中国太平洋人寿保险股份有限公司成立于2001年,是中国太平洋保险(集团)股份有限公司旗下专业寿险子公司,总部设在上海,2019年《财富》世界500强排行榜发布,中国太平洋保险位列199位。凹凸君挺喜欢太平洋保险的标语的“平日注入一滴水,难时拥有太平洋”,这跟保险的本质非常契合。
金福人生(多倍保)是金福人生的升级版,在金福人生的基础上增加了一个可选责任重疾多次赔付。
“产品责任
“产品优势
A、成年失能保障,18岁-61岁之间,因合同里约定的重疾导致失能,可额外赔付100%基本保额,即可以获得2倍保额的赔付。
失能的定义是无法独立完成六项基本日常生活中的三项或三项以上,六项基本日常生活包含:穿衣、移动、行动、如厕、进食、洗澡。
B、老年特定重疾保障,61岁之后患10种特定重疾,可以额外赔付100%基本保额,即可以获得2倍保额的赔付。其实这个是个不错的福利,只可惜没有恶性肿瘤,这样就会使获得额外赔付的概率大大降低;不管怎样,有这项福利总比没有好。
总体来说,这两项保障是金福人生(多倍保)的一大亮点
“产品陷阱
金福人生(多倍保)的轻微脑中风后遗症的理赔标准是,需要180天后只有仍然遗留一肢或一肢以上肢体肌力3级或3级以下的运动功能障碍才能获得理赔,宽松的理赔标准是加一个条件“自主生活能力完全丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项或者两项以上”,只要达到其中一条即可理赔。如下图的所示。
1、金福人生(多倍保)的轻症赔付比例只有20%,且没有中症责任,现在市面上已经有很多产品涵盖中症责任,且有部分产品的轻症/中症赔付比例高达45%/60%。
2、隐性分组是大部分重疾险的通病,表面上不分组,实际上同类的疾病只赔付其中一种。金福人生(多倍保)的轻症病种有55种,但是涉及到隐性分组的病种有11种,分组达到4组,其实这种情况的隐性分组算是中规中矩,不算特别严重。
金福人生(多倍保)在附加了重疾多次赔付之后,费率真的高得有点离谱,横向对比百年人寿的超倍保,同属多次赔付重疾险,重疾同样是赔付5次,但是费率相差接近50%,假如太平洋业务员说,金福人生(多倍保)有成人失能额外赔付100%基本保额,以及10种老年特定重疾额外赔付100%基本保额,没错,这两项保障是个不错的亮点,但是能获得额外赔付的概率并不是100% 的。
其一、能导致失能的重大疾病并不多,其二、老年特定重疾里是没有恶性肿瘤的,综合来说能获得额外赔付的概率并没有想象中那么高。
假如采用组合搭配,储蓄型重疾险+消费型重疾险搭配购买,如表格中的超倍保与健康保,无论是轻症、中症、重症,都能获得双倍的保障,并且搭配配置的费率也比金福人生(多倍保)要低,这样不好吗?
A、重疾多次赔付间隔期长,是365天,现在大部分分组多次赔付重疾险间隔期是180天。
B、等待期长,是180天,现在很多重疾险的等待期都已经升级到90天。
C、25种高发重疾对应的轻症缺失:听力严重受损。
“凹凸说
金福人生(多倍保)如果没有附加重疾多次赔付责任,就是旧版的金福人生,本来旧版金福人生的性价比已经不高,附加之后费率更是大大上涨,这款产品的唯一亮点就是成年失能保障与老年特定重疾保障,但是这款产品最大的败笔:费率高,却让唯一的亮点变得黯然失色了。抛开费率的问题,金福人生(多倍保)是一款值得可圈可点的产品,但也免不了存在需要注意的不足,最后,如果您不是非太平洋保险的产品不可,还真要三思。
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