爱心人寿保险股份有限公司,是一家经原中国保监会批准成立的全国性、综合性人寿保险公司,于2017年成立,注册资金17亿元,总部位于北京。由北京保险产业园投资控股有限责任公司、吉林省煤业集团有限公司、美大集团有限公司、深圳信立泰药业股份有限公司、深圳市中洲置地有限公司、深圳市同心投资基金股份公司、五方天雅集团有限公司、中投中财基金管理有限公司、深圳市天尚服装有限公司、北京宝丰建企商贸有限公司、多博投资有限公司共计十一家优质企业发起设立。
“产品责任
守护神属于多次赔付重疾险,其保障责任是110种重症不分组,3次赔付,每次100%基本保额,选择保障短期的,在保单生效后的前10年,首次重疾的保额额外提升50%,即150%基本保额;选择保障中长期的,在保单生效后的前20年,首次重疾的保额额外提升50%;30种中症不分组,2次赔付,首次50%基本保额;30种轻症不分组,3次赔付,首次30%基本保额。身故责任是赔付已交保费与现金价值最大值,可选责任有:少儿特定疾病与罕见疾病保险金,投保人豁免。
“产品优势
守护神如果保障期选择保障20年、至25岁、30年、至30岁,在保单生效后前10年,确诊患有合同约定的重疾,可以额外赔付50%;如果保障期选择保障至60岁、终身,在保单生效后前20年,确诊患有合同约定的重疾,可以额外赔付50%。
这样的设计能更好提高幼儿期的保障杠杆,比如50万保额,在5岁的时候确诊白血病,因为在前10年的期限内,所以可以额外赔付25万,合计75万,另外白血病属于少儿特定疾病,所以还会额外赔付50万,总计125万。
守护神的重症责任是110种重症不分组3次赔付,不分组多次赔付的优势在于可以获得二次赔付的概率提升,因为分组赔付,只能是不同组的病种才能获得二次赔付。
但是在条款上守护神有“三同”条款,如下图,“因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害导致其同时发生本合同所指的两种或者两种以上的重大疾病,我们仅按一种重大疾病给付重大疾病保险金。
”当然不同保险公司对于这个条款有不同解析,有的解释是关联病也是可以赔的,只要间隔期满足,但是有的公司就解释说关联病不能赔,所以三同条款对于关联病能不能赔,有一定的不确定性,因此对于不分组多次赔付的重疾险,比较优秀的条款是没有“三同条款”的约束。
忠诚客户权益,如果选择保障其为20年、至25岁、30年、至30岁,在满期后60天内可以免健康告知、免等待期投保“爱心人寿爱加倍重大疾病保险”产品,假如停售,依然可以免健康告知、免等待期转保其他重疾险产品,这是一个非常好权益福利,因为选择定期,假如在满期前身体状况发生改变,比如有肾病综合征等慢性疾病,基本是很难再买保险的,而有这个权益,就可以免健康告知转保。
“产品陷阱
我们先看守护神针对少儿高发疾病的覆盖情况,整体来说覆盖面还是挺全面的,可以双倍赔付的疾病也比较多。另外守护神的少儿特定与罕见病保障有点特别,少儿特定保险金与罕见病保险金是独立的,赔了少儿特定疾病,罕见病责任是依然有效的,这是个不错的亮点。
虽然是亮点,只可惜有年龄的限制,目前很多少儿重疾险,都有针对少儿特定疾病与罕见病保障有一定的时间限制,有的限制在18岁之前,有的限制在20岁之前,有的限制在30岁之前,守护神的是限制在25岁之前,虽然已经比限制18岁、20岁之前的要好,但是如果是选择保障终身或者保障30年的就不是特别友好,毕竟少儿高发的疾病在30岁之前都是有可能发生的,例如白血病、严重1型糖尿病、严重肌营养不良等。
假如被保险人是在26岁的时候患了白血病,就没有额外赔付的责任了。现在针对少儿特定重疾额外赔付的保障责任比较友好的条款是只要合同继续生效,少儿特定重疾额外赔付责任就会继续生效,不会有年龄的限制,比如复星妈咪保贝。
(1)、严重川崎病:是一种以全身血管炎为主要病变的急性发热出疹性小儿疾病,重疾险里针对川崎病的保障是严重川崎病,因为严重川崎病不属于25种统一定义的重大疾病,所以会有部分公司对其定义存在一定的差异。
守护神对严重川崎病的定义是确诊为川崎病且并发冠状动脉瘤,并且要实施手术治疗才能获得额赔付,宽松的定义是实施手术治疗或者发病持续180天,两者符合其中一条即可获得赔付。
(2)、严重类风湿性关节炎:宽松的理赔条件是只要达到Ⅲ级且持续180天即可赔付,而守护神需要达到Ⅳ级,虽然只是相差一个等级,但是理赔条件却相差很多。
隐性分组是大部分重疾险的通病,表面上不分组,实际上同类的疾病只赔付其中一种。守护神保障的轻/中症病种高达60种,其中涉及到隐性分组的病种高达14种,分组是5组。
(1)、严重哮喘理赔年龄限制在25岁之前
(2)、高发轻中症部分缺失:中度阿尔兹海默症、昏迷48小时
(3)、原本是重症列表的出血性登革热被下放至中症赔付,赔付比例由100%下降至50%。
(4)、等待期过长,目前常规的等待期是90天,守护神是180天,虽然180天在很多人看来不以为然,但是在理赔的时候就是赔与不赔的问题了,比如如实告知且成功投保后,在第120天确诊了白血病,显然等待期是180天不能赔,并且合同会终止,而等待期是90天的就可以顺利理赔下来。所以等待期越短对消费者来说是越有利的。
“凹凸说
守护神可以算是爱心人寿另一款少儿重疾险开心小保贝的改良版本,增加了保障期限的选择,以及忠诚客户权益,这两项都是比较实在的升级,但是守护神比较遗憾的是最长只能20年缴,当然作为一款少儿重疾险,20年缴跟30年缴相差其实并不是特别大。不过作为一款少儿重疾险,比较在意的是少儿高发疾病的保障,守护神在疾病的覆盖上还是比较全面的,但比较遗憾的是只保障至25岁,这是一个短板。如果看重的是短期保障,守护神是个不错的选择,如果看重终身保障,不妨可以考虑少儿特定疾病没有年龄限制的少儿重疾险,这样的性价比与杠杆会更高。
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