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保险能买吗?买了有用吗?

保险能不能买,让我们来看看人生都会遇到什么风险,它不只是生老病死残那么简单,我们要理解它对我们的生活到底有什么影响。根据这个影响,我们要先搞懂自己所处的风险层级,然后根据风险层级来有目的和有节奏地配置保险产品。

我们面临这么多风险,类型又各不一样,我们的防守体系不可能一步到位,这就要求我们区分出优先级。而区分优先级最重要的原则,是看它对你生活的影响程度。

虽然我们每个人对生活质量的标准不一样,但大体上的需求是差不多的。根据马斯洛的需求理论,人类的需求大致分为5大类,分别是生理、安全、爱与归属感、尊重和自我超越。

这是我们每个人都会有的需求,而马斯洛认为,人必须满足低层次的需求之后,才会产生更高层次的需求。也就是说,越底层的需求被动摇,对我们的生活影响就越大。

所以,根据马斯洛的需求理论,我们面对的风险,也呈现出一个金字塔的形状,越底层的风险,对我们的生活影响就越大,我们就越要首先做好防范。

下一讲我会带着你一起画一个人生风险金字塔,先画一个三角形,它从下到上依次分成了三块:生存保障风险、支出性风险和所有权风险。下面我们一个个来看。

生存保障风险,主要包括我们常说的生、老、病、死、残等等。这些风险,有的直接危及我们的生命,有的对我们生活质量影响非常大。它们会威胁到我们的生存和安全,也是大概率会发生的风险。所以,这是我们最先应该去管理的。

位于金字塔中间的,是支出性风险。这类风险主要保障的是马斯洛需求里的爱与归属感的需求。为什么这么说呢?因为这类风险主要指的是一些大笔的资金支出,也就是说,主要会影响到我们对家人所承担的责任。

比如我们计划给子女创造一个良好的教育条件。再比如我们想要有一个高品质的退休生活,那我们就需要一份与生命等长的、源源不断的现金流。

请注意,这里我说的是现金流,可不是现金池。这两个概念有什么区别呢?

现金池就是,我把钱存起来,放在一个固定的池子里,等到要用的时候,随时可以取,但这个池子里的钱用光了就没有了。

而现金流是什么意思呢?就是它会定期给你一笔钱,就像打开的水龙头一样,是一笔源源不断的、流动着的钱。要实现这一点,就需要一份相应的保险产品来保障。

最后,位于金字塔最顶端的,就是所有权风险了。这类风险主要是你的财产所有权可能会出现纠纷的风险。

比如你想把钱留给下一代,保障他们的生活品质,但在转移的过程中可能会面临债务纠纷、财产分配纠纷、遗产税等等,这样就不能保证你的钱可以顺利地给到孩子。

防守体系分级

那针对这一套风险体系,保险是怎么提供解决方案,帮我们构建足够安全的防守体系的呢?

和风险金字塔相对应,防守体系也分成三层,保障型保险工具、理财型保险工具和转移型保险工具。

第一类保障型保险,主要用来保障我们基本的人身安全、财产安全,这类保险包括医疗险、重疾险、意外险、寿险、车险、家财险等。

第二类理财型保险,是利用保险特有的长期资产属性,来帮助我们实现更高质量的生活,主要是保障我们对家人的责任,以及我们自己未来的养老生活。这类保险工具主要包括年金险、分红险、万能险、投资连结险等等。

第三类是转移型的,这类保险一般有两个作用,一是保障自己的生存风险,二是帮助我们顺利把财富转移给下一代,给他们的生活提供基本保障。比如你通过给自己买终身寿险,或者给孩子买年金险,就可以实现这个功能。

你看,搭建完这三层防守体系,我们的生活基本上就没有什么后顾之忧了。而且,按照这种方式来配置保险产品,会让选择变得更加简单。你只需要根据风险层级,不断添加这些打包好的解决方案就足够了。

假设你现在大学毕业,没有积蓄,也没有成家,那你只需要保障自己的人身安全,所以,你只要配置好保障型保险中的医疗险和意外险就可以了。

几年之后如果成家了,有了积蓄、买了房子车子,这个时候,你就要开始承担责任,为了保障家人和财产的安全,不至于因为某个风险就让家庭彻底崩盘,可以再添加保障型保险中的重疾险、定期寿险、家财险和车险。

再后来,如果你已经小有成就,收入也相对丰厚,想规划自己的养老以及孩子的未来,那你就处于风险金字塔的中层,也就是面临支出性风险,你可以根据自己的经济情况,在保障型保险的基础上再添加和调整。

比如说未来想过一个体面的养老生活,可以添加投资型保险,让自己有一份长期资产,可以在未来获得和生命等长的现金流。

最后,如果你还想给孩子留下一笔财富,那就要注意财产所有权的归属和财富的转移风险,这时你还可以添加转移型保险里的终身寿险和年金险。

配置完这些,你的防守体系也就建立起来了。当我们真的面对风险的时候,就不至于完全没有应对方案,导致生活一下子崩盘。

恩博解保 希望带给你专业的保险知识,让你的生活无后顾之忧。

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