重疾险大变天，你想知道的都在这里

重疾险要被重新定义了！

 

今年保险行业最大的事，可能要数重疾险时隔13年后，即将迎来重大调整。

 

3月，中国保险行业协会、中国医师协会就《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（公开征求意见稿）》，先后两次向社会公众公开征求意见。

 

6月起，银保监不再接受按旧定义设计的新产品备案，很多旧产品陆续下架。

 

7月1号是第二次征求意见的截止日，这次之后，离重疾新规最终落地真的不远了。

 

之前已经买了重疾的同学不用慌，即便新规发布，旧版重疾保单依然按旧版定义进行理赔。

 

还在观望的，新规到底改了哪些内容？对消费者好还是不好？抓紧薅旧版的羊毛还是等一等买新版？

我们来聊聊，看完就有答案了。

 

 

01 为什么要发布重疾新规？

 

很久很久以前，重疾没有统一标准，保险公司各玩各的，什么算重疾、到什么程度才能赔，每家产品都不一样。

 

这样不仅不利于监管，而且我们很难比较哪家产品更好。

 

所以07年的时候，保监会联合保险行业协会和中国医师协会一起制定了一套标准，叫《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，规范了25种高发重疾定义：

（点击查看大图）

目前所有在售重疾产品都是遵循这套规范设计出来的。

 

可是呢，医学不断发展，很多疾病的治疗手段升级了。

比如心脏瓣膜手术不开胸也能治好，总不能为了拿到理赔金还要去开个胸吧。

 

十三年了，产品设计得跟上时代，所以得重新修订规范重疾定义。

 

02 新版定义有哪些变化，好还是不好？

 

新版定义相对旧版的调整幅度还是挺大的，按照对消费者来说算正面影响还是负面影响，帮大家整理总结出来：

 

正面影响：

 

1、首次引入轻症定义

 

在2007年的原稿中，只对25种重大疾病进行了统一定义，没有轻症定义。

 

这次修订稿加了3种高发轻症的标准定义，分别是：

（1）轻度恶性肿瘤

（2）较轻急性心肌梗死

（3）轻度脑中风后遗症

 

并且规定：只要承保了保额低于规定中6种高发重疾以外的其他疾病，承保病种里就必须包含这3种轻症。

 

这一点原则上利好，不过考虑目前大多优秀产品已经涵盖这几种轻症，实际影响不大。

 

2、重疾病种由25种扩展至28种

 

将25种重大疾病扩展为28种，新增的3种分别是：

（1）严重克罗恩病

（2）严重溃疡性结肠炎

（3）严重慢性呼吸功能衰竭

 

同样，这三种疾病目前大多数产品也基本上都保，只是以后的产品必须包含这三种，并且赔付标准也必须一模一样，不能“偷工减料”。

 

3、放宽了部分疾病的理赔条件

 

修订稿中，不少疾病的赔付条件被放宽了，比如：

• 去掉“严重咀嚼吞咽功能障碍”中“留置胃管90天（含）”以上要求。涉及到的疾病有严重脑中风后遗症、严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症、严重脑损伤、严重运动神经元；
  

• “严重运动神经元病”中呼吸机使用时间从30天调整为7天；
  

• “冠状动脉搭桥术/心脏瓣膜手术”的理赔条件从要求“开胸”变成“切开心包”，更符合现代医学实务；

• “轻度脑中风后遗症”中取消了“确诊180天后”的限制。相比当前的轻症定义要宽松很多，可以提前半年赔付。

  

负面影响：

 

1、对轻症赔付比例下调，上限不高于30%

 

3月31号第一版征集意见稿将轻症赔付比例上限定为20%，遭到一片嫌弃。

6月1号的第二版意见稿提升到30%，且明确规定：

 

“保险公司设计重大疾病保险产品时，所包含的本规范中的每种轻度疾病累计保险金额分别不应高于所包含的本规范中的相应重度疾病累计保险金额的30%”

 

“如有多次赔付责任的，轻度疾病的单次保险金额还应不高于同一赔付次序的相应重度疾病单次保险金额的30%，无相同赔付次序的，以最近的赔付次序为参照”

 

目前大多数产品轻症赔付比例都在30%以上，最高能赔基本保额的55%。

这个调整显然不友好，轻症赔的钱变少了。

不过如果保险公司足够厚道，赔付成本降低，就应该对应下调保费。 

 

2、甲状腺癌分级赔付

 

甲状腺癌没有像传言说的被剔除，而是分级了。

 

修订稿将甲状腺癌进行了TNM分期，分期为Ⅰ期的甲状腺癌按轻度恶性肿瘤赔付，就是只能赔付重疾保额的30%，分期比Ⅰ期严重的才算重疾。

 

原本甲状腺癌是不作区分统统算重疾，新版定义显然不利于消费者，相当于保障降级。

 

3、原位癌不算轻症

 

现在很多产品把原位癌算轻症，但新的“轻度恶性肿瘤”理赔定义暂不纳入原位癌，也就是说，原位癌“被开除”了。

 

这一点理论上不利，不过，原位癌定义尚不明确，不代表一定就不保了。

实际上保险公司完全可以在新产品中自行设计原位癌相关的保障。

 

03 赶紧买旧版还是再等等新版？

 

果仁叔觉得，重疾定义的修订不足以影响当下的购买计划。

 

增加病种看似利好，但前面说了，只是按新规必保，实际上现在大多数产品都已经有了；

 

轻症赔付比例下调和部分保障降级看似不利，但保费可能更便宜，又或者保险公司会设计额外的产品责任来保障，谁知道呢。

 

激进如信泰人寿，赶在新规前甩出一对性价比堪称变态的王炸：达尔文3和超级玛丽3。

可谁又知道新规发布后，又有哪家憋着要“作妖”。

 

现在买还是再等等，不取决于你能把新规研究出朵花来，取决于你当下有没有保障、保障够不够。

 

很多人知道保险很重要，也觉得自己需要，但总觉得没病没灾的可以再等等。

 

谁也不是个神仙，能卡在生病前一年把保险买了。现在很健康，疾病可能发生在未来，但发生的风险现在就有。

 

遵从自己的需求，早做打算。