“精算君，我有XXX疾病，能买保险吗？买保险时要告知保险公司吗？” - -
这几年除了产品，精算君被问最多的就数这个问题了！
一张长长的告知问卷，一堆拗口的疾病名词，的确让很多人看着很难受。加上很多人担心如实告知后会被保险公司拒保，从而影响下一次投保。所以，很多人买保险时来到如实告知环节都很头疼。
今天，我来给大家写篇文章，用通俗易懂的话，给大家翻译翻译“如实告知”这件事！
一、告知问卷，保司究竟在问什么
关于告知什么，在实务中，保险公司一般采用“书面询问回答主义”，简单来讲，就是保险公司问到什么我们才答什么。
保险公司可能询问健康状况、过往病史、收入情况、父母病史等。我们就采问什么告知什么方式。
虽然问什么告知什么，但是健康告知是经过保险公司仔细推敲的，基本能笼盖了大部分疾病情况，通过这个网来筛选掉非健康人群。所以，大家不能忽视了短短的几百字。
精算君以重疾险和医疗险为例，翻看了下市场上几十款产品的健康告知问卷，做了这些整理：
a. 是否有列举的疾病、症状？
例如：不明原因消瘦（3个月体重减少超过5公斤）、淋巴结肿大、干咳、进行性吞咽困难、咯血、呕血 、便血……
b. 某个时间段住院情况
例如：您最近2年内是否因健康异常住院或手术，或被医师提出过住院或手术建议？
c.是否患有某些疾病
例如：您目前或曾经是否患有下列疾病或存在下列情况：肿瘤相关疾病: 恶性肿瘤、结节、囊肿、肿块、占位或包块，包括甲状腺结节、乳腺结节、肺结节。
d. 其他健康情况
· 个人的生活习惯，是否吸烟、饮酒
· 是否正在怀孕且存在妊娠期并发症？
· 儿童（x周岁以下）是否孕周小于37周？是否存在畸形、发育迟缓？
· 直系亲属是否有同时2个人以上确诊恶性肿瘤。
保险公司的健康告知，是一张网，这个地方不涉及，可能下一个地方就被问到了。有些公司的问询可能比较宽松，容忍度较大，但是每个公司的容忍度不一样，每一次投保都得认真对待告知。
二、应对健康问卷的告知原则
1. 不问不说，问了如实答
精算君觉得应对“健康告知”，基本原则就是不问不说，问了如实答。
所谓“不问不说”，如果保险公司询问的是2年内是否曾经住院，那么10年前的住院就不涉及了。但如果1年内住院，即使是普通肺炎，也应该要如实告知。
只要是问到具体健康异常的，大家都要如实回答，但如果是某些概括性问题，精算君认为可以忽略，比如这样的提问“您是否有以上未述及之疾病？”
什么？以上未述及的疾病？？？小朋友你是否有很多个问好？？？
不过现在保险公司也学乖了，这种模棱两可的提问，基本上很少见！
因为，告知的程度，以自身知晓并获得了医学诊断证实为准。如果自己根本不知道自己患病，也没有相关的检查、或医学诊断结果（写在医院病例中）证明你患病且你知晓，即使没有告知，其实也不能算不实告知的。
2. 谨慎区分，此病非彼病
像上边精算君总结的，关于疾病种类和病状，在常见的健康告知里，都采用列举式的，所以只要你的病，不在它列举的范围之内，就可以认为是“符合告知要求”的。
但毕竟疾病名称还属于医学专业名词，不是人人都看得懂，有几种大家容易混淆的病状，需要注意一下：
a. 乙肝病毒携带者
乙肝病毒携带不等同“乙肝”，更不属于笼统意义上的“肝炎”。如果你只是单纯的乙肝病毒携带者，健康告知问卷问到是否患有肝炎或乙肝，可以选“否”。不过，最近保险公司都学乖了，有些在告知问卷里加入“乙肝病毒携带者”的问询。不过大家也不用太过紧张，也是可以找到可承保的产品。
b. 轻度脂肪肝
如果有轻度脂肪肝，但肝功指标正常，那就不属于“肝功能异常”了，如果问到“过去五年内是否曾因患有肝炎、肝内结石、肝硬化、肝功能异常而接受诊疗”，可以回答“否”。其实，一般的轻度脂肪肝，在核保的时候，保险公司是可以按情况按标准体给我们正常投保的。
c. 高血压、糖尿病
血压、血糖指数偏高于正常水平，但未达到高血压和糖尿病的标准，就不属于高血压、糖尿病。比如，高血压标准是140(收缩压)/90（舒张压） mmHg，你的血压可能只是偏高但低于这个水平，就不能算是确诊高血压了。
关于高血压和糖尿病投保的注意事项，我都整理过了，大家可以看看这两篇文章：《这是一份高血压患者的投保指南》、《它是最流行的慢性病，却无保可投？》
3. 看清“关键时限”
健康告知里的情况，需要和时间一起判定！如果问的是“曾经”，那么就是只要罹患过都算。
除了“曾经”这种问询外，保险公司也有具体时限的询问，例如：最近两个月内、一年内、两年内、五年内，大家要注意查看。
三、说了这么多，举个例子练手
我们找一款重疾险“信泰人寿达尔文3号（产品入口）”来做给大家做练手，看看我们应该如何一步一步做完一款重疾险的如实告知。
健康告知问卷如下：
信泰人寿达尔文3号（产品入口）的如实告知问卷一共有7个问题，下面精算君将分享基于这7个问题的告知技巧：
1. 最近2年内是否因健康异常发生过住院或手术，或由体检医师或医生提出住院或手术的建议？或体检异常被安排随诊？
-> 这里告知的2年内的住院或手术病史，还包括被医生建议去手术或住院的情况（即便你最后没有做），单纯门诊看病是不在告知范围内。
提醒：在提问中，信泰人寿达尔文3号（产品入口）也明确指出了一些单次的、轻微、已痊愈的疾病，是不需要告知的，例如咽喉炎、鼻炎、扁桃体炎、阑尾炎、单次且已经痊愈的肺炎、急性肠胃炎、顺产、剖腹产等。
有小伙伴问：信泰人寿达尔文3号（产品入口）问询的是过去2年内的住院史，那么3年前的住院实际就不需要告知了吧？但如果当时是恶性肿瘤住院，也不用告知吗？
呵呵，你不但长得美，还想得美！
2. 是否曾经或正在罹患所列举疾病？
这是信泰人寿达尔文3号（产品入口）告知问卷中最长的部分，精算君提醒，这里提示到的所有疾病，是从出生至今都需要告知！不能仅告知近期的几年疾病情况。
这里就回复上面说的“3年前的恶性肿瘤住院是否要告知”的问题，虽然住院时间不涉及的了，但保险公司还问询了是否“曾经”罹患恶性肿瘤，所以必须还是要告知的。
还有一段问询需要消费者重点注意：
“不明原因淋巴结肿大、性质不明的息肉、赘生物、结节、囊肿、肿块、占位或包块，包括甲状腺结节、乳腺结节、肺结节”
这段问询广泛覆盖了各种人体内外的“肿物”，例如甲状腺结节、肺结节、乳腺结节、乳腺增生、肝囊肿、肾囊肿等。
当然，因为信泰人寿达尔文3号（产品入口）有智能核保系统，我们可以在如实告知环节选择“不符合”或者“有部分问题”，然后进入系统针对常见结节肿块问题做在线如实告知，就可以立刻得到核保结论、接着直接投保。
如果在智能核保中找不到对应的告知入口，怎么办呢？那就需要走人工（预）核保流程了。
4. 针对女性和婴幼儿的两条告知要求
女性：“是否怀孕且存在妊娠期并发症”，怀孕而且存在并发症的才需要告知，不是怀孕就要告知。如果孕期有一些并发症，例如妊娠晚期高血压问题，那么得告知。这些都是需要延期到产后半年，而且还要复查正常后才能通过核保。
宝宝：大部分被拦住的宝宝，主要都是在早产、难产和出生时够不够2.5公斤的问询上，通常保险公司会采用延期承保的方式，等待宝宝3岁了，发育一切正常，再来买保险。目前，信泰人寿达尔文3号（产品入口）在这方面核保非常宽松，大家不妨试试智能核保，有惊喜！
5、最后两个问题
一条是关于生活习惯和兴趣爱好，这个比较清晰明确，信泰达尔文3号给出了非常明确的抽烟、喝酒标准和高风险运动范围，反正你中了其中一个，就先别买了。
而最后一条，是关于“累计保额”的问询，我认为信泰人寿达尔文3号（产品入口）还真不算很严，第一，算累计保额的重疾险只是在最近2年内买的，而有些公司会问你过去买的全部重疾险保额；第二，虽然约定累计保额最高只有80万，但不含本次投保。
保乎·小结
买保险是否顺利，不仅取决于个人的健康状况，还取决于所选取的产品、产品的健康告知问卷。
首先，我们都要正确认识如实告知，它并不是保险公司为了“算计”大家的苛刻要求，而是基于公平和诚信原则，进行的风险识别，它确保每一个人可以获得公平的保障。
其次，面对健康告知，要仔细辨认告知内容。分清疾病种类、病状和就诊期限，对于比较多健康异常问题的消费者，可以咨询专业意见，如果实在不符合健康告知要求的，一定要走智能核保和人工（预）核保，得到核保结果后再投保。
再次，择优投保，货比三家。由于每间公司的风险管控和核保机制不同，不同保险公司的同类产品的核保要求都有所区别。
所以精算君建议，如果自己身体状况不太理想，担心被拒保，可以多选择几家公司的产品进行尝试，从几家的核保结果中，选择最有利的进行投保，也欢迎大家来找我们做核保咨询哈。
最后，精算君要介绍一下我们刚上线这个“核保小程序”。
联系客服
