写给保险小白们的投保指南:读完这篇文章,再去买保险!
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这是书语人间为你解读的第226本书
《4小时明白保险:保险理财入门书》
今天,灵遥将为你带来一本新书,名字叫做《4小时明白保险:保险理财入门书》。说到「投资理财」这件事,相信有不少朋友,都能说出些买银行理财产品,或是投资股票基金时的小心得。但是,保险,这个与银行和券商并驾齐驱的第三辆马车,却鲜少有人问津。于是,我们便常常在网上看到生病后卖房、卖车、找亲戚朋友,甚至是求陌生人捐款等囧境,使得一家人的生活质量受到了严重的影响。那么,保险究竟是做什么的?都有哪些内容?家庭在购买保险时,都有哪些注意事项呢?来和灵遥一起读读这本《4小时明白保险:保险理财入门书》吧!01.
风雨人生路,保险很重要
一个人从出生后,便踏上了一段路途遥远的「自驾游」。在旅途中,我们个个都怀揣着希望与憧憬,向往在遇见最美风景的同时,也能一路平安。然而,天有不测风云,人有旦夕祸福,职场竞争的加剧、生活成本的提高、生存环境的恶化、重大疾病的年轻化等等,使得我们每一个人都不得不开始思考「风险」这个问题。其实,有风险并不可怕,即便是「潜伏的杀手」,只要我们树立起科学的风险观念和理财观念,为抵御人生风雨做好充足的准备,也能够在风险面前从容淡定。保险,便是一个在我们出现困难时,能够信守承诺,为我们保驾护航的好伙伴。因为,你只须在平日里支付一点点保费,便加入了一个集众人之力,救个人之急的互助组织,在你有危难关头时,挺身而出,帮你度过难关,省去了「求爷爷,告奶奶」借钱的尴尬。所以,即便是万分之一的风险,为了避免给你自己和家人造成100%的伤害,你都得认真考虑一下替自己,和家里的主要劳动力,购买保险,保障自己和家人的健康生活。
02.
明明白白买保险,理赔路上不犯难
想要买到一份靠谱的保险,首先你要明白的,便是保险的分类与内容。按照保障内容,市面上的保险可以分为三大类:保障型保险、理财型保险,和投资型保险。顾名思义,这是一种根据客户风险产生的原因不同,给客户分别提供保障内在疾病风险的「健康险」,和保障意外事故发生外伤的「意外险」。
其中,意外保险是所有人寿保险中最简单的一种,当被保险人因外因导致烧伤、残疾乃至身故时,保险公司将会按照保障金额,医院出现的伤残等级证明、公安机关出具的相关证明,赔钱给客户。例如,火灾、交通事故、地震海啸等,都属于保险中意外险的承包范围。除了意外险,保险中还有一种在人们发生疾病时,替人们报销医疗费用,如,手术费、住院期间治疗费用、医药费的「健康险」。如果你希望在看病时有人替你买单,一定得在社保和公司福利的基础上,额外购入「健康险」。这类保险与保障型保险有很大的区别,目的在于帮助人们管住钱,使得在需要用钱的时候,都有钱花。
一般来说,理财保险公司会将此类保险的保费单独设立账户,拿出一部分来投资于长期协议存款、债券等固定收益、低风险的金融产品。最后一类,便是投资型保险了,也就是我们常说的「投资连接保险」,即「投连险」,主要投资于一定比例的高风险的证券类产品,与股票型基金类似,不承诺保本,投资风险盈亏由客户自行负责。03.
保险投保分步走,家庭安全有保障
说完了保险的类型后,我们来说一下如何逐步建立起家庭保障体系。首先,你要知道,我们购买保险的初衷,是在于保障,而不是在于投资。也就是说,如果你在投资于银行理财、基金、股票等产品后,再拿出个好几万,甚至十几万元来投资投资型保险,却没有购买任何的意外险和疾病险,其实是本末倒置的。因为,这会使得你在生了大病小病后,不得不自个承担起医疗费用,和收入能力下降的风险。所以,买保险时一定要先买「意外险」和「健康险」,用保险来「备份」你的收入能力,补偿病、残、故给家庭经济造成的损失。在家庭成员间,我们首先要优先给家里的「经济支柱」买足重大疾病保险、意外险和寿险,然后给配偶配置适当的保障型保险,最后再给孩子买保险。
在所有家庭成员的基本保障型需求都得到了满足后,如果还有资金富裕,再逐步购买养老保险、子女教育保险,和其他理财产品。因为,只有先保护好了家里的主要劳动力,才能够保护好老人和孩子。另外,买保险是一个循序渐进的过程,一次性购入太多的保险,只会给自己和家庭成员带来很重的经济负担。比如,刚工作的年轻人,首先应购买消费型的意外和健康保险,用较少的保险建立起最基本的保障。这样,万一年轻人发生了意外伤残和重大疾病,便可以获得保险公司赔付的保险金,不会让年迈的父母老无所依。接着,是夫妻结婚后,都要给自己增加保障,防止自己因为意外和疾病在经济上给对方增加麻烦。在孩子出生后,保障父母是很有必要的,因为,父母一旦出了问题,孩子的成长就没有了安全的环境。因此,作为孩子的父母,一定要主动地增加自身重大疾病保险,和寿险的保额。另外,养育孩子的过程十分漫长,为了给孩子的人生提供保障,有条件的父母最好尽早给孩子购买教育金保险,和儿童意外和疾病保险,给孩子的人生提供保障。最后,在有了房子后,要购买与房贷等额、等年限的定期寿险,以防在自己有了不测后,把债务留给家人,增加家人的负担。在房贷减轻了以后,你便可以开始逐步购买养老保险,确保自己得以安度晚年。了解了我们每个阶段需要购买的保险后,我们再来看一下规划保费预算的基本原则。第一条,是保费的金额,一定要足够,要cover得了自己丧失,或暂时丧失劳动力期间的费用。一般来说,单身的朋友,在经济能力允许的前提下,意外险的保额,最好是自己年收入的5-10倍,重疾寿险的保额,最好不低于30万元。如果你已经结婚了,那么,建议把全家人的保费预算增加至每年收入的10%,且尽早购买储蓄型的重疾保险,这样既可以及时扩展保障期,又可以在年老时平安无事时返还积累的保费。这时,理想的身故寿险保额应不低于家庭年开支的5倍,帮助非常时期的家庭做出一个缓冲。其中,这里的「年开支」除了家庭的日常消费外,还应该算上所有的房贷,以及未成年子女的教育费用。最后,房贷月供低于家庭月收入30%的小康之家,为了孩子的教育和自己的养老需求,可以每年拿出年储蓄额(年收入 - 年支出)的10-20%增加保费预算,购买理财型保险。当投资股票,或是资金有盈利时,也可以拿出部分资金投入到理财型保险中,增加资金中的保本型投资。通俗来说,一要多分配些预算给家庭的主要经济支柱购买充足的保障型保险,重点保护主要劳动力的收入能力;二是不要为了给孩子买理财保险,来减少父母的保障型保费预算,因为孩子的真正保障是父母;三是不外出工作的全职太太也要给自己买保障,来防止自己的伤、残、病影响家庭的财富积累。03.
保险搭配有妙招,组合上手才平衡
就如同没有一味药材可以让病人立竿见影、药到病除一样,也没有任何一款保险产品能够单独满足家庭多方面的保障需要。所以,在购买保险时,作为消费者的你,要学会用组合拳,打造一套科学的投保方案:一是内外组合,既要有防止意外发生的意外险,也要有防止体内疾病的健康险。这对每一个人都不例外。疾病和意外伤害造成损失有大有小,所以,你在购入保险时,既要有报销型产品,也有有赔付型保险,保证在补偿大灾大病给家庭收入能力造成重大打击的同时,又能够报销小病医疗费用,补充社保或单位福利的不足。完美的保障,既要保障被保人生前能看得起病,有足够的医疗费和康复金,以及在伤残后依然有可替代的收入,同时还要保障被保人在不幸身故后,让父母、爱人和孩子都拥有一定的生活保障。这是指保障计划既要有长期产品,也要有短期产品,既要有保障范围较宽泛的产品,也要有突出重点。比如,既要有常见的20或30种重大的疾病保险,还得有专门针对癌症这个「生命第一杀手」的防癌保险。特别是在30岁到50岁这个黄金时期,一定要额外注意。除了上面讲的内外组合、大小组合、前后组合、长短组合、宽窄组合等保障性产品外,如果你有余力,消费型和储蓄型、理财年金分红型和保障型「混搭」组合,是提高保险综合效益的最好选择。比如,主打「储蓄型」的保险,虽然价格昂贵,却能够在到了一定年纪后,返还保费给被保人,是一个很不错的选择。现在,你只要在互联网上搜索「保险」二字,便会先后跳出众多保险公司、保险代理人的信息,那么,你到底该选择哪家公司、哪个保险代理人,哪种组合呢?之所以必须做到「财务稳健」,是因为寿险公司的商业模式是负债经营,客户上缴的保费不是保险公司的资产,而是公司的负债,未来是要以保险金的形式还给客户的。
所以,财务稳健,保证资金的安全可靠,不坑你钱,关键时候赔得了你钱,才是重点。至于,承诺给你多少额外的好处,听听就可以了。
如何才能称得上财务文件呢?有三点,首先得精算产品,避免为了追求短期市场目标,不计成本推出「高回报」产品,使得客户最终拿不到赔偿。其次,这家保险公司一定得是管理节约的公司。因为,保险公司是在替客户管理资产,必须精打细算,严格控制经营费用。像是那些把巨额资本用在宣传上的保险公司,实际上都是在浪费客户,也就是你的钱。最后,一家好的保险公司必须投资审慎,以资金安全为首要选择,在确保安全的情况下,再追求增值和回报。为了得到更好的服务质量,选择一位靠谱的保险代理人是很重要的,特别是在自己需要理赔的时候,一个靠谱的保险代理人可以帮你省下很多不必要的时间,帮你少花很多冤枉钱。首先,你要关注他的客户数量,和理赔数量。如果一个保险代理人服务的客户数量少,要么他不是一心一意在做保险,要么他在服务能力上可能存在重大缺陷,都不是合适的选择。其次,频繁跳槽的保险代理人,要么加入原公司时欠缺慎重考虑,要么对原来的客户不负责任,都是你该多留心的点。所以,一般来说,勤奋努力、人品可靠、打算在保险行业久的代理人,才是你最好的管家。读完这本书以前,灵遥对保险的认识十分有限,虽然听说过不少保险公司,但是,再涉及到保障类产品购买时,大多会以「哪儿那么容易出事」「我年轻,命好得很」理由搪塞过去。不过,读完这本书,我才发现,主动为自己和家人配置一定数额的保险,才是对自己和家人真正的爱与负责。虽然谁也不希望看到意外发生,但是,意外如若真的来临,灵遥也希望,我们即便无法成为家人的助力,也不要成为家人人生路上的包袱。
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