“没有任何行业比金融业更适合人工智能。未来10年内，金融业百分之八十的人将被AI替代。”近日，AI大咖李开复不断重复这一观点。李开复认为，人工智能要在具备四个条件的情况下才能顺利工作。一是要有天文数字级别的数据量；二是数据量要有标注，比如股票市场是涨是跌，个人信贷是否偿还；三是一定要在单一领域应用，领域越垂直越好；四是要有特别厉害的人工智能专家。李开复认为，金融恰好契合人工智能所需的这四大要素。
李开复的创新工场成立于2009年，管理了大约十多亿美金的基金，据称投了接近300个项目。其在过去两三年一直在悄悄布局人工智能领域，其中重点是银行和保险业。
李开复的言和行，再清楚不过地诠释了当前智能金融的热浪有多热。金融科技4.0时代，金融和科技的融合加速，人工智能、VR、大数据、云计算、区块链这些新的IT技术会更多的服务于科技金融。技术引领金融科技的时代已经到来，技术的变革发展将在金融科技领域掀起一场革命。其中，最引人瞩目的莫过于人工智能技术在金融科技行业的应用。中国人民大学副校长吴晓求表示中国金融未来有四个趋势，其中包括金融体系的智能化。中国金融体系的智能化在迅速提高，包括新技术的运用，比如互联网技术、区块链技术、人工智能以及其它信息技术的发展。
智能金融的应用非常多，包括智能投顾、消费金融、区块链、信用贷款、智能支付和互联网保险等。清科数据显示，2016年，人工智能融资事件有73起，资金规模超过15亿元，前景可期。而人工智能结合金融领域最主要的一个应用便是智能投顾。所谓智能投顾，也叫机器人理财，是人工智能和金融的结合。智能投顾一般会通过友好的用户界面，获得客户的投资目标、收入和风险承受情况。然后再利用量化投资模型，结合运用智能算法为客户定制一套合适的投资组合。
智能投顾在金融科技4.0时代将成为先驱力量并率先爆发。瑞银发布报告称，亚洲在金融科技的投资在2010年的时候是1.03亿，但是到了2015年，就已经超过43亿美元。而2017年相关投资规模也许将远超这个数字。这份报告称，从现在到2020年，AI这方面的营收大概是每年20%的增长，但是如果在通用人工智能达到之后，未来的增长将是几何级数的。
作为智能投顾的领先企业，海鲸金融已于2016年10月左右获得3000万元Pre-A轮融资，据悉这是迄今为止国内智能投顾行业获得的最大一笔融资。据不完全统计，国内目前宣称具有“智能投顾”功能或者正在研发“智能投顾”功能的理财平台已超过20家，这昭示着机器人理财已成为新风口。数据显示，智能投顾投资热度持续升温，2013年以后，投资增长率快速提升。
数据来源：因果树
谁将成为智能投顾这个分战场的主角？苏宁金融研究院高级研究员薛洪言表示，在可预见的将来，智能投顾应该主要来自传统商业银行和牌照齐全的大型互联网金融集团，这两者既有技术，也有资质，需要的只是观念的改变和时间的积淀而已。2017年第一季度，金融科技的各个领域中，智能投顾领域的投资最多。
数据来源：因果树
上海现代服务业联合会会长、前上海市副市长周禹鹏在“智能金融发展与创新应用论坛”高峰论坛致辞中表示：在过去的二十余年中，中国金融走过了金融科技到科技金融两段漫长之路，而当下处于十字路口的金融服务业，正在迎来数字科技的智能金融革命，也在刷新金融的效率与能量。
智能金融的兴起不仅为广大消费者带来便利，对消费金融整体的活跃度也带来直接的提升。据国内首家在线信贷平台拍拍贷日前发布的2016年半年报显示，其上半年共促成交易70.5亿元，截至6月30日，平台累计用户总量已达2145万。如此快速的增长和智能金融是密不可分的。业内人士认为，智能金融对于消费金融的带动如今仅仅处于起步阶段，随着创新的不断深入，还有广阔的市场空间有待开发。
信用宝创始人涂志云认为，2017年是人工智能在金融科技领域得到实际应用的一年，从客户的推荐到客户资质的审批、贷后的信用管理、催收的管理等等，人工智能都得到广泛的应用。比如，运用人工智能技术给用户推荐信贷产品、理财产品，利用人工智能技术进行人脸识别、文字识别等来提高审批的效率、风险管理的精度，同时利用人工智能进行贷后、催收的管理。其中，理财行业即智能投顾应是人工智能结合金融领域最广泛的应用领域。
在美国CFA协会4月份的金融科技调查中，智能理财被认为对金融行业影响最大。智能投顾依靠模型且纯线上，边际成本几乎为零，具有明显的规模效应，可以充分发挥互联网的低成本、广覆盖精髓，推动投顾服务普惠化。某种意义上，智能投顾诞生后，高净值客户专属的组合投资模式得以走入寻常百姓家，给趋于沉寂的资管行业带来新的发展空间。
智能金融的另一个重要应用是智能合约。中国银行业协会首席经济学家、香港交易所首席中国经济学家巴曙松认为，所谓智能合同管理就是利用智能自动检测这个合同是不是具备生效的环境，一旦满足预先设定的程序合同就能够自动处理，比如说自动付息、自动分红。在中国市场上，前一阶段金融界非常关注钢贸融资等局部的金融风险，如果运用区块链的记账技术就可以很大程度上避免，因为源头仓单的多次重复质押，在下端做贸易金融的金融机构不容易追溯。
目前，在智能金融领域最大的玩家还是阿里、腾讯、百度、京东和银行等传统金融机构。蚂蚁金服对人工智能的应用已延伸到包括互联网小贷、保险、征信、智能投顾、客户服务等多个领域。根据蚂蚁金服公布数据显示，网商银行的花呗与微贷业务上，通过使用机器学习，成功把虚假交易率降低近10倍。P2P平台也将智能资产配置投顾业务作为转型的入口。比如马上消费金融，因为小额、分散、覆盖人群广的特点，决定其目标客群有很大一部分是传统征信覆盖不到的人群，个人信用体系不完善、恶意骗贷、客户违约成本低、债务收回成本较高等诸多挑战，在风控上就要求消费金融公司必须大力发展人工智能，通过大数据为驱动的人工智能手段，丰富风控的数据纬度、算法和模型来实现快速识别借款人风险。
与此同时，传统金融行业的巨头们嗅到了其背后潜在的巨大市场，银行、基金、第三方支付公司等开始大举涉足智能投顾领域，使之成为金融科技领域的突破点。国内相关的征信机构、大数据公司、网贷公司、网络理财公司开始思考如何与人工智能相结合。
从目前国内不同公司推出的智能投顾产品看，主要分为三类：
一是独立的第三方智能投顾产品。比如弥财，类似国外的产品Wealthfront，主要为用户解决如何建立与风险匹配的分散化投资组合的问题。
二是传统金融机构的产品。比如平安一账通，主要依托机构自身的产品资源和客户优势，发展智能财富管理平台。平安集团的综合金融服务平台“平安一账通”推出了为用户提供个性化理财服务的线上私人投资顾问服务，前提是用户把资产放在一账通账户中，即可获得“Robo-Advisor”智能化理财咨询。招商银行于12月上线其智能投顾产品“摩羯智投”，大量运用了人工智能技术中的机器学习算法。
三是互联网公司的财富管理应用。比如百度股市通、蚂蚁聚宝、胜算在握。
国内部分企业推出的智能投顾产品
企业 | 智能投顾产品 | 挂钩的金融产品 |
京东金融 | 智投 | 基金、保险、固定收益、票据等 |
百度 | 百度股市通智能选股 | A股 |
平安 | 平安一账通 | 基金、票据、P2P产品、保险等 |
宜信 | 投米RA | P2P产品、ETF基金组合等 |
挖财 | 钱管家上线资产体检功能 | 理财产品 |
雪球网 | 基金销售APP“蛋卷基金”的主打产品“斗牛二八轮动” | 目前是三只成分基金；天鸿沪深300基金、天弘中证500基金以及天弘永利债券基金 |
懒财网 | 懒财网 | 信托 |
钱景财富 | 钱景私人理财 | 货币基金、债券基金、股票基金等 |
小金所 | 小金所机器人投资顾问 | 货币基金、债券基金、股票基金等 |
蓝海财富 | 智投圈 | QDII股票和债券基金 |
弥财 | 弥财 | 海外ETF基金 |
财鲸 | 财鲸 | 海外ETF基金 |
微量网 | 微量网 | 股票证券、期货交易、贵金属投资等 |
祥云信息 | 胜算在握 | A股 |
慧理财 | 慧理财 | A股 |
钱大人 | 钱大人 | P2P理财产品 |
资配易 | 资配易 | A股 |
数据来源：产研智库
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