“新买的小电驴落地不到一周就撞伤了，找保险公司报销医疗费，竟然被拒！保险公司给出的理由是：驾驶无有效行驶证的机动车期间所发生的意外事故，保险公司免责！精算君你说，我这台电动车算机动车吗？保险公司这个拒赔理由合理吗？”
这是最近某位读者给我的留言。
简单总结就是：骑电动车发生意外事故，保险公司该不该赔？
其实，中国已经是全世界最大的电动车使用国，这个问题很普遍，值得我们来探讨下。
一
在说上述拒赔是否合理之前，我们应该先自省一下。既然保险公司认为你的电动车是机动车，那么你研究过自己的电驴到底是否太猛了？为什么电动车会被交警认定为机动车呢？
哦，仔细百度后精算君发现，原来人家也是按规鉴定、依法办事！
很早之前国家就出台了关于“电动自行车”的统一规格标准，在这个标准下生产的电动车才能算是“非机动车”，而那些超标车，就会被定性为“电动轻便摩托车”or “电动摩托车”，属于机动车范畴。
目前能被认定为“电动自行车”的规定主要有：
1、最高车速25km/h - 别太快
2、整车质量（含电池）最高55kg - 别太大
3、电机功率最高400W - 别太猛
4、必须带有脚踏，具有骑行能力 - 没电时能骑，还是自行车
5、电池标称电压≤48伏
注意：上述规定，必须每一项都符合，才能认为是电动自行车。
然后，大家不妨对着这个规定，看看你的电驴是不是已经超标了？如果是，那么你的电驴真的应该就是一台机动车了，如果还是一台没有上牌的机动车，那么保险公司就真有理由拒赔了！
二
其实，关于电动车上牌这件事，真不罕见！随着电动自行车越来越普及，越来越多城市也都将电动自行车也纳入“牌照管理”模式中。
简单来讲就是：你开车的不用考驾驶证，但车必须上牌，一人一车对应起来。例如，按北京规定，买电动自行车的15天内必须上牌！
Ps：在哪上牌啊？大家可以自行到当地交警部分问问，据精算君了解，各地一些指定的车管、交通大队，都可以上牌。如果没上牌就上路，如果哪天严格管理起来了，也可能会处罚的，所以大家买了电动自行车建议也做好上牌动作。
回到文章开头的问题，“开电动车，到底保险会不会拒赔？”，我们可以按照以下三个场景来进行分析作答：
1、我的车是“电动自行车”+上了牌，发生意外事故出险，保险公司能拒赔吗？
2、我的车是“电动自行车”+但没上牌，上路发生意外事故，保险公司能拒赔吗？
3、我的车是超标车，上路发生意外事故，保险公司能拒赔吗？
好，下面来探讨下。
（一）标准车+上牌车
先说我的观点：该赔！
理由：标准车就不属于机动车范畴，保险公司就不能按照免责条款里的“被保险人无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车”来拒赔，而且本身车也上牌了，合法合规上路，只要遭遇意外事故不是被保险人的本人意愿，不是故意行为，保险公司就应该理赔。
（二）标准车+没上牌
先说我的观点：该赔！
理由：我认为也该赔，理由同上，标准车不属于机动车，保险公司无法用上述关于机动车的拒赔理由来拒赔。
（三）超标车
先说我的观点：拒赔有理
理由：意外事故后如果叫交警，超标车又被判定为机动车，保险公司的确可以用“被保险人无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车”条款进行拒赔。
但客观一点说，如果当地交警很少上路抓超标电动车，也没要求电动车上牌，我没事也不上百度去查电动车新规，现在虽然骑着超标车出了事，也不能全赖被保险人本人，保险公司也是可以考虑做适当的通融理赔的。然后也要敦促下各地交警，严格做好电动自行车的管理，清退那些超标车，提高道路安全也可以减少很多不必要的理赔纠纷。
保乎·小结
做了些功课写完这篇文章，我终于明白为什么现在的共享电动车开起来都这么慢，还装了两个很丑的脚踏。好吧，原来都是按规定标准制造的车子。
而对于电动自行车，目前各个地方尤其是大城市的管理是越来越严，除了不定时不定点抓车，而且还要求必须一人一车对应上牌，上牌车必须有发票，发票上标注的购车人必须跟上牌车主保持一致。
不过精算君倒认为，严一点好，毕竟电动车也是马路上的一份子，只有严一点才能更好保护车主、行人以及其他道路参与者的安全。而大家购买电驴时，也要注意看看是否是超标车，当地交警是否要求上牌。
好吧，今天的文章就写到这里，下周再见！
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