今天是3月9日,守卫者3号重疾险正式上线。其实在此之前,很多同业就已经写过这款产品。 大家给出的都出乎意料的一致:守卫者3号又是一款高性价比重疾险。 本着求真务实的探索精神,今天唐人保保和大家好好分析下这款产品。
如上图,守3的产品特点保保都一一用红色字体标明。先说下产品的亮点吧。 多次赔付型重疾险。主要是想解决患了一次重疾后,可能无法继续购买重疾险的问题。 比如我们之前的一位用户,确诊了甲状腺癌,不过病情很稳定,后续康复也非常良好。 但就是因为有过患癌经历,导致他目前无法购买重疾险了。而守卫者3号的重疾可赔2次,就能很好解决这个问题。即便是患了一次重疾。还会有第2次重疾赔付的可能性。 在此之前,一些常见的多次赔付型重疾险,会将100多种疾病分成6个组。 每组的重疾数量从一种到几十种不等,这样分组的缺点事“同一个组的疾病只能赔1次”。 比如常见的心血管疾病,脑中风、心梗、动脉搭桥等,如果赔了心梗、那么中风、搭桥术等疾病就可能赔不了。 但如果是不分组,只要两次所患重疾不是同一个疾病,就可以获赔第2次重疾。 赔了中风,还可以继续赔心梗、癌症、搭桥术、动脉手术等疾病。所以不分组的重疾险,会大大提高多次重疾的获赔率,也更实用。 这两年,不带身故责任的消费型重疾险越来越受大家喜欢了。守卫者3号也顺应了这个趋势, 选了,就是带身故的重疾险,即身故会获赔保额,买50万就赔50万。不选就是消费型重疾险,没有身故责任。 不过,当保障期限为70岁时,守卫者3号会强制附加保障身故责任。 建议的话,如果不想带身故责任,可以将保障期限延长点,保到80岁或终身。 守卫者3号没有延续之前的癌症2次赔付保障。而是搞了个癌症津贴:确诊癌症1年后,如果还在持续治疗,就会赔30%保额,最高给付3年,总计90%保额。 相比于癌症2次赔付,这个癌症津贴的优势在于“间隔期只有1年,赔到津贴的概率会大大提高”。 因为癌症2次赔付保障,第1次癌症和第2次癌症一般得间隔3年时间,才能赔到保额。而这个癌症津贴只需间隔1年即可。 还有个很人性化的保障就是:在4月30日前确诊新冠病毒,可获赔保额。 除此之外,守卫者3号的投保年龄最高只到45周岁。也就是说超过45周岁的朋友就买不了了。 等待期是180天,相比90天有点长,不过正常的健康人群挨过这个期限应该不成问题。 守卫者3号是多次赔付不分组的重疾险,我另外找了两款同类型产品一起对比: 从保障内容上看,守卫者3号相比另外两款同类产品还是有较大优势的。 不过话说回来,毕竟守卫者3号是新品。肯定有它的过人之处。价格对比上,我也做了一张保费测算图。 上图分别是不含身故责任和含身故责任的保费测算。选取了0和30岁两个年龄段。可以看到,守3的价格优势还是很明显的。 根据对比来看,无论是保障内容还是价格,守卫者3号相比同类型产品性价比还是很高的。 那和单次赔付型重疾险对比如何呢?我也找了两款目前风头正盛的单次赔付型重疾险: ● 另外两款则是60岁、61岁前额外赔50%保额。 守3的重疾可以赔2次;而另外两款的重疾只能赔1次。 价格对比上,为了公平起见,我将超级玛丽2020max和优惠宝的保费测算都带上了癌症2次赔付保障。 可以看到,守3的价格相比另外两款产品,也是有很强的竞争力的。当不含身故责任时,同样的测算: 男性费率守3和超级玛丽2020max差不多,仅相差100元,优惠宝则要贵点,保费足足高达7000元。 守3是5570、另外两款则是6435和6350元。 带上身故责任时,守3的价格也是最便宜的。这种测算方法,守3患了一次重疾,还可以赔1次重疾(前提是第2次重疾和第1次重疾不想同)。 比如第一次患心梗、可以继续赔癌症、中风、动脉搭桥术等。但另外两款的多次赔付仅限于癌症,这样多次赔付的实用性就要弱很多。 对比了保障内容和价格,咱们继续深挖条款。如下,3款产品的10大高发轻症疾病保障图: 总体上看,3款产品的高发轻症保障都很全面,没有缺失。但是守卫者3号和超级玛丽要更好一点。 这两款的“轻微脑中风”疾病是当作中症赔付,这样的话就能赔到更多的保额。 而且“较小面积III度烧伤”轻症和中症都可以赔(根据烧伤比例而定)。 结论:
对比看来,多次赔付的守卫者3号即便是面对高性价比的单次赔付型产品。 也是有很强的竞争力的,特别是价格上,优势很大。如果你想买多次赔付的重疾险,守卫者3号是首选。四、守卫者3号除了大人可以投保,也有个儿童保障版本。 自带20种少儿特定重疾,18岁前额外赔150%保额保障。 买50万保额,18岁前患少儿特疾,比如白血病,总计能赔到: 如果是前15年患重疾,那么还有个额外50%的保额赔付,总计就是: 同样,我找了另外两款高性价比的多次赔付型儿童重疾险对比、 相比于妈咪宝贝这款曾经的少儿重疾险扛鼎之作。守卫者3号要更具有优势。 守卫者3号的少儿特定疾病保障限定在18岁前才能赔付。 而妈咪宝贝的少儿特疾不限制年龄,超过18岁也能赔。 主要原因在于它的重疾分组了,赔到多次重疾的概率要小一些。 总结了15种高发的少儿特定重疾,如下3款产品的少儿特疾保障图: 根据上图,守卫者3号和大黄蜂的少儿特定重疾保障要更全面。 最终对比来看,还是守卫者3号胜出,因为他的赔付比例最高,达到足足250%保额。成立时间在2006年,算是一家比较老牌的保险公司了。像常见高发的甲状腺结节、乳腺结节、只要分级为2级,就能够标体承保。不过守3不支持医保卡外借投保,所以有这类情况的只能另作其他考虑了。● 如果你想买多次赔付型的重疾险,可以首先考虑守卫者3号。● 保障期限上,建议直接到保终身,70岁太短,从精算上看70岁之后才是重疾的更高发年龄段。
而且守3本身就是多次赔付型重疾,保障期限越长,意味着能赔到多次重疾的概率也会大大提升。● 如果选择不带身故责任的消费型版本,可以买个定期寿险补充下身故保障。文章有点长,因为要做的表格内容实在太多了。总之希望能够帮到大家。
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