近年来互联网商业发展迅速,有了淘宝,微信,外卖,我们足不出户几乎就可以干所有事情。在互联网解决了购物、沟通、和吃饭的问题后,他们又联合起来把保险的事也给办了。接触过互联网保险的朋友不难发现,相对于传统的保险,它的价格更便宜。那这里面有没有什么猫腻呢?今天带着这个问题,恩博就和大家聊聊互联网保险的那些事。
互联网保险的保费为什么这么便宜。
其实,我们平时所说的保险产品的定价都是由精算师 计算出来的。它主要参考三个指标:死差、费差和利差。这里边有点儿专业的意思了。死差呢,是保险标损失的发生率,说白了就是投保人发生风险的概率。费差呢,是保险公司在这款产品正常运营的过程中产生的成本,比如员工工资,管理费用等;利差呢,是保费投资的利益率,也就是保险公司对保费再投资所产生的的收益。
一般情况下,死差可以通过降低赔付率来做文章。也就是减少赔付责任。听到这里大家不必害怕。减少赔付责任不是出险了耍赖不赔,而是在定制保险合同时,尽量减少赔付责任,比如重疾不包含身故和轻症等等。所以,在签订互联网保险时一定要关注合同中的保险责任范围,确保买的保险能符合我们的保障需求是最关键的。
另外一部分就是降低费差。也就是减少运营成本。互联网保险的投保流程往往非常简单。申请,扣费,电子合同接收,回执确认,四五个步骤就可以完成在线投保。这中间省下了不少成本。例如:代理人佣金,手续费,人工核保等等。但是我们要心里有数的是,运营成本是以服务成本为主的。在低价的背后,现在看来也许是岁月静好,但是未来赔付或者续保的时候,由于核保流程粗糙,很容易造成理赔争议或者不能正常续保。
综上所述,恩博建议大家:在选择互联网保险的时候一定要多做推敲,保险姓保,如果没有办法达到保障效益,那么请慎重选择。
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