如果要问这两年谁是保险界的“香饽饽”,一定非 “惠民保” 莫属。只要有医保,几十块钱就能买到百万保障,还不问身体情况,甚至 100 岁老人也能买,有的还不限既往症……虽然惠民保火遍大江南北,但也逐渐暴露出很多问题,比如有的保险公司打着政府旗号虚假宣传、恶意压价竞争、夸大宣传、虚假承诺等。于是,6 月 2 号,银保监会发布了 关于规范惠民保 的通知:
总的来说,这项通知是在保护我们普通受众的权益,有利于规范惠民保市场,让我们每一个人真切享受惠民保的福利。那么,买惠民保还需要注意什么?有了医疗险还要买惠民保吗?今天,我们就将大家比较关心的问题整理出来进行解答,希望能帮助大家进一步了解惠民保。惠民保这么“惠民”,是不是真的值得买?每个人都要买一份呢?惠民保虽然价格便宜、不用健康告知、不限年龄职业,门槛非常低,但它并不适合每个人。我们过往测评了上百个城市的惠民保,总结下来发现只有这 3 类人群比较适合惠民保:- 60 岁以上的老年人:惠民保不限年龄,八九十岁也能买,且保费非常便宜。
- 身体欠佳:如果得过大病,或有些责任被除外,例如不保乳腺、甲状腺等部位疾病,可以补充一份惠民保。
- 高危职业:比如飞行员、消防员这类高危职业,被大多数医疗排除在外,惠民保给他们开了绿灯。
此外,如果你暂时没有任何保障,预算非常有限,那么选择一份惠民保也是合适的,至少能有个基础保障。目前,大概已有 26 个省市推出了自己的惠民保,我们整理了个表格:大家可以通过表格看看自己当地有没有惠民保产品,如果已经截止投保的,可以关注相应的公众号(一般是惠民保的名称,例如“沪惠保”),了解下一年的投保时间。从上面的表格可以看到,全国还是有不少城市没有惠民保的,既然本城市没有,那可以买其他城市的吗?通常是不行的,绝大多数惠民保都要求有当地医保才能购买。例如沪惠保,就必须要有上海医保才能买。不过你可以考虑不限制投保地区的产品,比如 360 城惠保、众安普惠全民保、全民保·普惠医疗,只要参加了医保,无论哪个城市的,全国都能买。惠民保投保门槛低,价格还特别便宜,买了就感觉自己捡了个大便宜。于是有朋友买了自己城市的,还想入手全国版的,或者当地有多款想同时投保,这样有问题吗?如果两份产品的保障相差不大,可能还重复了,比如 杭州民惠保 和 市民保 都是保障医保目录内的医疗费和特药,那买报销比例更高的杭州民惠保就好。目前大部分惠民保只能报销医保目录内的医疗费,大家买的时候要留意保障范围,尽量别买重复了,报销不了。比如沪惠保能报销医保目录外的医疗费,而 360 城惠保是报销医保目录内的费用,两者刚好可以相互补充。大家都希望惠民保能一直买下去,但它跟大部分医疗险一样,都是交一年保一年,续保是没有保证的。我们也询问过好几家承保公司,得到的回复基本上都是一样的:暂时无法确定第二年能不能续保。大家可以关注相应惠民保的公众号,比如“沪惠保”、“民惠保”等,在产品到期前保险公司会在公众号上提前通知。虽然不知道下一年还能不能买,但惠民保推行至今,有些城市历经了几年,也有一定的稳定性。所以,如果你买不了百万医疗险,配置一份惠民保也可以,至少能有一份基础保障。惠民保是医疗险的一种,都能报销医疗费。提醒大家,如果想要覆盖生病住院的风险,可以优先考虑百万医疗险,它的覆盖范围会更广,报销比例会更高。具体两者有什么区别?到底要怎么选择?我们接着往下看。我们选择大家比较关心的百万医疗险和防癌医疗险来对比看看:- 保障更全面:医保目录外的费用也能报,报销范围更广,且最高能报 100%,还有质子重离子、特殊门诊等保障。
- 免赔额低:百万医疗险一般是 1 万免赔额,而惠民保普遍要超过 2 万才能报销。
- 续保条件好:部分百万医疗险能保证续保,现在保长期的最长能保 20 年,并且不用担心身体变差或理赔过第二年不能买。
显而易见,百万医疗险的保障比惠民保要好,如果买了惠民保,在身体健康的情况下,应该再补充一份百万医疗险。除了百万医疗,很多朋友还比较关心:如果买了惠民保,还要买防癌医疗险吗?从上图表格可知,惠民保和防癌医疗险的保障是不同的:- 防癌医疗险:只保癌症引起的花费,一般 0 免赔额,不限社保都能报销。
- 惠民保:除了癌症外,其他疾病满足条件也能报销。但免赔额高,大部分只能报销社保内的费用。
所以如果预算宽裕,惠民保和防癌医疗险可以都买,两者的保障能相互补充。如果你买的是 百万医疗险,它的保障比惠民保要好,且已经足够对抗大病风险,自然没必要再考虑惠民保。不过如果是以下两种情况,买了百万医疗可考虑搭配一份惠民保:如果买的是 防癌医疗险,同时因为身体异常无法投保百万医疗险,那可以再买一份惠民保,这样除了癌症外,其他疾病也能报销。绝大多数惠民保都要 先经过医保报销后才能报,否则是一分不赔的。那么,万一理赔要如何申请?准备哪些材料?所有疾病都能赔吗?想快速理赔,我们首先要把资料准备好,下面以 “成都惠蓉保” 为例:虽然惠民保理赔资料差不多,但难免各个地区会有差异,你可以在当地惠民保对应的公众号中查看具体要求,还是以 “惠蓉保” 为例:关注公众号 “惠蓉保” ,依次点击 “理赔服务 - 理赔须知”,就可以找到相关的理赔资料等信息。这里也要提醒大家,住院病历这一项包含 病案首页、入院记录、岀院小结、影像检查报告。如果出院时资料不全,一般可以在出院 15 天后,到医院病案室自行复印。资料准备好后,可直接在公众号(如惠蓉保)依次点击“理赔服务 - 理赔申请”,上传资料申请理赔。如果符合理赔条件,保险公司一般会在 10 天内完成赔款。具体的理赔申请流程,可以点击这里查看>>>大部分惠民保也会除外一些既往症,比如恶性肿瘤、尿毒症、3 级高血压等重大疾病,如果投保前有这些病,后续相关的医疗费是不能报的。最后提醒下大家,全国有上百款惠民保,我们无法将每一款产品的细节都展示给大家。以上问题及解答是基于绝大多数惠民保的情况。
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