导读
有这样一种根深蒂固的看法：“在家养老花的钱肯定少。”没有调查就没有发言权，养老的钱到底都花在哪儿了？怎么花的？真相究竟怎么样呢？
No.1
居家养老比机构养老便宜？
我们曾做过一个小范围的调研，问及对机构养老的看法，两种反应很典型：
一种：“福利院吧？条件太差了，不去不去。”
另一种：“现在的养老院很贵的呀，住不起。”
除此之外，还有一种根深蒂固的看法是，“在家养老花的钱肯定少。”
果然如此吗？没有调查就没有发言权，我们决定对居家养老和机构养老成本定量分析，看看真相如何。
Q
算账之前，首先要搞清楚，
养老钱都花在哪儿了？
A
无非四个方面：
<1>日常生活衣食住行的费用
<2>照护费用（如保姆费用）
<3>医疗花费
<4>文娱活动，如旅行、老年大学等费用
无论是在家养老还是机构养老，老人都会有这四个方面的支出。我们以北京为例，对这4个方面的支出做了一番市场调查，得到的数据如下：
<1>居家养老房屋隐形成本VS机构养老租金
· 北京4环内中档小区两居室租金平均在8000元/月以上，这是被人们忽略掉的房屋隐形成本。
·北京中高端养老机构床位平均租金水平6000元/月左右。
<2>居家养老居住成本VS机构养老月费
· 居家养老需要支付水电气费用、物业费、有线电视费、取暖费、网费等费用，月均花费在1500元左右。
· 机构养老自理老人月费在1000-1500元不等。
<3>居家养老餐费VS机构养老餐费
· 居家养老人均餐费差异比较大，人均600-1000元/月不等，需要老人自己做饭。
· 机构养老餐费水平也有较大差异，人均1000-2000元/月不等，不需要老人自己做饭，但是机构养老能够保证菜品的多样化和老人的饮食均衡。
<4>居家养老保姆费用VS机构养老护理费用
· 北京市场上照顾自理老人的保姆工资为3000-4000元/月左右，照顾半自理老人5000-6000元/月左右，照顾不能自理老人7000-8000元/月左右，保姆提供的仅为基本的吃饭、散步、协助上厕所等日常照料。
· 北京中高端机构养老护理费用按照护理等级不同3500-8000元不等，可以为老人提供专业的照料及照护服务，而且在老人发生紧急情况时能够给予及时救治。
不调查不知道，一调查吓一跳！其实机构养老和居家养老的费用差不多，机构养老并不像人们潜意识里认为的那么昂贵，同时还能提供很多家庭无法提供的服务。
因此，我们建议大家遇到养老问题多做调查，敢于打破成见，给自己多一个选择。
No.2
养老财务风险早知道
不管是机构养老，还是居家养老，养老到底得花多少钱呢？
《中国养老前景调查报告2018》数据显示，被调查者养老成本预估的中位数是182.2万元。仅有18%的被调查者预估的养老成本在100万元以下，而11%的被调查者认为至少攒够500万才有资格好好养老。
据这份报告测算，受调查年轻人的平均月储蓄为1389元，年利率按照1.75%计算，如果以养老成本中位数182.2万为例，攒够这些钱需要61年！也就是说要从20岁攒到81岁，这可能吗？当然不可能，不过中年时候年富力强，可以多做一些储蓄。但随着银行存款利率的持续走低和通货膨胀率的持续走高，单纯的储蓄支付未来可能发生的养老费用有风险。
投资也是人们资产增值的一大方式，特别是房地产投资。中国房地产市场经历了房价飞涨的20年，不少老人手里都有房子，卖房养老也是不错的选择。但随着房地产市场的红利消减，投资房产养老也存在疑问。
随着中国保险行业的不断发展，商业养老保险也成为了越来越多人养老储备的选择。商业养老保险不但能够为养老提供充足的资金储备，而且能“活得越久领取越多”，是非常不错的养老储备选择。
泰康人寿的“幸福有约”是目前养老保险的爆款，它把虚拟养老保险和实体养老服务打通，在此之前养老保险和养老服务几乎没有关系。简单地说，年轻时购买的“幸福有约”保险产品，通过复利原则到老年时能够得到一笔可观的养老收入，而这笔收入又可以成为对泰康养老社区养老服务的支付。在这种模式下，既帮助老年人实现了财务安全，又可以获得高品质养老服务。
老年财务安全很重要，直接影响到晚年的生活质量。在此，我们提醒大家对养老财务尽量早做安排，尤其注意以下几件事，有可能威胁到老年经济能力：
<1>通货膨胀导致生活成本增加。100万资产在不做任何投资理财的情况下，按照3%的通胀率，10年后就只有73.74万的购买力。而这仅仅是温柔地估算，如果通胀率变成5%、10%甚至20%呢？
<2>为其他家庭成员提供财务支撑。警惕儿孙如果啃老！
<3>日常活动支出的增加。
<4>在医疗照护上的花费更多
<5>长寿风险。指人的寿命超过其预期而导致老年经济能力不足的风险。
据了解，这5大风险中前3项是不可控的，后面两项可以通过购买商业保险进行风险分担，目前市场上有成熟的医疗保险和寿险，帮助老人更好地安排晚年生活。
安排好日常生活、解决好医疗的问题，妥善安排好财务规划，操劳了一辈子的长辈们可以真正放下心，好好的享老了！
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