大家好，我是凹凸君。
曾几何时，在保险从业员的朋友圈里，都在疯传“重疾发生率是72.18%”，所以劝你尽早购买保险，但是这个72.18%靠谱吗？科学吗？
这个数字来源于世界卫生组织（WHO）的报告，所以这个数据有一定依据性，但是这个数据适合我国的国情吗？不一定。
2020年11，中国精算师协会发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》，其中全国版与珠三角大湾区的重疾发生率都有一定差异性。
但是能得到的信息是年龄越大，重疾发生率会越高。
目前大部分重疾险，为了提高前期的赔付杠杆，加入了额外赔付责任，但是大部分都是限制在60岁前，少量能做到70岁前，还没有重疾险能做到终身额外赔付，所以也许会有人考虑，60岁之后不就没有杠杆了。
然而信泰人寿最新推出的光武1号守卫盾，全称是信泰如意守卫盾（源起）重大疾病保险，首次打破了这个局面，针对高发重疾可以终身获得额外赔付。
信泰人寿果然是保险业“内卷”的佼佼者。
光武1号守卫盾属于线上的产品，身故责任为可选责任，保障期可以选择保障至70岁或者终身。产品结构属于重疾单次赔付+4种高发重疾终身额外赔付50%保额。针对5种高发轻症也能终身获得额外赔付15%保额。光武1号守卫盾针是首款把额外赔付延伸至终身的产品，额外赔付比例是50%，但是为了控制费率，仅限4种高发重疾，分别是重度恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术。
根据各大保险公司的理赔年报，这4种高发重疾加起来已经占到重疾理赔的80%以上，所以这个额外赔付责任的含金量也是相当高。虽然额外赔付比例不算很高，但是能做到终身，也是不容易。除了4种高发重疾终身获得额外赔付50%，光武1号守卫盾针对5种高发轻症也可以终身额外赔付15%，即5种高发轻症终身赔付比例是45%。不是新定义之后，轻症赔付比例不是限制在30%以内吗？
其实这个限制是相关重疾赔付保额的30%，当相关重疾的赔付比例提升至150%时，对应轻症的赔付比例是也可以同步提升，150%的30%就是45%。5种轻症分别是恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症、原位癌、微创冠状动脉介入手术，对应的重疾就是可以额外赔付的4种高发重疾。重疾新定义之后，就已经很少看到轻症的赔付比例超过30%。所以这是其一个小亮点。光武1号守卫盾的癌症扩展，每年都可以获得赔付，前2年只要处于癌症治疗状态，就可以分别获得20%，30%保额的赔付，3年，只要仍处于癌症的状态，包含新发、复发、持续、转移，都可以获得100%保额的赔付，最高可获得150%保额的赔付。
仔细一看，其实就是癌症医疗津贴与癌症二次赔付的结合体，两者结合，降低了间隔期的要求，加强了癌症的保障。光武1号守卫盾除了基础的重疾保障，其他都是可选责任，包含轻中症及其豁免责任、癌症扩展金、特定心脑血管疾病二次赔付、身故责任。想怎么搭配就怎么搭配，丰俭由人。光武1号守卫盾的特定心脑血管疾病二次赔付涵盖的病种是严重脑中风后遗症、较重急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术，虽然涵盖的病种只有3种，但都是高发的心血管疾病。其中严重脑中风后遗症二次赔付要求新发，由颅脑显影或影像学检查证实与初次确诊的脑中风后遗症相比为新一次的中风，简单理解就是要求两次发生脑梗的是不同脑部位的血管，但是医学上同一部位血管发生脑梗的概率会更高一些。所以获得严重脑中风后遗症二次赔付并不是那么容易。癌症扩展金的保障很好，融合了癌症医疗津贴与癌症二次赔付的优势。但是触发条件有些严格，必须要求首次重疾是重度恶性肿瘤才能触发癌症扩展金的生效。但是假如首次重疾不是重度恶性肿瘤，比如较重急性心肌梗死，这项责任就会终止，就算之后患了重度恶性肿瘤，也不能触发癌症扩展金的生效。也就是你为了附加癌症扩展金所花的前要打水漂了。隐性分组是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。光武1号守卫盾的轻症病种有55种，其中涉及到隐性分组的病种有13种，分组达到5组，这个隐性分组属于中规中矩。（1）、28种统一定义高发重疾对应的轻症缺失有：中度瘫痪（4）、原本是重疾列表的出血性登革热下放至中症赔付，赔付比例由原来的100%下降为60%。原本是重疾列表的胆道重建术下放至轻症赔付，赔付比例由原来的100%下降至30%。（5）、最高保额有限制，光武1号守卫盾在一线城市的消费者，最高可以买到的保额只有46万，对于二线、三线城市，最高只能买到33万保额，当客户需要高保额时，就需要额外再买其他重疾险补充，这就比较折腾了。（6）、投保职业的限制，光武1号守卫盾仅限1-4类职业投保，5-6类的高危职业是拒保的。信泰人寿保险股份有限公司总部设在浙江杭州，可经营各类人身保险业务，并持有兼业代理业务许可证，具备股权、不动产等多个领域的投资能力。截至2019年末，公司总资产逾552亿元，年保费平台超300亿元，客户群体总数超340万人，已先后开设浙江、江苏、北京、河北、福建、河南、山东、黑龙江、辽宁、上海、湖北、江西、宁波、广东、厦门、青岛、深圳、大连等18家分公司。光武1号守卫盾最大的是高发疾病终身额外赔付，涵盖4种高发重疾，5种高发轻症，虽然不是所有重疾都能终身额外赔付，但是4种高发重疾的理赔率已经高达80%以上。
这样的好处在于兼顾价格的平衡，假如是所有重疾都能终身额外赔付，就相当于多买了一份终身重疾险，费率肯定上升不少。癌症扩展金也是光武1号守卫盾一个比较大的亮点，融合了癌症医疗津贴与癌症二次赔付的优点，降低了获得赔付的门槛，但是触发生效的门槛较严格，首次重疾不是重度恶性肿瘤，癌症扩展金责任就会终止。整体上，光武1号守卫者没有追求超高性价比，而是把保障设计的更加实用。
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