为孩子存钱 你做对了吗？

阅读：25392009-08-11 16:19

标签：孩子投资保险储蓄存钱杂谈

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孩子一出生，就得为他们的成长资金做出规划，但这一大笔将在二十年间被用掉的钱，很可能在积蓄、投资时陷入长期的误区，最后严重延误你和孩子的未来期许。

父母对孩子向来是“竭尽所能”的，但他们有时也最容易犯爱得“盲目”的错误，让我们来看看这些错误有哪些——

●“给孩子的关怀怎么能拖延？”

虽然王萱两口子每月收入接近3万元，但除去房贷、车贷、生活费，就是保姆、早教、进口奶粉、名牌婴儿用品和服饰了……孩子身上用的比全家所有的花销都多，每个月几乎没钱为孩子储蓄了。问题：消费大于积蓄力量

孩子用钱的高峰是在18岁后，可是依目前的做法，会让每月投资本金变少，比起一个在孩子幼小时节约一些的家庭来说，到孩子上大学时，累积起来的教育金可就是一两个数量级的区别了。处方：每月拿出固定数目的钱为孩子投资

取消一些奢侈花销，或者强制自己从每月收入中先拿出固定数目的钱来为孩子做投资。

●“把压岁钱给孩子存上了！”

每年孩子得到的压岁钱，林聪聪会把它们凑在一起，另外再加点钱，放在以孩子的名义开立的存折上。但谁也没有计算过，到了孩子用钱的时候，它会累积到多少。问题：糊涂账留后患

未来的复杂和不确定性让父母算计不过来，最不操心的办法自然是到时再说，但是，如果起步晚了，准备子女成长金的时间就会与我们准备退休金的时期高度重叠，对晚育的爸妈来说，这种现象会更突出。 处方：规划成长金宁多勿少

在规划孩子成长金时一定要多留出些余量，宁多勿少，才会免除到时钱不够用的尴尬。即使这笔费用准备多了，多余的钱还可以变成自己的退休金，就能降低退休后对子女的依赖程度了。

●“不是已给孩子定投了吗？”

文晶晶听说，一个月只要花几百块钱做基金定投，长远来说一定很赚，靠股市的收益就可以养活孩子了。她就在银行销售人员的建议下，选了两只股票型基金定投。她心想，这下再也不用操心了。问题：股票基金有风险

把钱往股票基金里一放就不管了，你真的相信它到了需要的时候永远会是一汪够用的水池吗？如果好不容易积累起来的资金，在快要用钱的时候遭遇较大的跌幅，那你这个时候该如何把马上要交的学费补足呢？处方：根据成长阶段做投资调整

激进的股票，作为孩子成长金的初期准备是可行的，此时动用的钱不多，就算赔了你也可以随时卷土重来。随着初中、高中的来临，就要对投资做出调整，减少组合中高风险的比重，拿出一部分成长金进入稳健投资中来。

●“孩子不是有保险吗？”

孩子刚刚落地，就买了寿险、健康险，每年总要添或多或少的一两项新险种。代理说，现在的保险安全性有保障，不用成天像担心股市一样有上上下下的风险，你只要手上有钱就买点保险，将来孩子就不用愁了。问题：保险条款限制多

保险的条款设定比较死，需要的时候你如果不能及时足额支取保险公司的投资收益，怎么办？另外，多种保险能在你预估用钱的时候，提供总额多少的支付呢？它对你的孩子来说是否够用了呢？处方：保险、投资相结合

尽早让保险代理算出孩子用钱高峰，比如18岁时，能从保险公司领取的费用和最大的调整幅度。如果这个数值仍有缺口，你就得另外再找渠道“补漏”，最好不要将这部分钱再以保险的形式投资，而应放于取用更灵活的产品当中，以弥补保险比较“死”的缺陷。

●“还是存钱最安心。”

林欣夫妇实在是对自己的理财能力不敢高估，加上两人都属于事业型，没空打理家财，所以审慎考虑之后，决定给孩子开立一个“定期一本通”，按月存一笔定期，虽然收益少，不过不担心风险。问题：定存收益低

如今的通胀低于银行一年期定存的概率非常少，存十几年的定存，就相当于让它以每年百分之几的速度贬值，而教育费用还在年年升高，远高于通胀的上升数字，两相叠加，这钱到最后，恐怕弄不好就要变成纸了。处方：尝试更多投资品种

教育储蓄、货币基金、债券基金、国债、安全性高的企业债和信托，都是不用太多打理的低风险长期投资品种，收益正常情况下都高过一年期定存。对保守的父母来说，重要的不是把所有的钱都放在最安全的地方，而是把持风险投资的比例，使它不要过高，这样风险就变得可控，而不是全然拒绝它了。

●“买黄金，不怕通胀也不贬值。”

从去年开始，陈菲夫妇跟身边的年轻父母们都开始热衷起黄金的投资来了。理财师对他们说，未来有太多不确定性，但金子却稀缺有限，它正是以不变应万变的最佳“定海神针”。现在买入，等孩子大了再抛出，岂不是完全不受经济波动影响的妙计吗？问题：孤注一掷后果难料

且不说相当多专家并不认同黄金的这种估值和定位，就以中国这个新兴市场来说，目前的黄金投资手段很难让人预估目前的方式能否与20年后的交易方式对接。如果遇到金市低迷、交易困难，该如何处理呢？处方：鸡蛋不要放进同一个篮子

目前黄金投资处于比较厉害的波动期，机会较多，风险也有，不妨在此时以纸黄金作为投资搏取差价，待金价走低后再买入实物黄金，孩子成长的近二十年中，你一定是能够找到低点的。同时，持有不管哪类黄金，建议分步建仓，这对比较外行的你来说，稳健许多。

提示：

１设立成长基金。最好专门为孩子设立基金，以投资组合的方式存在。这样目标明确，也不会被动用。

２不同时期定投不同基金。孩子从出生到幼儿园阶段，可定投股票型基金、ETF基金；小学阶段，投资组合的风险略降，可将一定比重的投资放在中等风险的产品上，以取得较高回报，重点可投平衡基金；中学阶段离上大学高支出渐近，以保守稳健为好，组合向中低风险的产品倾斜，如银行保本型的浮动收益产品和债券型基金。

３持有一部分封闭式基金。在动荡的投资市场上，封基的风险比开基更小，收益却不低于开基，但是封基在开封期前变现都应该会有折价率，会越来越低，所以建议长期持有，直到开封。

４做定投也要讲技巧。可选择ETF基金做定投(建议以星期为时间段定投，对市场的敏感度更高，更能分散风险)，因为ETF基金属于被动型投资，紧跟大盘指数，动荡较大，能发挥定投的长期优势，降低风险的同时拿到高于市场平均值的收益，定投ETF十年以上，风险基本为零。最好不选成长型的投资产品做定投，那样会越投价格越高，摊薄收益。

建议不在银行做定投，一是银行代理的基金品种较少，特别是适合定投的ETF基金，银行没有代理权，只有证券交易所才能代理。二是银行的定投定时定额，灵活性较小，不利于资金分配根据市场的变化做出调整，会损失收益。但不在银行做可能会使定投的手续费变高，但投资应首先考虑收益，再兼顾费用成本，自己操作应当赚得更多些。５分红型保险比定期存款更有优势。对那些没空理财的家长来说很实用，但期限较长，一定要寻找灵活性较大的领取方案，豁免权也是很值得家长重视的一项权利。（Good0906)