第 588 篇产品测评
买医疗险就跟租房差不多,保险公司就是房东。今年签约住 1 年,明年还能不能续住,房东说了算,让人很担忧。
直到去年,银保监会出台了长期医疗险费率可调的通知(点击了解),保险公司陆续推出保 10 年、保 20 年的医疗险。
那么,长期医疗险真的比一年期更好吗?哪款更值得买?今天深蓝保实验室就来帮大家解答这些问题。
主要内容如下:
医疗险,保障期越长越好吗?
多款长期医疗险对比,哪款值得买?
360 度拆解长期医疗险,有坑吗?
目前市面上的长期医疗险,最长可以保 20 年。
也就是说,这 20 年内,就算你理赔过或者身体变差了,甚至是产品停售,都不会影响续保。
如果你还不清楚百万医疗险的作用,可点击这里查看 >>>
那么,保 1 年、保 6 年、保 20 年的医疗险,究竟有啥区别?我们给大家对比如下:
注:“无需审核” 指该产品不会因为健康状况变化或发生过理赔而拒绝续保
直接说结论:
从稳定性来看,20 年期医疗险 > 6 年期医疗险 > 1 年期医疗险。
虽然保 20 年的医疗险让人更安心,但 保障到期也要审核,通过了才能续保。
毕竟这类长期医疗险产品刚上市不久,保险公司在产品设计上也会谨慎一些。
不过,能买上保 20 年的医疗险,仍是非常吸引人的,起码这期间保障不中断。
但这并不是说保 1 年或 6 年的医疗险就完全处于劣势,比如:
尊享 e 生 :销量较大的 1 年期产品,从目前的经营情况来看,停售的可能性并不大。
好医保(保 6 年):保险公司明确了即使停售也可以续保到指定产品。
总的来说,这几类百万医疗险,在续保时都可能会面临 价格调整或产品停售 的问题(点击了解)。
目前市面上推出了不少长期医疗险,我们从中挑选了 5 款关注度较高的产品。
直接说结论:
如果看重长期保障:保 20 年的好医保(支付宝搜 “深蓝保心选”)是首选,20 年间完全不用担心保障中断,尤其适合五六十岁的老人考虑。
如果担心续保问题:保 20 年和保 6 年的 好医保(支付宝搜 “深蓝保”)都值得考虑,具体如何挑选,我们会在第 5 段详细分析。
如果身体条件一般:如有高血压、糖尿病等,没法通过百万医疗险的健康告知,也可以考虑防癌医疗险。目前市面上已经有能保终身的产品了,感兴趣可点击了解 >>>
除了这些,长期医疗险还要重点关注哪些地方?我们继续为大家详细拆解。
从上面的对比表格来看,这几款长期医疗险的价格相差不大,在保障上也没有太大的缺失。
我们深入分析了一下,发现它们还有一些 隐藏的限制:
直接说结论:
表现最好的仍然是两款好医保,保障最全面,而其他几款产品都没有外购药(点解了解)保障。
这里也要提醒大家,部分产品有报销限制:
平安 e 生保:限制 20 年内最多只赔 800 万,不过对于治疗大病,也足够用了。
新华康健华尊:每年最多报销 180 天的住院费用,而其他产品一般没有这个限制。
大家在投保的时候,也要关注一下产品的报销限制,免得理赔时发生纠纷。
医疗险的健康告知相对比较严格,如果身体条件一般,再好的产品也没法买。
但是有的医疗险有 智能核保,只要线上回答几个问题,通过了就能买上。
我们整理了保 20 年的平安 e 生保和好医保,对于常见疾病的 最佳核保结论,供大家参考:
注:每个人的疾病千差万别,表格中的 “最佳核保结论” 只是最理想的情况,并非所有人都能获得,仅供参考。
如果身体有些小毛病,可以试一下表格中的两款产品,只要通过了智能核保就能买。而且我们对比后发现,好医保的核保条件更宽松一些。
像高血压,只要血压未达到 2 级,好医保就能正常承保,而 e 生保要除外。
对于长期医疗险,相信不少朋友还有或多或少的疑问,我们整理了两个常见问题:
1、保 6 年和保 20 年的好医保,怎么选?
保障期越长,确实越能让人安心,不少朋友都想更换为保长期的医疗险。
但要注意百万医疗险的健康告知很严格,如果身体条件有变差,没法获得较好的核保结论,那么就不建议换了。
如果身体条件还不错,我们建议:
如果买了 1 年期的:可以考虑换成保 6 年或 20 年的,保障更稳定。
如果买了 6 年期的:不一定要换成保 20 年的,像保 6 年的好医保,满期不需要审核,停售也能续保到指定的产品,保障同样很不错。
不少买了 6 年期好医保的朋友,想直接续保到保 20 年的那款。为此我们也再次咨询了客服,答复仍是不能直接续保至 20 年期的。
如果一定要换的话,只能重新投保、重新健康告知,但要注意计算好等待期(点击了解),避免保障中断。
2、长期医疗险,保险公司会随意涨价吗?
长期医疗险虽然允许调整费率,但必须要满足以下四大要求才行:
这些标准都是银保监会规定的,每家保险公司都必须严格遵守。
所以对于费率可调的长期医疗险,都是不能随意涨价的,而且每次涨价都不会超过 30%,大家完全可以放心。
百万医疗险的保障期限,从保 1 年发展到保 20 年,仅仅用了 5 年时间。
相信以后百万医疗险的保障会越来越好,真正做到 “续保无忧”。
但除了关注 “长期稳定”,我们还需要 “全面”。一份全面的保障,包括了医疗、重疾、意外、定寿等。
每月初,我们都会汇总当前性价比最高的产品,有需要的朋友可以点击下方链接查看:
《3 月重疾险榜单》
《3 月意外险榜单》
《3 月定寿榜单》
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