容易，也让女儿知道工作的艰辛，同时就更能够利用好自己的每一分钱。都是自己的劳动成果，自然不舍得大手大脚地挥霍。既让孩子多劳动了，又培养了孩子理财的能力，何乐而不为？
    朋友给所有家务都按照难易程度来进行了工资的划分，同时还定下了一系列的“审核制度”，根据做家务的状况来看，合格的才付款。并且还告诉女儿，她可以自己选定家务并和自己谈判价钱。这些就像是一个有趣的游戏一般，女儿也乐在其中。而朋友所定下的价格，都是按照家政的价格来定的，审核也相当严格。
    有一次，朋友非常开心地告诉我，她的女儿和她谈判好了一个工作：帮她计算家庭的收入和支出。朋友说：“女儿现在六年级，数学很好，现在已经懂得用自己的专长来和我要工作了啊！她的零花钱都是自己做家务赚的，不用我说，自己可省了。”
    这样的“有偿家务”，何乐而不为呢？
    孩子心理分析：
    “有偿家务”有利有弊，但是其中的利弊都是掌握在我们自己手中的。
    有的孩子把“有偿家务”只看做是一种形式，看做是“挣钱”的驱动力，而并非像对待工作一样去对待，给孩子开出天价，只是把金钱当做一个诱饵来诱惑孩子劳动，这不仅不能够让孩子真切体会到工作的艰辛，更是容易误导孩子把一切都用金钱去衡量。所以妈妈在让孩子进行“有偿家务”的时候，一定要端正孩子的认识，让小孩明白参与到家务活里，主要是让他们理解家长的辛苦，锻炼他们的劳动技能，懂得赚钱的艰辛。
    只有把自己当做孩子的老板，把孩子当做你的雇员，用这样的关系去进行“有偿家务”，让孩子了解工作的辛苦，也才能让孩子更懂事，更能体会妈妈的辛苦。

一旦孩子们意识到了爸爸妈妈挣来的钱是那么的辛苦，那么的累，他们就会体谅大人的难处，也懂得了钱不能乱花的道理。这会对他们正确理财、正确规划自己的未来有莫大的好处。
    给妈妈的小建议
    不妨给孩子试试“有偿家务”，但是在这个过程中，有些事情是需要注意的。
    一、开出合理的价钱，不要用天价去诱惑孩子，这样不仅不能达到让孩子体会工作艰辛赚钱不易的辛苦，反而容易适得其反。
    二、提高要求，不要只是孩子做了，就感到满意。不仅要做，更要做好，增加工作的难度，会让他们更加珍惜来之不易的成果。
    三、培养孩子理财能力和发散性思维，不要局限在一般家务上。可以像文中提到的，让孩子自己去发掘工作机会，利用自己的特长来争取工作。这对孩子以后走上社会也是非常有帮助的。
    名人示范榜样
    美国富翁洛克菲勒家族的子孙之所以能获得日后非凡的成就，和他们自小受到的家庭教育有很大关系。为了避免孩子被家族的光环宠坏，不管是老约翰·洛克菲勒还是小约翰·洛克菲勒，在教子方面相当花心思，并有一套祖传的教育计划。
    父亲鼓励劳伦斯等孩子从小学会家务劳动，让他们做家务挣钱：逮到走廊上的苍蝇，每100只奖1角钱；捉住阁楼上的耗子每只5分，背柴火，劈柴火也有价钱。劳伦斯和哥哥纳尔逊，分别在7岁和9岁时取得了擦全家皮鞋的特许权，每双皮鞋2分，长筒靴每双1角。洛克菲勒家族的经验告诉我们，从小培养孩子的劳动习惯，对培养孩子的优良人格和品质有很大好处。

 

　　4.教会孩子正确地花钱，让孩子学会买什么

    4.教会孩子正确地花钱，让孩子学会买什么、
    向谁买、怎么买
    除了阳光和空气是大自然赠予的，其他一切都要通过劳动所得。
    ——日本儿童理财教育观
    有一位学生妈妈告诉我，她家的经济条件不错，她儿子从小就不缺钱花。但是她最近发现，孩子把她给的零用钱全部用在了买游戏币上面……她感到很为难，如果不再给孩子零用钱，他一定会从吃饭的钱里省下来，时间一长把身体都搞坏了；如果给他，又不能保证他不把钱花到游戏币上，严重影响了学习，她到底应该怎么办？
    这位妈妈提出的问题其实很具有普遍性，大多数妈妈都在为自己无法控制孩子零用钱的多少和用途而大伤脑筋。一些孩子在使用零用钱上养成了不良习惯，把妈妈给的钱用在了不正当或无谓的事情上。有些孩子兜里有了钱，就去打游戏，结交不良少年；有些孩子则用钱买一些自己不该买的“东西”，比如让同学代写作业等。所以从小教会孩子如何合理支配零用钱是非常重要的。
    儿子要开学时，书包坏了，准备买个新书包，还有许多学习用具需要准备。而这一次，我决定采用一个新的方式，不再和儿子一样样去买，而是让儿子给我做一个清单。要把自己需要采购的东西都写下来，大概多少钱，把清单列出来以后再提交给我，然后我把钱给儿子，让他自己去买。
    一开始，儿子挺开心，想到要自己去买东西，别提多高兴了。开始写清单的时候就发现问题了。需要些什么东西，需要多少，儿子犯傻了，这些以前都是我帮他准备好的。我看着儿子抓耳挠腮的样子，依然没有去帮助他的意思。儿子开始询问小伙伴们都准备些什么东西，然后一样样写在单子上，涂涂画画了好久。
    儿子终于把做好的清单交给我，我看着清单上列出的东西，帮儿子一起分析，什么东西买来有什么用，什么东西遗忘了。终于完成了最后的清单，我把钱数好交到儿子手上，让他自己去采购。晚上，儿子兴高采烈地回来了，拿着自己采购的东西别提多高兴，滔滔不绝地跟我说今天去买东西的事情。儿子说本来在买东西的时候看中了一个想要的东西，但是清单上没有，如果买了就不够钱买其他的必备品了，于是就忍住了。说着说着还兴高采烈地拿出几块钱给我，说：“妈妈，我今天一共去了好几家，最后选中了一家最便宜的。买东西的阿姨还给我优惠了，你看，还省下了钱呢！以后我的东西我都要自己买。”

看着儿子高兴的样子，我也乐了。相信这一次的小小实践会让儿子更加懂得怎样合理用钱，购置自己必备的东西。
    孩子心理分析：
    一到新学期开始，又要给孩子准备新的用具了。作业本、新书包、学习用具……我们忙前忙后地给孩子购置这些必备的东西，希望把一切都能准备得万无一失。而这个时候也是让孩子们学会合理用钱的一个好机会，就像我教儿子做的那样。可以从实践中开始培养孩子们的理财观。
    习惯是在不断重复中逐渐养成的一种比较稳定的行为倾向。培养孩子良好的消费习惯不能三天打鱼，两天晒网，妈妈要用理智战胜情感，始终如一、持之以恒地严格要求，耐心培养孩子良好的消费习惯。
    孩子在花钱买东西的过程中，妈妈要教会孩子审慎决策，形成合理的消费观念，培养基本的消费能力。基本上妈妈就是要教会孩子“买什么、向谁买、怎么买”。
    “买什么”——学习按需消费。有了钱，并不是想买什么就买什么，妈妈要帮助孩子逐步分析：哪些是必需的，哪些是可有可无的，哪些是浪费，知道该花的钱要花，不该花的钱要省。通过零用钱，妈妈可以向孩子传递良好的生活理念，如商品是买不完的，我们必须学会理性地取舍，在满足部分愿望的同时，就得节制其他的欲望；一个人的财富与地球上的资源都是有限的，节俭是一种美德，它可以使我们能够把更多的钱用在更有意义的事情上。

“向谁买”——学会比较与选择，知道买物美价廉的商品。小孩子往往拿到钱就往商店跑，找到商品就是它了。大一些的孩子，也许稍稍懂点质量优劣与价格贵贱，但大多也不能兼顾二者，要么一味追求品牌，要么盲目追求省钱。确定要买的东西该向谁买、买哪种，妈妈不妨在带着孩子逛超市时，在琳琅满目的商品陈列架前货比三家，比较货品的质量与价格，学会综合权衡。
    “怎么买”——学学讨价还价、找零核对。“讨价还价”其实是一个有趣的心理游戏，让孩子明白商家的出价与物品的实际价值之间是有空间的，学一点“生意经”，避免以后“吃大亏”；附带着，孩子的语言表达也得到了锻炼。带孩子一起买东西时，简单的运算可以让孩子去完成；让孩子替大人跑腿买东西时，要求他汇报价格与余额，这些都是训练孩子找零核对的实战机会。
    教会孩子理财，从小事就能开始做起，让孩子们学会自己合理消费，一点一滴自己着手去做，对日后的学习生活都必将大有裨益。
    给妈妈的小建议
    花钱是一门学问。就像学游泳，一定要亲自下水一样，不让孩子自己掌握、使用零用钱，他们就学不会合理消费。妈妈应该告诉自己的孩子，什么东西是应该买的，需要买的；什么东西是可买可不买的；什么是不能买的，通过这种人为的分类，让孩子在消费过程中更健康、更理性。
    从小事开始，让孩子自己制订自己的购物计划。也可以适当让孩子参与家庭的购物计划，在做计划的过程中，就教会了孩子如何理财，如何把钱花得最值。让孩子自己去购物，按照自己的计划，既可以提高孩子的独立能力，同时也教会孩子怎样花钱。

 

　　5.教孩子学会平衡自己的收入与开支

    5.教孩子学会平衡自己的收入与开支，
    不要透支自己的财富人生
    一个人的理财观念，大约在12岁之前建立。财商的培养，一定要从宝宝抓起。
    ——美国《儿童理财教育研究报告》
    平衡收支的重要性，相信各位妈妈的理解也许比我还要深。想想看：现在的年轻人刚开始独立生活时，大多都是“月光族”，一个月挣5000花掉7000，资金的收入与开支完全不合理，总不能让咱们的孩子一辈子过入不敷出的日子吧。
    孩子的这种坏习惯是怎么养成的呢？源自妈妈没有正确的引导孩子平衡自己的收入与开支。
    在孩子成长的过程中，面临着各种各样的小诱惑，各有各的小欲望。有的孩子只知道看见喜欢的东西就向大人闹着要买，不给买，就大哭大闹；有的孩子就会尝试用自己可以支配的零花钱去买，不过孩子喜欢的东西总是会超出他们的购买能力，因此找熟人“借钱”便是他们最好的选择了……既然借钱在某些时刻是不可避免的选择，那么，当你有一天突然发现自己的小宝贝在外面跟人借债了，你会怎么办呢？
    有的妈妈可能会觉得害怕，孩子这么小就养成了找人借债的习惯，长大了还不知道发展成什么样呢。
    我要慎重地告诉各位妈妈：借钱也不是件坏事情，其实你刚好可以趁此机会教会孩子如何平衡自己的收入与开支。
    儿子以前也干过不通知我就找同学借债的事情，先向同学借钱买某样我不同意他买的玩具，然后再用自己的零用钱还上借同学的钱。虽然我很生气，但毕竟儿子用自己的零用钱还上了，我也没再追究。
    前几天，我的小侄女突然向我借钱，数额也不多，也就几十块钱。小侄女比儿子大4岁，我寻思着这小妮子是不是也看上什么玩具想要买了。我再三追问下，小侄女才说出自己的想法。原来母亲节快到了，小侄女想给妈妈买个胸针，但是自己的零花钱没攒够，于是在儿子的提议下，小侄女跑来找我借钱了。按理说，这是孩子孝心的一种表现，作为她的姑姑，我就算赞助她这笔钱也是应该的。

突然我想道，何不借这个机会给小侄女做个理财小实践呢？于是，我煞有介事地和小侄女签订了一张“合同”，同意借给小侄女50块钱，但是要小侄女提交一份还债计划表给我，写清楚如何分期付款，怎样付清楚欠我的债务。于是，小侄女把自己每天的零花钱都写上，把每天必须买的东西都记下，然后每天可以存下多少钱来还债。一切都写清楚以后，我们请儿子作为公证人，签订了这份“借钱同意书”以及“还款计划书”。
    最后，小侄女按照计划把我的钱都还上了，我请她大吃了一顿，以示表彰。后来这件事情被家里人知道了，还都笑我说和小孩子计较这些。但我相信，经过这样的计划，小侄女会更加有责任感，也更懂得计划平衡收支。
    孩子心理分析：
    我们都不希望孩子在外面欠债，但有的时候偏偏事与愿违。当孩子欠债的时候，有的妈妈狠狠教训孩子一顿，让孩子把钱还了。妈妈们有时候十分困惑，为什么有时孩子宁愿向同学朋友借钱，却也不肯开口向妈妈要呢？当然，这其中，孩子们都有着各自的理由。
    当我们知道了孩子们在外面向朋友或者同学借了钱以后，总是想着先把欠债还了，然后再秋后算账。
    这种做法是不当的，帮孩子还债会让他淡化责任，淡化理财意识。
    其实在面对这些问题的时候，我们更应该做的，是让孩子们自己去承担债务，帮助他做一个“还债计划”，在让他更有责任感的同时，也懂得平衡自己的收支。
    债务并不是一个可怕的东西，在人生的道路上总有周转不灵的时候，总是不可避免地会背上债务，重要的是，要知道如何来解决债务。所以，当孩子背上“债务”的时候，与其帮他还清债务加以责备，不如教会他如何承担起自己的责任，鼓励他用自己的能力去还清债务，让他学会用正确的方法解决问题。就像我教小侄女一样，帮助她一起做一份“还债计划”，合理分配自己的零花钱，节省下来解决自己的债务。让小孩子从小就懂得平衡自己的收支，这在以后的生活中会对他的理财能力有非常重大的帮助。
    给妈妈的小建议
    如果当孩子急切要一样东西，但积攒的零用钱还不够时，可以向妈妈预支后面两个月的零用钱，当然后几个月就没有零用钱了。“预付款”是用来救急的，而不是任意预支，妈妈可以给孩子一年中三次预付款机会，但是每次最多支付两个月的，如果孩子在一年中一次也没有预支，那可以考虑年底给一定的奖励，奖励孩子守信与耐心。借此锻炼孩子的平衡收支能力。

 

　　6.千万宝贝计划，教孩子一些理财相关的金融知识

    6.千万宝贝计划，教孩子一些理财相关的金融知识
    如果财富无法传承多代，还有什么更能保障子孙的未来呢？家教思想。与其将孩子往“有钱人”的方向塑造，不如将孩子向“有心人”的方向塑造。因为任何一个成功的人，都必须是一个“有心人”。
    ——希望集团总裁刘永行
    妈妈们肯定希望自己的孩子知道：生存的目的不是简单地使自己温饱，而是活得更加美好。很多妈妈都想靠自己拼命地挣钱给孩子留下一份家业，让孩子以后吃穿不愁，过上优质的生活。
    我想告诉这么做的妈妈，你们的出发点是好的，可是结果很难如你们所愿。
    摩根财团的创始人约翰·皮尔庞特·摩根告诉我们，希冀留给子女一笔财富从而让他们过上你所希望的生活那是一件不可能的事情。事实也是这样，现在的“官二代”、“富二代”们大都只懂得挥霍父母的财产，最后坐吃山空、一贫如洗的例子不胜枚举。
    “授人以鱼，不如授人以渔”，教会孩子赚钱的理念和本事远比留给他们一笔财富要高明得多。所以作为妈妈，我们应该让孩子知道：财富不是生来就有的，它需要我们去创造，需要我们去投资，让自己的财富在投资过程中创造出更多的财富来。当然别忘了告诉孩子创造财富的目的是使自己的生活质量提高，生活得更美好。
    一旦孩子明白更美好的生活才是最高追求后，他就会开始想象、憧憬，经过你和他的一番努力，他就会明白创造财富是一件多么美妙的事情。
    我一直非常重视对儿子的理财教育。
    儿子每年大概能收到4000元的压岁钱。而且从他6岁开始，零用钱已经开始一年一付了。每年，我还给他1000元的风险投资基金。这样算下来，他一年大概有4000+2400+1000=7400元的固定收入了。我决定利用这个机会开展我筹谋已久的理财教育。
    儿子一年的收入，我和儿子将它分成了三份：

第一份用于储蓄。
    我用户口本在银行给他开了一个小孩专属的账户。然后和他一起将存折放在固定处，并且每年春节过后都带他到银行往里面存钱。
    存银行是最为保守的方式，因为现在面临着通胀压力，而且CPI一直保持在高位。但是从培养孩子从小就开始理财这个角度来讲，储蓄是一个不错的选择。
    他有一部分钱不会动，但是他的零花钱要用。所以我选择存定?加活期的方式。在这其间，儿子学会了什么是银行利率，什么是活期，什么是定期，也知道了定期比活期的利息要高些，同时也学到了怎么到银行取他的零用钱。
    第二份用于基金定投。
    在买股票与买基金之间，我认为买基金更适合儿子的年龄。所以我仔细挑中了基金定投这项业务。基金定投是现在一些银行主推的一项产品，我用户口本以孩子的名字开了一个独立的基金账户，虽然数额不大，但是也能培养儿子的理财意识，还能让儿子学习一些有关的金融知识。儿子现在还太小，我只是告诉他，将他的钱?由银行的叔叔、阿姨管理，到一定时间之后会有所增多。不过儿子表示要我教他学习与基金相关的知识，我答应他，每周挑两个小时和他一起学习基金的知识。
    第三份用于购买保险。
    购买保险是为了让小孩能有一个风险意识，能防患未然，因为谁也不能预测未来的风险。
    我选择了一些带有分红的意外保险购买，一年交一次就可以了，儿子的钱还不足够买一份这样的保险，我又为他加了些钱来购买。
    当然买保险还另有一个目的，因为小孩子的?我保护能力和健康免疫系统是很脆弱的，发生意外和感染疾病的几率依然很大。万一有什么意外，将会对家庭造成很大的经济负担。因此，买份保险可以解决后顾之忧，给孩子的茁壮成长增加一份保障。
    孩子心理分析：
    “授之以鱼，不如授之以渔。”教给他们运作金钱的规律，使他们不为钱所操纵。如果让孩子从心里意识到投资理财的重要意义，将投资理财当做习惯，那么自然而然地在以后的生活中，一旦有机会来临，孩子的脑海中就会条件反射般地想到投资理财这件事情，说得简单点就是更加容易地?现并把握“商机”。

培养孩子的投资能力，从短期效果看是养成孩子不乱花钱的习惯，从长远来看，将有利于孩子及早具备独立的生活能力，使其在高度发达、快速发展的时代中，具有可靠的立身之本。如果孩子对理财知识一窍不通，没有投资意识，将来如何适应这个竞争日益加剧的社会呢？教给孩子投资理财观，而且能给孩子开创一个美好的未来，让孩子赢在起跑线上。
    投资理财方面的教育开始得越早越好，无论是储蓄、基金还是保险，我认为都是对孩子的关爱，也是对他理财、投资理念的培养。一定要趁早协助孩子将闲钱用于投资组合，就像我和儿子做的那样。妈妈必须从小为孩子建立起一个健康完整的价值体系。要教会孩子知道人的一生中理财分三个阶段：早期是努力赚钱和存钱的时候；中期，投资理财的重要性逐渐提高；后期赚钱已经不重要，如何投资最重要。
    在中国，一年中孩子自己直接消费、直接影响家庭消费、间接影响家庭消费的数额已经高达10万亿人民币。这是一个多么庞大的市场啊，所以不要小看了孩子的开销，抓紧机会培养孩子进行简单的投资活动吧。
    给妈妈的小建议
    一、以孩子的名义开设银行账户。
    为了鼓励存钱，妈妈可以陪孩子一起去银行存钱，并以孩子的名义开一个户头。当孩子在铅印的存单或存折上见到自己的名字时，会使他们感到自己长大了，变得重要了。
    银行的另一个好处是：它能使孩子充分理解钱并不是随便就可以从银行里领出来的，而是必须先挣来把它存到银行里去，然后才能取出来，而且还会得到多出原来存入的钱的利息。
    二、教给孩子一些让钱升值的投资方法。
    当储蓄积累到一定的金额，适时地教给孩子一些投资的方法，是十分必要的。孩子的探索欲望是很强的，当他们知道用适当的方法可以使金钱变得更多时，他们就会对此项理财活动充满了兴趣，并为此而变得积极努力起来。
    妈妈最好让孩子早早地接触股票、基金、债券、拍卖等理财知识。
    名人示范榜样
    股神巴菲特的父亲霍华德是个股票经纪人，他不仅在巴菲特幼年时就有意识地向他灌输股票知识，引导他阅读关于股票方面的书籍，而且还雇用巴菲特看股市行情整理资料。在这种理财教育熏陶下，年仅11岁的巴菲特就跃身股海，经过数十年的时间，资产就达到了470多亿美元，成为当今世界具有传奇色彩的最顶尖证券投资家。