收藏篇|儿童保险选购指南：怎么给孩子买保险？

你是我的心，我的肝，我的宝贝甜蜜饯儿。对，孩子就是我们的心尖儿上的那块肉，作为父母要怎么护孩子一辈子周全呢？大家首先想到的就是保险。

BUT！如何给孩子买保险要注意些什么呢？不同预算又应该怎么搭配呢？

一、孩子面临的风险有哪些？

01疾病风险

普通疾病

感冒发烧咳嗽等等都是孩子常见的一些问题，除了让宝爸宝妈们吓得睡不着觉，看门诊住院的费用虽然不多，但一年下来也要个几大千。

这类风险可以自留，也就是社保报销后自己花点钱搞定，当然也可通过小额住院医疗险把部分风险转嫁给保险公司。

重大疾病

曾看过一个视频，里面问了一个问题：治疗费要多少，你才会放弃治疗？分别采访了孩子和他们的父母。当问及父母如果自己患重疾要花多少钱才会放弃治疗，父母普遍都是选择十几万，二十万，甚至有的就说不治了；而当问及父母如果自己的孩子患重疾，多少钱才会放弃治疗，他们的回答同样一致，砸锅卖铁都要治，就算上街向人下跪讨钱也要治。

小病小痛我们尚能靠自己扛着，如果发生重疾就是我们不能承受之重了。

（图片来源于网络）

孩子常见的重疾就是白血病，治疗白血病的花费你有了解过吗？

不同类型的白血病花费的金额不同，比如说M3型白血病，已有的治疗手段比较成熟，治疗效果也很好，费用相对可控，一般在15万元以内。但如果是需要骨髓移植的，经费能去到30万-40万，移植之后还要面临排异反应，感染等各种并发症，每年光“维修费”都要20万上下，回家休养吃的用的都要用一些进口的产品，整个下来一百多万就没了。

好在这几年治疗技术的不断提升，儿童急性淋巴细胞白血病的治愈率已经达到了80%，急性早幼粒白血病的治愈率甚至超过90%，很多患儿通过药物治疗康复后与常人无异，照样求学工作，结婚生子，当然，这一切的前提是有钱治病。

02意外风险

由于孩子在自我保护意识较弱，以及承受意外伤害方面能力不强，孩子发生意外的概率要远高于成年人。

意外受伤

小的受伤像猫抓狗咬，还有孩子作妖，把不能吃的东西放进嘴里，把头卡在栏杆，把脚卡在自行车等等，虽然有的家长还能淡定的先发个朋友圈，但是这类小磕小碰很频繁，也不要小看了。

意外伤残

每年有超过1.85万名14岁以下的儿童早夭于交通事故，1.6万名中小学生非正常原因导致死亡，而意外伤害占全国儿童死亡总数的26.1%。据联合国的数据显示，在中国，每年14岁以下的未成年人死亡人数是20万，而且这个数字每年仍然在递增中。

（图片来源于平安人寿2019理赔年报）

实际上，并不是每一场意外都会导致身故，而更多的是导致残疾。根据2017年中国残疾人联合会发布的《中国残疾人事业发展报告2017》蓝皮书的数据，中国残疾人有8000多万，相当于2018年四川省常驻的人口总数。

也许你觉得身边好像也没有看到什么残疾人，其实是因为他们身体的不便，以及身体的残缺带来的自卑感，让他们渐渐疏远人群。

（图片来源于网络：科迪和他不同尺寸的五双假肢）

肢体的缺损是永久的事情，它们不可能像蜥蜴的尾巴一样会自己长出来，因此，如果想要像正常人一样奔跑运动，那么就必须借助义肢来实现。

而在中国，假肢并没有纳入医保，至少目前还没有，所以装假肢都是需要自己付钱的，随着人的身体变化，假肢也是需要定期更换，对于残疾又不能正常工作的人来说，这是一笔沉重的费用。

除此之外，在中国的公共设施设置当中，无障碍设施仍有不足，自由行动对于残障人士来说仍然有非常大的挑战。

03教育风险

如父母突然离世，或父母身患重病等一些不可控的因素出现，对家庭的经济就是沉重的打击，孩子的教育变得难以保障。

无论是疾病、意外、还是教育风险，在孩子的事情上，哪怕只是1%的风险，作为父母的都希望帮孩子挡去，而保险是最有效的工具。

二、不同险种的作用？

01社保医保

社保是国家的福利，0岁的宝宝就能办理，是最常用到的基础医疗险，价格便宜，还可以带病投保，能解决一定比例的门诊费和住院费用。

需要注意的是，社保并不是啥都能报销，它有自己的报销范围。超过起付线的开始报，还分甲乙丙三类药，甲类药在医保额度内100%报销，乙类药在医保额度内报销一部分，自己要掏一部分；而丙类药是100%不报销的，超过了医保额度的范围，也就是封顶线以上的都不报销，得全部自己掏钱。

一句话总结：保证人人有口吃，但不管饱。

02医疗险

医疗险也分小额医疗险与大额医疗险，小额医疗险主要管一万元以内的医疗费，大额医疗险主要管一万元以上的大额医疗费用支出。

小额住院医疗险

一万元以内的医疗费用，有的不限社保报销范围，有的则限制社保报销范围。

比方说宝宝在一次住院中总花费是8000元，社保报销范围已报销的是3000元，社保报销范围内未报销的是1000元，余下4000元不属于社保用药范围的治疗支出。

不限社保范围的这样报销：8000元-3000元=5000元，自己需要掏0元。

限社保范围的这样报销：8000元-3000元-4000元=1000元，自己需要掏4000元。

大额住院医疗险
大额医疗险通常保额的选择从三五十万到两三百万都有，在报销范围上不受社保的限制，主要差别在于免赔额，就医医院，以及垫付直付功能上。

关于免赔额

如果免赔额是0，那么连小额医疗范围的也属于报销范围，社保报销后还没报的都能报销；如果是1万，就要在社保报销后扣除1万元，余下的才报销。

关于就医医院

价格较便宜的医疗险只能在二级医院的普通部报销，如果不想排队，用上更好的药，享受更好的医疗体验，可以考虑购买中端医疗险，可以报销在二级医院VIP部，特需部产生的医疗费用。

关于垫付直付功能

普通的医疗险需要我们先自己掏钱治病，然后再报销费用，一两万也许还比较好准备，如果是做大型手术需要十几万，这时候筹钱也是个难题。