第 527 篇产品测评
保险是一种看不见摸不着的金融产品。
因此不少人买保险,会倾向周围有分支机构的保险公司,觉得买了会更安心。
常见的保险公司,往往就那么几家,比如国寿、平安、人保……
今天,深蓝保实验室和大家聊聊:大公司重疾险,看看哪款更值得买?
主要内容如下:
哪些保险公司,才算大公司?
7 款大公司重疾险,测评分析!
疾病定义对比,哪款更容易赔?
哪些保险公司,才算大公司?
国内的保险公司近 200 家,大多数人也只听过其中三五家。
对于大公司的定义,很多人都是凭感觉,比如:
知名度高:自己听过、看到过大量的广告宣传
服务网点多:身边有保险公司的分支机构
业务员多:周围有很多代理人
为了更加客观,我们以保险公司的保费收入作为依据,毕竟卖得多,一定程度上说明公司影响力更大。
我们找到了保费排名前 10 的保险公司:
直接说结论:
其实,成立保险公司的条件非常苛刻(点击查看),光是注册资金就要超过 2 亿,任何一家保险公司都不算小。
此外,每家保险公司都受银保监会严格监管,普通人根本不用担心保单安全性。
之前华夏、天安被接管,我们也有专门分析过,感兴趣可以点击这里查看>>>
根据 2019 年保费排名,我们从 国寿、平安、太平洋、太平、新华、泰康、人保 等 7 家保险公司中,分别选出一款产品:
直接说结论:
如果追求性价比:可以考虑健康无忧 C5、乐惠健康 2020,有轻症、特疾等保障,价格相对便宜些。
如果想要保障全面:健康无忧 C5 、太平福禄全能保都有中症保障,其中健康无忧 C5 在 30 岁前有 18 种特定疾病保障。
如果看重线下服务:以上产品的服务机构都很多,大家选择身边有代理人或网点的品牌就好。
此外,华夏人寿虽然名气小了些,但分支机构也不少。和上面的产品比,华夏常青树特惠版 不仅重疾能多次赔,价格还差不多,性价比会更高。
如果不那么在乎品牌,还有更多好产品可以选,比如信泰 超级玛丽 2 号 max ,相同条件下,不仅 60 岁前患重疾多赔 60%,价格还便宜 4000 多块。
想对比其它重疾险,可以 点击这里 进入小程序,就能自由对比。
疾病定义对比,哪家更容易赔?
保险能不能赔,关键还得看条款。
现在最高发的 25 种重疾,各家公司产品定义都一样,并没有本质区别。
不过,轻症、中症并没有统一定义,因此要重点关注。
① 高发轻症,保障全不全?
轻症就是早期的重疾,许多大公司产品都按保额的 20% - 30% 来赔。
我们对比了几百款产品条款,并跟核赔员反复确认,最终按理赔严格程度,分为五个维度:
严格
较严格
一般
较宽松
宽松
以上 7 款产品轻症对比如下:
直接说结论:
在覆盖大部分高发轻症的基础上,大家可以重点关注标红色定义严格的病种。
以轻度脑中风为例,有的产品要求肢体肌力 ≤ 2 级才能赔,这种相对严格一些。
而比较宽松的产品,除了要求肢体肌力,如果无法满足日常六项生活中的 1 - 2 项,也有机会赔。
此外,有些产品虽然少了微创冠状动脉搭桥,但 不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术 也是治疗心梗的手段,影响并不大。
这里还要提醒大家:新华健康无忧 C5 缺少视力严重受损,在意的朋友可以考虑其它产品。
希望大家明白,一款产品很难所有病种都宽松,只要大部分病种都不错,我们觉得就是能接受的。
② 高发中症,保障好吗?
中症可以理解为 "轻症的升级版",大公司产品一般赔保额的 50%。
我们根据 25 种最高发的重疾,并结合保险公司理赔数据,共筛选出 20 种高发中症:
直接说结论:
大公司产品中症覆盖的还很少,其实无论轻症还是中症,都是重疾的早期阶段,并没有明确的划分。
在高发轻症都有覆盖的前提下,再去多关注下自己比较在意的中症就好。
比如担心老年痴呆,就可以重点关注相关疾病。
为了方便大家了解,下面我们将挑选 4 款重点产品,为大家详细分析。
① 健康无忧 C5
健康无忧系列一直是新华的主推产品,目前最新的是健康无忧 C5。
深蓝保实验室总结了它的优缺点:
总的来说,新华健康无忧 C5 在大公司的产品中,含有中症、特疾保障,保障还不错。
② 乐惠健康 2020
在线下产品中,泰康重疾险的关注度也很高。
对于前段时间上市的乐惠健康 2020 ,我们也总结了它的优势和不足:
在大公司重疾险中,乐惠健康 2020 轻症赔付算比较高的,以 50 万保额为例,患了轻症能赔 15 万,相对还不错。
目前,一些大公司产品升级了中症保障,希望泰康后续也能跟进。
③ 太平福禄全能保
福禄全能保是太平人寿的主打产品。它的优势和不足如下:
由于最多只能选 20 年缴费,因此每年缴费压力会有点大。以 30 岁男性为例,50 万保额每年要交 1.5 万左右。
另外,太平还有一款产品叫 金生康瑞,包含轻症、重疾,能满足基础的保障,保费能便宜好几千。想买太平人寿的产品,也可以关注一下。
④ 无忧人生 2020
人保的无忧人生 2020 也有很多朋友关心,它是前段时间刚升级的新品。
不过,这款产品升级后,只是多了 20 种重疾,价格也贵了一些,我们觉得整体比较一般。
这款产品的详细分析,可以点击这里查看>>>
常见疑问解答
对于这些大公司重疾,经常有很多朋友咨询,我们整理了两个常见疑问。
① 选大公司,理赔更容易?
不少人觉得大公司牌子大,理赔肯定也是又快又好,真的是这样吗?
在《2020 年理赔年报》中,我们来看下真实的情况如何:
直接说结论:
无论大小公司,理赔率都在 96% 以上,其中 “小公司” 上海人寿几乎 100% 理赔,平均理赔时间也都在 2 天内,各家差异并不大。
保险理赔的原则是:不惜赔、不滥赔、不错赔。保险赔不赔,主要还是看条款,与公司大小没关系。
② 重疾定义快更新了,现在要买吗?
7 月 1 日,重疾新定义(点击了解)已经暂停征求意见,预计未来一些重疾险会陆续停售。
那现在到底要不要买?我们的建议是:
还没买重疾险:建议现在先买一份,轻症、甲状腺癌的保障会更好,而且早买也早保障。
已有重疾险,想补充:可以先等等,到时价格可能会下降。
新定义到底能何时落地,目前还没有确切消息,有消息会第一时间发文通知大家。
写在最后
保险产品的选择因人而异。
有人信赖大品牌,有人看重性价比,这本身并无对错。
不过要明白:大公司的产品选择比较少,价格也相对较高,适合预算比较多的朋友。
对于不在乎品牌的朋友,还有更多高性价比的选择,感兴趣可以查看《 9 月成人重疾险榜单》。
联系客服