【增额寿评测】阳光人寿|臻鑫倍致：现价回归快，但现价增长表现一般
大家好，我是凹凸君。
臻鑫倍致是阳光人寿推出的增额终身寿险，全称是阳光人寿臻爱倍致终身寿险，是臻爱倍致的升级版。臻鑫倍致的有效保额增速是3.5%复利，缴费期最长仅支持10年交，基本保额的变更上，支持减保、减额交清。支持隔代投保、指定第二投保人。可对接养老社区、保险金信托、菁英家庭国际教育计划。臻鑫倍致本质上是一款寿险，因此会有一定的杠杆，与其他增额终身寿险的身故责任是一样的，前期的身故杠杆都不高，当现金价值增长起来之后，身故金就会等同于现金价值，会超过传统的定额终身寿险的身故杠杆。详细可看下图的臻鑫倍致与某款传统的定额终身寿险的身故杠杆对比。因此如果也需要前期的高身故杠杆，可以配置定额终身寿险或者定期寿险。配置增额终身寿险，除了有一定的身故杠杆，最主要是看中其现金价值的增长。现金价值的增长，可以实现长期储蓄、教育金、婚嫁金、创业金、养老金等实用性的规划。臻鑫倍致目前仅支持趸交、3年、5年、10年的缴费期。接下来会分别计算出不同缴费期的现金价值增速、内部收益率IRR等。以下数据的计算统一为30岁，男性。现金价值超过已交保费，以及超过2倍已交保费的时间：IRR内部收益率是一种考虑了货币时间价值的分析指标，可以测算获利能力，简单来说IRR越高，代表着收益越高。综合两个表格，升级后的臻鑫倍致比旧版的臻爱倍致，现金价值回归的时间更快，趸交与3年的缴费期，现金价值就已经超过已交保费，5年缴费期，在第5年就已经超过已交保费，相当于保费交完就回归了，而10年缴费期的回归时间也不差，属于平均水平。在现金价值的增长上，臻鑫倍致的表现不是特别突出，当然对比臻爱倍致还是提升不少的。臻鑫倍致的内部收益率IRR在中后期徘徊在3.2%-3.38%，整体表现在增额终身寿中属于中等水平，收益并不突出，其中10年缴费期在中后期的表现最佳。如果需要把所有的现金价值一次性领取出来，可以选择退保，不过要注意现金价值回归的时间，太早退保，会有本金的损失。下图是以30岁男，5年交、期缴20万为例，不同保单年度对应的现金价值，即退保可以拿到的钱。这是增额终身寿险的魅力之一，可以通过申请降低保额，把部分现金价值提取出来，用于教育金、婚嫁金、创业金、养老金的灵活规划。臻鑫倍致的减保规则是：在保单过了犹豫期后，即可操作减保，每次减保不得低于5000元。但是臻鑫倍致的减保规则属于保全，没有写进合同条款。如果是紧急需要钱周转，可以通过现金价值贷款向保险公司申请借用部分现金价值，且不影响现金价值的继续增长。臻鑫倍致最多可以贷80%的现金价值，最长可贷6个月。1、终身锁定利率，内部收益率IRR在中后期徘徊在3.2%-3.38%，虽然整体表现在增额终身寿中仅仅属于中等水平，但是确定写进合同。2、现金价值回归时间快，趸交、3年、5年的表现比较突出。3、支持减保、减额交清等实用性的功能，现金价值规划的灵活性高。5、支持对接养老社区，门槛低，只需要100万；同时可以对接保险金信托，有不同的保额与保费，对应不同的信托公司，满足不同需求的人群。1、现金价值增长表现，只能处于中等水平，虽然现金价值回归慢，但是回归之后，增长明显放缓，导致中后期的表现略显疲惫。增额终身寿的核心在于现金价值，现金价值增长越多，代表未来可支配的财富越多。臻鑫倍致最大的亮点在于，现金价值超过已交保费的时间很快，比目前很多增额终身寿的回归时间都要快，这是个不错卖点。然而臻鑫倍致在中后期的表现就不是特别尽人意了，整体收益仅仅处于中等的水平。臻鑫倍致的增值服务也是其亮点之一，包含养老社区、保险金信托、菁英家庭国际教育计划，可以为高净值人群的不同需求，做足了准备。如果是为了收益，不建议选择臻爱倍致，如果看重阳光人寿的增值服务，能接受牺牲收益，还可以考虑一下下。
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