利率下行、养老基金连续6年出现缺口、老龄化日益加速、抚养比压力连年增加，这些因素让养老保险成为了现在的一大热词。
一般我们说养老保险，指的是社保中的基本养老保险和补充养老保险，以及某些保险公司开发的团体补充养老保险（极少数）。
而在商业保险的范畴内，并没有叫养老保险的这一险种。通常我们说的商业养老保险指的是年金保险、终身寿险（万能型、分红型）、以及增额终身寿险。而且商业养老保险就涵盖在人身保险的范畴内。
根据中国银保监会《人身保险产品备案管理暂行办法》，人身保险产品按保险责任可分为人寿保险、保险和意外伤害保险。其中人寿保险按保险责任可分为定期寿险、终身寿险、两全保险和年金保险。
人身保险分类
意外险保障的是和人发生意外相关的事情，健康保险保的是人健康相关的问题，而人寿保险保的则是和人的生命相关的问题。
为什么说养老保险也是保和人的生命相关的问题呢？
因为养老保险解决的就是活得太长的问题。
如果不购买任何商业保险的话。退休之后就只能领取社保的基本养老金。而现在人类的平均寿命正在逐年增加。退休后除了基本养老金没有其他的收入来源，活得时间越长，对生活质量的保障就是一个越大的挑战。
因此在工作的时候，我们就需要储备一定的金钱，用来为自己之后养老做打算。以前我们习惯于存银行来为我们做养老资产储备，但现在银行的定存利率也在不断下行中，存银行的收益率已经明显无法跑过通货膨胀。
如果我们通过投资股票、购买基金来做养老储备，又存在一定的投资风险，无法确定最终能储备到多少养老金，无法给自己一个明确的未来。
所以购买商业养老保险就是给自己做一个明确的养老规划，长期来看收益率也会高于银行的定存利率。因此个人商业养老保险是我国社会养老保障体系的第三支柱，而且是非常重要的支柱，国家现在也在大力推广。
但是我们国家现在除了第一支柱基本养老金取得了不错的推广效果，覆盖率达到了90%以上。第二支柱企业/职业年金，以及第三支柱个人养老金都处在一个发展缓慢的阶段。国家从2018年开始试点推广税延养老保险，正是基于推广养老第三支柱的重要原因。
年金保险、终身寿险（万能型、分红型）、以及增额终身寿险都属于我们说的商业养老保险的范畴，但同时他们也属于人身保险。
配置商业养老保险是很有必要的一件事情，但我们一定要注意，需要根据家庭实际情况来选择保险配置的优先顺序。
在家庭预算有限的情况下，还是应该先配置好非养老型的人寿保险、健康保险以及意外伤害保险，有能力的情况下再配置养老型的人寿保险。因为对于我们家庭经济支柱而言，意外和疾病的风险对家庭的冲击，明显要比未来养老风险要大！
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