核保员审核投保申请时，需要在有限的时间内快速给出核保结论。对已做出结论的案例进行分析，可以了解核保员的处理思路以及受到的专业训练。
那就和小核保员一起来分析三则拒保案例吧！
案例1：告知健康异常，直接拒保？
投保情况：被保险人40岁男性，告知2017年糖尿病住院治疗，未提供病历资料，投保重疾险、住院医疗险。
核保结论：直接拒保，未要求提供详细病历资料。
小核保员点评：被保险人告知健康异常、住院史等，核保常规处理方式为，要求被保险人提供详细资料。但有一点需要注意，如果根据告知即可做出拒保结论时，则不再要求提供详细资料，以免给客户造成还有机会承保的假象。此单糖尿病住院史，根据病史重疾、医疗险均要拒保，故直接出具核保结论为正确做法。
2、医疗险比重疾险核保更严格！
投保情况：52岁女性，投保医疗险，抽查体检：血压高145/95mmHg、体重指数29、空腹血糖略高6.3mmol/l、多发肝囊肿（大者50*45mm）。
核保结论：拒保。
小核保员点评：被保险人多项异常，血糖略高，若投保寿险、重疾险可考虑复查空腹血糖并加查糖化血红蛋白以明确血糖异常是一过性还是长期存在。但此客户投保为医疗险，且异常项较多，综合评估拒保。核保结论准确。
3、多项小异常，医疗险拒保
投保情况：50岁女性，投保住院医疗险，体检示胆固醇偏高6.0、尿白细胞2+，肝囊肿，子宫多发肌瘤，心电图未见异常。
核保结论：拒保。
小核保员点评：被保险人异常项较多，考虑此点核保员予以拒保。当然此单也可以给予延期，核保思维为：考虑到胆固醇高于正常值较低，且可恢复正常，尿白细胞2+可恢复正常，存在的异常可能有机会成为肝囊肿、子宫肌瘤，故此次投保可延期，给予以后投保的机会。另外也可以给予除外责任，仅胆固醇高一点不予考虑，除外泌尿系统感染、肝囊肿、子宫肌瘤引起的住院治疗。
看就是这样，虽然可能有多种可能，但真实处理时，核保必须给出一个结论。
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2020年6月4日 2020年第29篇原创文章
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