老年人因为年龄比较大，得病的概率也很大，能够选择的保险产品很少。购买保险需要很高的保费，能够起到的保障也很少，我更建议这个阶段买保险主要以意外险跟防癌险为主。
——北美精算师
老年保障究竟如何配置呢？北美精算师带你从一下四个方面进行分析：
风险分析
投保原则
精算师推荐方案
推荐产品理由
一、风险分析
1、老年重疾风险
其实，随着年龄增长，重大疾病的发病率大概是指数型增长。但是50岁之后购买重疾险的人很少，有两方面原因：一个是50岁以上的年龄多多少少身体会有点小毛病，比如说三高，糖尿病，冠心病，心脑血管病等等，一般很难通过重疾险的健康告知，所以无法投保。另一个原因是年龄大了，重疾险的保费也变得很贵，所以老人可以优先选择重疾险中的——防癌险作为替代。
老年人高发重大疾病中，癌症占到了80%-90%，所以防癌险很有必要。
2、老年意外风险
老年人抵抗力差，反应能力大不如前，容易出现跌打摔伤，交通事故。据统计跌倒/坠落是老年人常见的伤害原因。世界范围内因跌倒导致死亡者中，≥70岁老年人占40%以上。
全部老年人群跌倒/坠落病例中以轻度伤害为主（64.20%），中重度伤害病例为35.80%。随年龄增加，轻度伤害比例减少，中、重度伤害病例有所增加。60～70岁组跌倒/坠落病例造成中、重度伤害的比例分别为30.62%，而≥85岁年龄组该比例升至44.79%。
3、老年人的医疗风险
我国老年人口中约有8000万人患骨质疏松，2700万人患Ⅱ型糖尿病，460万人患老年性痴呆和帕金森氏病，20－30％的老年患急性肾功能衰竭，脑卒中患病后的幸存者高达500万以上，其中75万不同程度丧失劳动能力，重度致残约占40％以上，高血压患者超过1亿人。
二、投保原则
了解了父母的风险点，看看给父母投保的原则：
1、先社保，再商保
父母那个年代，社保并不普及，但是社保是最基础的保障，及早给父母保障上。
2、了解健康状况
很多人并不了解父母的健康情况，但是投保的时候对健康告知的要求还是比较严格的，所以一定要问清楚父母的情况再投保，以免理赔的时候出现纠纷。
如果身体条件不是很好，类似有三高，糖尿病等老人，可以投保健康告知宽松的防癌险。
3、投保要尽早
虽然现在给父母投保已经不是最好的年纪了，但是父母很容易出现意外和疾病，一旦发生这些，不仅会给我们带来经济压力，还会给父母带来身体和心理的双重压力，有保险赔付的话，父母更能安心治疗。投保的越早，越容易挑选到保障全面的保险，价格也更便宜。
三、精算师推荐方案
针对爸妈的风险点，给出一套系统解决方案：
方案解析：
1、孝亲宝防癌险
1）75岁以下均能投保，投保范围广，不用体检，健康告知宽松。
2）他是一个定期防癌险，60岁以上的老人可以交20年，保20年，不用担心续保的问题。
3）健康告知宽松：三高患者也可投保：我们的健康告知非常宽松，高血压，高血脂，高血糖的“三高”患者也可投保！保障期限分为10年／20年，最高可保至85岁。
4）高龄保障，免体检：专为老年人设计，投保年龄为45-75岁周岁，最高可承保至85岁，填补了市场空白。而且免体检，避免了老年人多次奔波体检的麻烦，更不会因体检结果不佳而拒保。
5）可保障恶性肿瘤：恶性肿瘤高发人群中老年人占比80%，恶性肿瘤一经确诊，立即赔付！
2、九齿钉耙意外险
1）场景定制化：除了基础的风险保障之外，九齿钉耙还有9种额外的场景责任，适合不同人群的不同需求。
2）性价比极高：最低价格仅需12元，最高价格不超过240元，击穿行业低价。
3）保障功能全：保障责任全，包含意外身残／身故，意外伤害医疗，意外住院津贴；保障场景丰富，包含九类场景。
4）细节全自选：真正的私人定制，实现10-50万保额自选，1/3/6/9/12月保障期间自选，同时，9种场景也可自选
3、安享一生防癌医疗险
1）保障较齐全：年保额200万，没有终身限额，保障癌症确诊前30天及癌症确诊后一年的住院费用和门诊费用。
2）续保条件较好：患原位癌不仅可以获得理赔，且可续保，无需重新审核；保证不会因为个人健康状况和历史理赔而单独加费。
3）保费价格便宜：60岁只要471元，比同类产品要便宜3倍以上；某某百万医疗险60岁的价格是1436元，大家可以对比参考一下。
4）健康告知条件宽松：高血压、高血脂、高血糖、心脑血管和糖尿病都可以投保，大家可以根据自身的情况仔细对比一下。
综上所述，可以安享晚年的年纪，只需要注意个人的身体健康问题，虽然能够选择的保险产品很少，但是可以优先保障老年最大风险——意外和恶性肿瘤。
中老年人，投保产品推荐：
孝亲宝老年防癌险，点击了解
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