成人保障究竟如何配置呢？北美精算师带你从一下四个方面进行分析：
风险分析
投保原则
精算师推荐方案
推荐产品理由
一、风险分析
1、奋斗时期的重疾风险
收入上升期，但是身体状况没有以前那么强壮。又迎来了人生中最忙的阶段，成家立业在这几年都实现。上要奉养父母，下要哺育儿女。工作还在攻坚，很容易因为因为一场大病，拖累家人。
无论是男性还是女性，在30岁患重疾的概率都大幅提升。
2、奋斗时期的意外风险
有了家庭，就有了牵挂，意外无处不在，这个年龄段正是为工作奔波的时候，面临更大的意外风险，一旦遭遇意外，会对家庭造成沉重的经济打击。
3、奋斗时期的身故风险
成年人很多都背负了一定的房贷和车贷，一般都是20、30年的分期。一旦发生身故或全残，很容易丧失偿还能力，这个债务就会转移到收入较低的父母和家人身上，家人在忍受精神创伤的同时，还要背负沉重的债务压力。
4、奋斗时期的医疗风险
很多人觉得自己有了社保，没有必要再浪费钱购买商业医疗险了，除去起付线封顶线不说，单是各种药物限制就让看病束手束脚。但是医疗险不管是赔付比例还是报销范围都突破了社保的限制，保费也不是很贵，还是比较划算的，可以用来弥补因日常看病所造成的经济损失。
二、投保原则
奋斗时期的我们，正好是该买保险，也有能力买保险的时期，接下来我们看看如何投保。
1、先自己，后他人
把家庭经济比作一个水池，收入和支出就好比注水孔和出水孔，正常情况下，注水量大于出水量。但如果出现风险导致注水量骤减或中断(身故/病残)，出水量骤增(重大疾病、高残)，就会出现大问题！所以优先为家庭支柱投保，更能保障家庭经济的稳定。
2、保险配置不会一劳永逸
因为家庭结构变化，收入能力变化，相应的保险配置也要不断变化才能保障更全面。
3、双十原则买保险
因为收入能力的上升，保额更要做充足，一般可以为家庭年收入的10倍，但是保费最好不要超过家庭年收入的10%。
三、精算师推荐方案
针对这些风险，精算师推荐了一套产品重疾险、意外险、寿险和医疗险的搭配方案
方案解析：
1、盖世英雄、紫霞保终身重疾险
1）按需定制：这两款产品是市面上第一款正式区分性别的重疾产品，真正体现了按需定制，区分定价。
2）性价比高：这两款产品的纯重疾保障是目前行业内的最底价。
3）特定重疾额外加赔30%：紫霞保给女性“特有”且“高发”的7种重疾做了额外保障，如乳腺癌、宫颈癌等。只要确诊这7种疾病之一，除了基础保额，还可额外获赔保额的30%；盖世英雄给男性 “高发”的13种重疾做了额外保障，如肺癌、肝癌、前列腺癌等。只要确诊这13种疾病之一，除了基础保额，还可额外获赔保额的30%；
4）产品责任超全：重疾、轻症、轻症豁免、男女性重疾额外赔付、身故返保费等五大责任终身保障，给客户全面的安全感。
5）产品责任灵活：重疾、轻症、轻症豁免、男女性重疾额外赔付、身故返保费等五大责任均可按需选择，随心定制保单。
6）健康告知均很宽松：乙肝、小三阳（肝功能正常）；被拒两年以上人群；有家族病史人群；28周以上的怀孕女性均可投保。
2、九齿钉耙意外险
1）场景定制化：除了基础的风险保障之外，九齿钉耙还有9种额外的场景责任，适合不同人群的不同需求。
2）性价比极高：最低价格仅需12元，最高价格不超过240元，击穿行业低价。
3）保障功能全：保障责任全，包含意外身残／身故，意外伤害医疗，意外住院津贴；保障场景丰富，包含九类场景。
4）细节全自选：真正的私人定制，实现10-50万保额自选，1/3/6/9/12月保障期间自选，同时，9种场景也可自选。
3、至尊房贷保定期寿险
1）产品责任量身定制：保险责任涵盖身故和全残重大风险，产品保障期限等于贷款期限，保险金额不低于贷款金额，贷款者最高保额达2500万，满足95%以上房贷者银行贷款风险；
2）产品性价比极高：产品价格区分吸烟和非吸烟，区分标准体、优选体和超优体，健康定价，费率足够有竞争力；
3） 投保流程简单：为9大城市提供免费上门体检服务，并允许房贷用户以在线提交房贷合同作为财务审核证明，免线下繁琐流程。保障责任全，涵盖身故及全残；投保年龄宽，18-60周岁；涵盖职业多，常见的职业均可投保；服务地域广，服务几乎涵盖全国。
4）健康告知和责任免除少：大家在购买寿险产品中，比较在意的是：“健康告知”和“责任免除”，这款产品中只有4条健康告知和5条责任免除，相对于其他寿险比较人性化。
4、乐享一生长期医疗险
1）5年保证续保：5年内不用担心产品停售和涨价的风险，5年后也不会因为被保人的身体健康状况变化或理赔情况而拒保，且续保时不会单独调整被保人的保费；
2）医疗费垫付：住院垫付最高400万，只要入院就可以申请垫付，覆盖全国二级以上医院，还有就医绿色通道，住院不用排队等待；
3）5年内免赔额共1万元，5年内达到免赔额后，剩余年度没有免赔额；
4）支持智能核保，审核更宽松，线上提交材料，几分钟内就能获得是否可投保的信息确认，投保更安心。
综上所述，在三十岁左右这个年龄段，身体已经不如二十多岁，三高，颈椎病等毛病开始出现，而且很有可能刚成家，疾病、意外、身故，发生其中任何一个，对整个家庭的打击都是巨大的。
所以，不论从健康角度还是家庭角度，这个年龄都是保险需求最强烈的时期，也是投保的黄金时期。
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