【重疾】君龙人寿|守卫者6号：不分组6次赔付，值得买吗？

大家好，我是凹凸君

君龙人寿最近频频发力，相继上市了不少优质的产品，近期有上市一款不分组6次赔付的重疾险——守卫者6号，备案名是君龙守卫健康重大疾病保险。

曾经昆仑健康也是用“守卫者”这个ID，打造了不少优秀的重疾险，今天金看下君龙人寿的守卫者6号，能否延续守卫者的优势。

守卫者6号的保障期可以选择保至70岁，或者终身，身故为可选责任。

必选责任：重疾不分组6次赔付、ICU住院关爱金、被保人重疾豁免

可选责任：重疾关爱金、身故责任、癌症医疗津贴、特定心脑血管疾病二次赔付、投保人豁免、轻中症多次赔付及其豁免。

优势1.重疾不分组6次赔付，且无三同条款限制

目前能做到重疾6次赔付的重疾险，主要是分组赔付，然而守卫者6号，不仅6次赔付，而且是不分组赔付，每次赔付比例都是100%基本保额，间隔期是365天。

虽然6次赔付在目前来说，更多是噱头，但是后面的赔付次数，作为备胎也未尝不可。

因为最近几年，重疾二次赔付的作用，已经逐渐显现出来了，越来越多重疾二次赔付的案例。

那么随着人民生活质量以及医疗技术的提高，重疾的治愈率会越来越高，那么再次发生重疾的概率也会越来越高。

守卫者6号的重疾多次赔付，另一亮点在于没有三同条款的限制，可以有效降低触发获得二次赔付的门槛。

三同条款是指若被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致两种或两种以上重疾，只赔付其中一种。简单理解就是相关联的重疾，只赔付其中一种。没有三同条款的限制，在触发重疾二次赔付的条件上，更加宽松。

举例，假如有三同条款的情况下，先发了肝癌赔付一次重疾后，1年后因为因为肝癌的原因导致要换肝脏，是不能赔的。就算重度恶性肿瘤与重大器官移植术是不同病种，但因为是同一原因导致的两种重疾，所以只能赔付其中一种。

假如没有三同条款，肝癌一年后患肝脏是可以赔付的，这就是没有三同条款限制的优势。

优势2.可附加重疾关爱金

守卫者6号的关爱金，包含两部分，首次重疾关爱金与多次重疾关爱金

首次重疾关爱金是指首次重疾发生在60岁前，多赔60%基本保额。

多次重疾关爱金是指不管什么时候发生重疾，不限年龄段，都可以多赔20%基本保额，不限首次，最高可赔6次，其实简单理解，就是针对重疾，加保了20%基本保额。

首次重疾关爱金比较常见，多次重疾关爱金是首次出现这样的设计。

比较关键的是首次重疾关爱金可以与多次重疾关爱金，叠加赔付。

比如50万保额，50岁首次患重疾（比如肝癌），可以直接赔90万（基础保额50万、首次重疾关爱金30万、多次重疾关爱金10万），但是如果首次重疾（比如肝癌），那只能赔60万，因为首次重疾关爱金责任已经终止。

优势3.赔了重疾，轻中症继续有效

目前市面上绝大部分重疾险，赔过重疾后，轻症/中症责任就会终止，但是进入3.0时代，逐渐出现新上市的重疾险，赔了重疾之后，轻中症依然有效。

比如50万基本保额，确诊患有肝癌（重疾），赔付50万后，合同继续有效，间隔后因意外导致轻度 III 度烧伤（轻症），可以再赔付15万。

这样的保障设计确实香！

当然赔了重疾后，轻中症依然有效，是有一定的条件的。

1、赔过重疾之后，需要间隔满90天，发生轻症/中症，才可以赔，90天内发生轻中症，不赔，并且会免责轻症/中症责任。

2、赔过第一次重疾之后，并不是所有轻中症疾病病种都依然有效，假如是下列表格，同一组中，发生的重疾对应的轻中症病种，会免责。

优势4.癌症医疗津贴，可与第二次重疾保险金叠加赔付

守卫者6号的癌症医疗险津贴是指首次确诊癌症之后，只要每间隔1年，再次确诊癌症，就可以赔付癌症医疗险津贴，新发、复发、持续、转移都在保障范围内。

若首次重疾不是癌症，首次癌症医疗津贴的赔付，间隔期只需要180天。

癌症医疗津贴最高可赔付3次，依次赔付比例是50%、40%、30%。

我们都是知道附加上癌症二次赔付，对于癌症的保障已经非常好了，但是癌症二次赔付，在患了癌症之后，要获得二次赔付的间隔期是3年，这个间隔期说长不长，说短不短。

这个时候，癌症医疗津贴就很好的弥补这期间的空缺，因为癌症医疗津贴的间隔期只需要1年。

另外守卫者6号的第1次癌症医疗津贴，在满足条件的情况下，可以跟第二次重疾保险金，叠加赔付。

比如首次重疾不是癌症，从赔付首次重疾保险金之后，间隔满180天，确诊癌症，这种情况下，是同时满足首次癌症医疗津贴，第二次重疾保险金的赔付条件，所以两项责任可以叠加同时赔。所以可以直接赔140%。若有附加重疾关爱金，就可以直接赔160%。

这样的赔付规则是比较有人性化的。

优势5.特定心脑血管重疾二次赔付，可与第二次重疾保险金叠加赔付

守卫者6号的特定心脑血管重疾二次赔付，涵盖10种心脑血管重疾，从覆盖的病种来看，大部分是比较高发的重疾，含金量还算可以。

赔付条件是若首次不是特定心脑血管重疾，那么只要间隔满180天，患特定特定心脑血管重疾，就可以获得二次赔付。

若首次重疾是特定心脑血管重疾，间隔满1年，发生特定心脑血管重疾，就可以获得二次赔付。

这里相对于其他特定心脑血管重疾二次赔付的赔付条件，有个比较大优化，目前大部分的特定心脑血管重疾二次赔付，如果首次重疾是特定心脑血管重疾，那么需要再次同种心脑血管重疾，才可以获得二次赔付。

比如先发生严重脑中风后遗症，间隔满1年，再次发生严重脑中风后遗症，才可以获得二次赔付，如果是再次发生其他特定脑中风后遗症，不得赔付。

而守卫者6号，取消了这样的限制，比如先发生严重脑中风后遗症，间隔满1年，患严重急性心肌梗死同样可以获得二次赔付。

另外守卫者6号的特定心脑血管重疾二次赔付，在满足条件的情况下，可以跟第二次重疾保险金，叠加赔付。

并且在首次重疾是特定心脑血管重疾的情况下，二次赔付不再限制是同种心脑血管重疾的前提条件下，叠加赔付的概率会提高不少。

因为如果是有限制，那么首次重疾必须不是特定心脑血管重疾，才有可能出现叠加赔付的情况。

比如从赔付首次重疾保险金之后，间隔满180天，患有特定心脑血管重疾（只需与首次重疾不是同一种重疾），这种情况下，是同时满足特定心脑血管重疾二次赔付，第二次重疾保险金的赔付条件，所以两项责任可以叠加同时赔。所以可以直接赔220%。如果基本保额是50万，那就是直接赔110万。

这样的赔付规则同样是相当人性化的。

优势6.其他优势

1、自带ICU住院关爱金

2、轻症与中症，共享6次赔付

3、身故为可选责任

不足1.隐形分组

隐形分组是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。

比如下图，第一组，假如已经发生过较轻急性心肌梗死，那么冠状动脉介入手术与激光心肌血运重建术责任就会终止，就算以后发生冠状动脉介入手术与激光心肌血运重建术，不再赔付。

前面说了隐形分组是大部分重疾险的通病，所以就要看隐形分组的组别，与涉及到的病种多不多。

守卫者6号的轻症病种有40种，其中涉及到隐性分组的病种有19种，分组有6组，这个隐形分组是稍多一些。

不足2.严重脑中风后遗症二次赔付的不足

如果首次重疾是严重脑中风后遗症/较重急性心肌梗死，间隔满1年，再次发生严重脑中风后遗症/较重急性心肌梗死，那么对于赔付有一定的条件，不保同一病灶的复发，就是必须要有相应报告证明是新一次的脑中风/心肌梗死，但是医学上同一个病灶，复发的概率会更高一些。所以获得严重脑中风后遗症二次次赔付并不是那么容易。

这是很多涵盖心脑血管疾病多次赔付的重疾险的通病。只有少部分重疾险可以做到保障新发与复发

不足3.部分高发轻中症缺失

守卫者6号相对高发的轻中症，缺失了早期肝硬化。

不足4.部分疾病理赔稍严格一些

（1）、原位癌，确诊并且经过手术治疗之后才赔，宽松一些的是确诊即赔，当然这只是个小坑，毕竟原位癌，基本都是要手术治疗。

（2）、严重1型糖尿病，要求3个条件必须满足其中2个才能赔，宽松的只需要满足其中一个即可赔

（3）、严重肌营养不良，对疾病状态有90天的要求

其他不足

（1）、等待期偏长，需要180天，宽松的只需要90天

（2）、保费偏高，适合预算较高的朋友

君龙人寿于2008年在厦门正式开业，由《财富》世界500强企业厦门建发集团有限公司和拥有70余年寿险管理经验的台湾人寿保险股份有限公司强强联手合资设立。

作为建发集团成员企业，君龙人寿围绕客户需求为中心，一方面借助股东方建发集团投资资源，与优秀的头部管理机构合作，极大提升获利能力，构筑风控体系，提高公司整体资产抵御风险的能力。另一方面整合“产品+服务”资源，推动数字化转型，全面提升客户的数字化体验，借助和运用建发集团医疗产业发展布局及相关资源，以“让更多家庭过上更健康更美好的生活”为使命，积极搭建“保险+医疗”生态圈，为客户及其家庭提供“主动干预式健康管理”，覆盖保单全生命周期，构建全方位的健康风险屏障。

主要股东介绍

厦门建发集团有限公司：厦门市属国有独资企业，创立于1980年。现主要业务涵盖供应链运营、城市建设与运营、旅游会展、医疗健康以及新兴产业投资等领域，2022年营业收入超8400亿元人民币，资产规模超7200亿元人民币，已连续多年登榜“《财富》世界500强”。

台湾人寿：台湾地区第一家寿险公司，于1947年成立，2015年10月15日正式成为中信金控100%持股之子公司。中信金控全球员工人数超过2.7万名，旗下公司业务涵盖银行、保险、证券、创投、资产管理、投资信托、保全、彩券等金融行业，是台湾位列前茅的金控集团。

经营情况

守卫者6号的增值服务，比较常规，但是比较好的一点是没有保费门槛，购买即享有。

守卫者6号在保障上确实带来了不少优秀的责任，并且赔付条款都比较不错，但是守卫者6号因为定位是一款不分组多次赔付的重疾险，所以价格上较高，比较适合预算较高的朋友。