上世纪90年代，我国开始构建以三大支柱为支撑的多层次养老保险体系。企业年金主要针对企业，是指根据《企业年金办法》等国家相关政策规定。企业及职工在依法参加基本养老保险的基础上，自愿建立的补充养老保险制度。截止2014年，全国参加企业年金的职工占全部职员不足10%。职业年金主要针对事业单位，是指根据《事业单位职业年金试行办法》等国家相关政策规定。事业单位及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，建立的补充养老保险制度。什么是养老金替代率？
基本养老金，由政府参与，能解决退休人员的温饱问题，会涉及到一个替代率的问题。养老金替代率，是指退休时的养老金与退休前工资的比率。
比如退休前工资是每个月1万，退休后每个月是5000元。
那么替代率是50%。
如果没有其它收入补充，那就意味着退休生活的质量要下降。
世界银行组织表示，要保证退休生活水平不下降，起码要保证替代率不低于70%。
国际劳动组织的要求，是替代率不低于55%。
目前中国退休职工的替代率平均值约为35%。
公务员类的退休金替代率会高一些。
想要养老，生活品质不下降，确实要自己提前做好规划。
但目前的状况是很多人意识不足，还没有开始着手这件事情。如果说基本养老金解决温饱问题，那企业年金就是加分项。
基本养老年金相信大家都有。
企业年金和职业年金，有的人并不多。
商业养老年金，目前国内市场缺口也比较大。
有意识从自己二三十岁就刻意准备的人群还比较少。
你，有几个养老支柱？
如果退休后的生活就想走入看不见尽头的沙漠，你会怎么选？2、只带一升水进入沙漠，后面每隔一公里会补给你一升水，直到你走出沙漠为止。很多人有社会基础养老保险，能在退休后领到养老金。
但社保并不是万能的，必须交满15年，且达到法定退休年龄才能开始领取。
而商业养老年金作为基础养老金的补充。
也可以实现领取终身，与生命等长，也可以实现月月领取。
也是专款专用，只能自己领取，别人不可挪用。
安全性也非常强，非常稳定，不会有亏损。
商业养老年金的缴费方式和领取时间都能自由选择。
你可以选择三年做完这个规划。
也可以选择五年十年做完这个规划。
每年交多少钱也是自己决定。
很多商业养老年金可以保证领取20年。
万一提前身故了，也会保证你的钱不会白交。
那么也可以选择在75岁的时候一笔退保，拿回35.5万。后期如果有急用钱的情况，保单还可以贷款，可以贷款现金价值的80%。
保险公司的资金运用有着很明确的标准：风险太高的，不能做投资！除此之外，背后还有保险保障基金、责任储备金、保证金、再保险等数十层监管。2019年全国60岁以上老年人口达到2.54亿，占总人口18.1%。其中65岁以上老年人口达到1.76亿，占总人 口12.6%。预测到2050年，全国60周岁 以上老年人口近4.8亿。倒金字塔机构让塔尖人不堪重负，三胎政策放开，远水不解近渴。趁早给自己规划一份养老金，做一个富足而退的老太太。左手社会养老金，右手商业养老金，再加上一副好身体。
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