这一年，保险市场新出了很多重疾险，小慧在公众号后台也收到了很多后台留言，有很大一部分人问到：一年几百块的百万医疗险就能看所有大病，为什么要再花几千块买重疾险？
答案是肯定的。相信大家在自己的朋友圈会时常看到一些“筹钱”的链接，原本大家以为的一些重疾会离我们很遥远，但却每天就在我们的身边上演。随着身边的案例越来越多，大家也提高了健康风险意识，慢慢对保险开始有了关注。
虽然一份重疾险的价格起码是医疗险的10倍、20倍都不止，但两者在本质上有着根本区别。
一、为什么医疗险不能替代重疾险？
二、8大点告诉你两者的差异
为什么医疗险不能替代重疾险
重疾险：本质上是弥补因重病所导致的家庭收入损失，这个损失包括治疗费用、康复费用、误工费用、营养费用等。
它采用的是给付型，确诊合同约定疾病后（达到一定期限才能赔付），保险公司给付保额，不限制用途，给予被保人自由支配。这部分钱主要用作出院后需要的长期的营养费、长期误工费、长期陪护费等，同时为被保人家庭提供一定的生活来源。
（来源：pixabay）
而医疗险呢，它的本质是搞定因疾病所产生的医疗费用，属于报销型。能报销医疗费用（必须是社保范围内的费用），看病出院之后根据医院开的账单和病历资料，找保险公司进行报销，像上面提到的康复、误工、营养费等，医疗险都不是赔付的。
举个例子：一场非常严重的车祸中，小A的双眼被车前玻璃扎伤，医生虽尽力挽救，但小A最终还是不幸双眼彻底失明。
小A买的医疗险只负担了他的医药手术费，如果他有重疾险，那么他不仅可以把治眼睛的医药费报了，余下的赔款还可以弥补营养费，误工费等，需要找一个盲人学校，重新学习谋求再就业。
（来源：pixabay）
8大点告诉你两者的差异
明白了两者的本质差异后，再来看他们的具体区别。
（来源：慧择保险网）
以上是我根据两者的差异，整理出来的百万医疗险和重疾险的8大差异点，总的看来，重疾险有4大百万医疗险不具备的优势。
优势1: 拿到保额可自由支配
上面已经提到了，重疾险不限制保额用途，而百万医疗只能报销条款范围内的医疗费用，就这一点，重疾险和百万医疗的区别就出来了
优势2: 保障时间长
目前市面上的重疾险至少可保障20年、30年，甚至是保终身。
百万医疗险的保障期限只有1年。重疾通常发病较隐性，确诊时间长，落实治疗方案也久，复杂程度非常大，因此1年期的百万医疗也较难解决重疾的长期化矛盾。
医疗险最有个不确定性就是续保问题。
尽管连续续保已成为当前百万医疗险的标配，但能保证续保的前提是这款产品不会停售。
人生几十年，健康状况变化很大，一旦某年没能续保，不仅会因年龄增长导致花费增加，不幸患病后，再想买到合适的重疾险或医疗险就难了。
优势3:我们占不到百万医疗险的便宜
百万医疗险看似保额很高，但其实绝大多数人都用不上，因为90%的产品都有1万的免赔额（医药费低于1万不赔）。
据媒体报道，某年深圳住院病人人均医药费9547.03元，这个费用，都还不够百万医疗险的免赔额报销标准，如下图。
更何况因为是深圳，在全国的医疗支出都是位居前列，其它城市很难达到这种支出。
所以，对绝大多数普通人来说，日常的一些小病，社保会起到很大的作用，要用到百万医疗的次数远少于社保。
而重疾险是保长期、终身，人生漫长，很难保证不会患病，所以它的赔付安全性更高。
优势4:覆盖治疗后的康复损失
大病的治疗康复周期是个漫长的过程，癌症一般会有5年的存活期（看癌细胞是否会复发），比如折磨人的肾病，面临的将是一系列的透析...
（来源：pixabay）
巨大的医疗费用是一笔显性支出，但这只是冰山一角，还有更大的隐性支出在后面：
1、并发症的治疗费用：治疗期遭受感冒或其他感染。
2、患者的康复维护成本，主要包括：
●饮食：各类营养饮食的支出，如虫草花，灵芝等；
●居住环境成本：口罩、消毒液/室内空气消毒液等。
●特殊的医疗器材费用，如呼吸机、轮椅等
3、家庭误工费：包括（1）父母一方全职照顾（2）跨区域治疗的租房成本等。
4、如有房贷车贷的，可以做到应急的作用。
（来源：pixabay）
按大病5年的康复期来计算的话，这笔钱大约需要多少？海平面下的冰山，才是真正巨额的花费！
小结
总结下今天文章的核心：
1、重疾险本质是弥补因重病导致的家庭损失，而百万医疗险是报销因患病而产生的医药费用。两者解决目的、赔付标准、续保方式都不同，要看清楚差异的地方。
2、重疾险、医疗险各有自己的单独的功能和作用，很难通过谁代替谁。如果预算有限，在有社保的前提下，建议先配置重疾险。
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