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刘太太为自己的先生投保了一份分红型的终身寿险，半年多之后，刘先生就因为胰腺炎住院了大半个月。此前刘太太投保的时候，听说隔壁邻居因为胃炎住院了，最后得到了保险公司3000多块钱的理赔，她也马上向保险公司申请理赔，最后呢，却收到了保险公司的拒赔通知，原因是刘先生投保的终身寿险保险责任当中不包含医疗保障，因此拒赔。
每份保险都有特定的保险责任，只有在保险合同约定范围内发生的保险事故，保险公司才会承担赔偿或者给付保险金。比如说，意外险中的“意外”，它是客观的，包括4个条件：外来的、突发的、非本意、非疾病。像我们主观上认为的如中暑、高原反应、猝死等，本质上都是与自己身体机能相关，不属于意外险的保障范围。
有些朋友说:这是不是保险公司为了刁难我们故意设置的门槛？其实不是。保险条款如果不定义清楚的话，每家保险公司都有自己的解释，其实更不利于消费者；但如果定义的边界太严格的话，执行起来又会有相当多困难，毕竟医学和疾病不是一成不变的。
目前监管的做法就是两者之间寻求平衡，遇到一些暧昧不清的理赔纠纷时，基于保险公司的强势地位，监管会选择偏向消费者多一些，一般会判保险公司赔付。但如果定义清晰，不在赔付范围内，说破天也没得赔。所以，保险是有门槛的，不认真看合同，就很可能造成一些理解与认知的偏差。
那么各类保险的理赔范围是怎样的呢？
1）意外险主要保障的是意外身故或者意外的残疾；
2）医疗保险补偿保险人因意外事故或者疾病需要住院治疗而支出的各项费用；
3）终身寿险提供的是死亡或者全残的保障；
这几类是完全不一样的，消费者在投保时要明确把自身的需求和自己所投的保险合同当中的保障范围相结合。这里强调一下，一定要认真阅读保险合同中的责任范围。否则，你最后出现的问题，在保险责任的范围之外，你所遭受的损失就只能由你自己买单了。
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