长假要来了，背上登山包的你已经摩拳擦掌，就是保险买了没？
先来看看下面这张图，去年的十一，川西都发生了啥...
“贡嘎徒步穿越千人大逃亡？暴雪？那么会不会失联，会不会需要救援，会不会......”
“我呸，你这个乌鸦嘴。”
来看下徒步运动的定义，根据《国内登山管理办法》，西藏自治区海拔5000米以下，其他省市自治区海拔3500米以下的山地穿越活动属于徒步运动。法理上徒步运动的特点——海拔不高。大把超过上述海拔限制的徒步线路，偏偏，还都是传说中的“网红打卡地”，爆款中的战斗机。海拔超过3500+的徒步路线实在是太多了，新疆的三大线乌孙、狼塔、博格达，陕西秦岭地区的部分徒步线路，四川就更多了：龙眼、洛克线、贡嘎穿越、长穿毕等清一色的高海拔，那么这对于买保险徒步客来说，又会带来哪些问题呢？首先，按照《国内登山管理办法》去执行，判别是否属于登山活动的主要依据是海拔。假如你要去徒步穿越洛克线，所在地在四川，行程中有接近海拔5000的垭口。
2. 属于登山活动是否取得行政许可，属于徒步活动是否符合相关规定（一方面是自然保护区的规定，另一方面是地方政府的规定）；3. 假设发生事故被定义成违规穿越，是否会得到保险理赔。其实前面那两个问题，其实很少有徒步朋友会去考虑,甚至许多人不知有行政许可这一说。还是说洛克线，在前两年因为接二连三有游客身亡，当地政府下发过红头文件禁止私自穿越洛克线。
赶上这种”整风时刻“，违规穿越的大帽一盖一个准，谁也跑不掉。
至于说第三个问题，因为切合大家自身的利益，可能关注的人略多一点。又有一个问题来了，有没有因为违规穿越而得不到理赔的实例？
上图为齐欣运动（现携保）“乐登高”境内户外运动保障计划极峰疾患细节条款。保险公司首先不是慈善机构，不然为什么上面这张保单截图，免责条款（特别约定）里提一句？提出这种问题的，是天真也是无邪。
这也正是购买保险时需要密切注意的，保险产品的特别约定里是否注明了承保徒步运动，承保徒步运动的海拔范围，是否针对违规穿越有特别说明或免责条款。这三点需密切关注。话说，违规穿越这件事儿本身发生的概率很高吗？不好意思，这个回答其实有些尴尬，请各位看官打开google地图看一眼中国的自然保护区分布情况。大家常去的，熟悉的许多地方都在其中。比如北京的海坨山（松山）都是国家级的自然保护区。至于你问我进入国家级自然保护区需要申请的手续，以及违规进入可能产生的后果，好吧，麻烦看下图这个“新闻“，你们都知道的李宗利老师——时隔61年国人首次登顶贡嘎山主峰的那位，因为非法进入自然保护区这个事儿被森林公安传讯喝茶了。报道后才恍然知晓的某个自然保护区的存在，也是谜一般的操作。
众所周知国内户外运动整体的大环境算不上多好。一些特殊地区办理徒步相关的许可手续既不方便，也具备一定困难，一些违规进入山区最终被定义为非法穿越的行为本身不值得提倡，其中充斥的风险却令人忧心：一旦出事，需要保险保障时怎么办。相对来说，意外险是各类保险产品架构中最为简单的，除非保单的特别约定中有明确的关于违规登山的拒赔条款，那是妥妥的降低赔付率的有效手段——徒步客发生一些大的意外时，保险公司基于自身利益进行核实时，可以纠着特别约定里的海拔限制，纠着徒步穿越合法性做一做文章。毕竟对保险业务员来说，赔付率可是生命线啊，自然是越低越好。其实，最好的解决方案，便是出发前核实清楚，避开这些挖了坑的保险产品，选择匹配自己出行需求的保险产品。比如，来《户外探险》保险平台选择产品，对山友更宽容～《户外探险》保险平台主推的安逸户外运动保障在特别约定中删除了“违规进入国家或当地政府明令禁止的线路”这一限制条件。《户外探险》保险平台目前主要有两款产品供徒步山友们选择，价位略有差异：
一是安逸户外运动保障，承保海拔6500米以下的徒步运动，这一高度限制正好囊括了国内众多的5000米出头的热门徒步路线，特别提醒长线很合算，12天只要105元。当然，保险只承保60周岁以下，这点比较遗憾，目前退休后进行徒步活动的夕阳红其实还挺多，建议60周岁以上用户投保“华夏探险”。二是安逸畅享华夏，承保海拔4500米以下的徒步运动，这个保费会低廉很多，单日保费最低至2元，相对保障内容方面弱一些，承保85周岁以下。
后文还会说到保障内容，以及我们特别建议关注的项目。
总得来说，这两年徒步运动发展趋势来看，上高原，走长线是越来越火了。话说，出发前，我们应该了解一些山地穿越运动中尤其是出行路线中过往发生过的一些的风险因素，比如坠崖、迷路、失温等等，针对性的做一些准备。所谓知己知彼方可百战不殆，某年五一鳌太线上失温致死的惨剧可别再有了。中国登山协会发布的《2018年中国大陆登山户外运动事故分析报告》来看，348起事故中，受伤事故123起，无人员伤亡事故189起，这个数据说明了什么？
数据统计源自中国登山协会户外运动事故研讨小组。
山地户外运动事故中，接近9成的比例，停留在受伤或无伤，失踪或死亡的占比不到百分之10。那么，我们在出行前购置保险的时候，选择保险产品的保障内容，仅仅停留在高额度的意外身故么？还是应该更多关注意外医疗保障和山地救援等方面？一款保险产品通常有多个计划选择，对应的不同的保障额度，一般来说，随着运动风险的提升我们推荐保障额度更高的产品。意外医疗和突发急性病保障这两部分内容，是我们认为比较重要，山友们应该着重关注的保障项。首先需要了解的是，在保险特有的名词“意外”里，也有不少名堂。所谓意外，特指外来的、突发的、非本意的和非客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害，满足这些，才符合保险公司对于意外的定义，才能获得赔付和保障。原因很简单，自身身体潜伏的病症及高原反应引发的病症这一类属于自身身体上的突发疾病，不符合保险公司对意外“外来的、突发的“定义，也不在保险公司定义的意外范畴内。由于这两年徒步活动中高原长线游的广泛，无论是开线团队还是走线团队，进入高原地区的徒步群体人数越来越多。假如我们还真准备去高原感受下呼吸艰难的感觉，为一次严肃且正经的徒步活动购置保险时，还应该额外关注保障内容里是否有高原反应相关的保障内容，以及是否有突发急性病方面的保障内容，这方面的保障额度越高越好。众所周知，尼泊尔也有众多知名的徒步线路，比如abc、ebc等。国外提供有相对方便的直升机救援保障服务作选择项目，前去进行户外运动的客人在挑选保险时也都会选择带有直升机救援服务的保险产品。而此前因为登山保险市场的一些乱象，国内一众保险品牌停止了承保尼泊尔地区户外活动。目前，针对境外户外游，尤其是一些准备前往尼泊尔，阿尔卑斯山区等救援方便地区徒步的山友，《户外探险》保险平台推荐环球探险（境外）。由PICC承保，提供高额度的意外身故残疾保障，意外医疗保障，以及急性病保障，重点是提供24小时全球紧急救援服务，保障时间足以覆盖你的任何一次户外行程。支持线下出单，并且可以根据客户的个人需求进行调整或补充，详细可以联系后台小犀牛。对于更多在国内坚持户外运动的朋友来说，尤其是高海拔＋探路性质的徒步客，我们强烈推荐意外保险＋救援保险双重保障，这一补充险有利于解决户外爱好者出行的后顾之忧。前不久，四姑娘山景区开出该景区第一张有偿救援的罚单。2019年8月13日上午，景区管理局接报一男子在四姑娘山自然保护区失联，遂派遣户外救援团队联合小金县警方上山搜救，历经36小时努力，成功将被困男子安全救出后送医救治。根据《国家级自然保护区管理条例》及《四姑娘山景区山地户外运动突发事件有偿救援管理办法》，对该名男子给予2000元行政罚款，并承担救援行动中产生的费用3000元。救援过程中的包扎。图片来源：四姑娘山景区
在有偿救援逐渐成为共识，四川等地政府将有偿救援合法化的今天，可能发生的高额救援费用是户外出行需要着重考量的风险。毕竟谁也不敢保证户外活动活动不会发生意外；谁也不敢保证在户外发生意外不需要救援。而徒步穿越运动的特殊性——山区接近性差，造成了救援困难，需要耗费的人力物力巨大。有时为了保障被救援者的生命安全和救援效率，还需要出动直升机救援，比如此前惊动新疆军方某陆战旅直升机的雪崩事件，由此产生的救援费用可不是笔小数目。而这笔费用，正是许多意外保险所不足以承担保障的，而自掏腰包，又会产生极大的经济压力，因此补充保险也必不可少。针对用户的需求，《户外探险》保险平台推出了救援保险。没错，就是在意外保险介入之前，承担你被救援费用的保险。上文列举的四姑娘山救援案例：救援产生的3000元费用，对应到保险产品，仅仅只是单日保费3元钱的基础版。联合海聊生命在线，上线户外救援保险（上线低至5元／天）和直升机空中救援险（低至5元／天）。注意：该款保险只能承保海拔6000米以下的户外运动，对于徒步来说，还是足够了。此外便是直升机救援险，费用低至5元／天，却可以百分百报销直升机救援产生的费用，且已有多起救援成功的案例。目前由单一合作方“金汇通航”提供直升机救援服务。但是实话实说，举例四川，虽然布有基地，但由于山区气候多变，直升机救援服务有适应症状与适航情况限制，并且受到海拔高度等众多因素影响，还只是停留在紧急转运的阶段，具体来说，顶多也就是帮你躲开高速公路上的堵车。至于新疆，结合前段时间雪崩事件采访获取的信息，指望直升机救援只能指望政府力量，通过应急管理部门逐级上报。目前来看，指望这款直升机救援保险，用于高海拔搜救与直接救援，那是不太现实的。购买保险前请仔细阅读行程所在地是否在保障范围内。
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