在向公子的提问里，常常会遇到这么一个问题：
我们买的保险，一买就是几十年，50万保额，几十年后岂不是贬值的很严重？
这个问题很普遍，公子这篇文章集中回答一下。
一
保额贬值，对你来说不吃亏
问出保险贬值这种问题的人，一看就是保险小白。
因为保险贬值，对你来说不吃亏
原因包括两方面：
（1）
首先，贬值这件事情是公平的，
几十年后保额贬值了，但保费也在跟着贬值，
而且两者的贬值程度一定是同步的。
比如，
老王今年花1000块钱买了一个保额100万的定期寿险，同样保30年，交30年，杠杆比1：1000；
10年后，贬值了10%，从前的100万保额只值90万了，同样的1000块保费的购买力也只有900了，杠杆比依然是1：1000；
20年后，贬值了30%，从前的100万保额只值70万了，1000块保费的购买力也只有700，杠杆比1：1000；
30年后，贬值了50%，从前的100万保额只值50万了，1000块保费的购买力也只有500，杠杆比还是1：1000。
大家可以发现，
保费和保额是绑在一起的，要增一起增，要贬一起贬，只有杠杆比坚挺不变。
你觉得那时保额不顶用了，同样的，保费也少交了啊。
30年前，1000块保费能吃两顿饭，30年后，1000块保费就只能吃一顿饭，
你觉得保额变得不值钱的同时，你每年交的钱本质也在减少。
贬值这件事情是公平的，对你来说不吃亏，
这是公子说的第一件事。
（2）
其次，保险这种金融产品比较特别，在设计之初就考虑到了通胀因素。
钱是有时间价值的，保险公司会提前考虑这一点，对保额进行换算。
什么意思呢？我给大家举一个例子：
比如，老王买了一份50万的保险，
如果第一年老王万一出险了，那么在保险公司哪里，就是实打实的50万，计算保费的时候就按50万算。
如果第十年老王出险了，那么在保险公司眼里，表面上赔了50万，但是10年后的50万跟眼前的50万是不一样的。
他们一般会以3.5%的预定利率计算实际保额，也就是
50÷[（1+0.035）^9]=36.68万
他们计算保费时，保额按照的是36.68万。
你所交的保费其实是少了的。
如果第三十年老王出险了，同理，在保险公司眼里实际的保额是：
50÷[（1+0.035）^29]=18.4万
你所交的保费就更少了。
这样子，把第一年，第二年....第十年.....第三十年......的每年保费做了个加和，就算出了你要交的总保费，
然后按照一定利率在平摊到每一年就是每年要交的保费。
发现了吗？
你所担心的保额通胀，保险公司不占你便宜，已经提前考虑到计算里了。
保险行业是不是很良心呢？
那么，你又有什么好担心通胀吃亏呢？
这是公子说的第二件事。
二
面对保额贬值，我们该怎么办？
贬值这件事情是不可避免的。
想解决这个问题非常简单，
多配保额。
用足够高的保额覆盖住未来可能造成的贬值。
在这里，公子有两个建议给你：
第一招：珍惜手上子弹，做高保额
家里有矿的，预算充足的，直接多买几份保险就好，妥妥覆盖住未来的风险。
我们重点讨论像公子一样的普通家庭普通人：
1）珍惜手上子弹，不要去碰分红型、返还型、以及捆绑产品。
本来预算就有限，还去买这种价格贵，保额低的产品。
就配个十万八万的保额，这是买保险，还是买心理安慰呢？
而且分红、返还，几十年后才能返钱，
大家都考虑到通胀了，就没想过这些返还的钱也会通胀吗？
只关注消费型的保险，这是基本原则。
2）追求极致的性价比，做高保额
预算有限，就买同品类里最便宜的保险。
公子已经反复提过，同种类的保险条款差异极小，对理赔的影响不足1%。
（买保险四个一样）
某些线下代理人说，自己贵有贵的道理。
那都是在胡扯，最后坑你没道理。
而互联网渠道销售的保险，一般会比线下便宜20%-50%。
是做高保额的最佳选择。
3）能一次配置高保额的便宜产品，无妨配上
意外险，百万保额也就三四百块。
少儿重疾险，百万保额也就一千块。
定期寿险，百万保额也就一千块。
这种价格不贵，能一下子覆盖长期风险的产品，不妨就一次配个高保额，一次性解决未来的风险。
第二招：动态配置
大家也可以通俗地叫它：分阶段买保险。
预算有限，就先关注当下风险：
单身汉一个，就只卖医疗险、意外险和重疾险
结婚买房贷了款，再买上定期寿险。
生了孩子，再给孩子配上相应的保险。
人总是活在生活场景里，需要什么买什么呗。
之前是小职员，五年后升了主管，再过五年当了经理，
工资在不断上涨，觉得保险配的不够就再加嘛，
为什么非得一眼看到几十年以后，觉得当下的保险配得不够呢？
人总是要活在当下的嘛！
我们说的通胀要配高保额，
一次性配不到，可以分多次配。
又不是预算不足的你一下子就要达成的目标。
因为买保险把日子过得紧巴巴？何必呢？
量力而为，顺势而为，
才是动态配置的精华所在。
三
未来，保额贬值未必这么严重
我们之所以会感知到保额贬值严重，
都要源于我们过去几十年的经济飞速增长带来的直观感受。
这几十年来，
房价猛窜，医疗费剧增，收入也增长了几十倍。
保险保的是责任和健康，而责任和健康本质对应的就是家庭收入和医疗费用。所以这两者越是上涨，我们的保额也就显得越“不值钱”。
未来还会有类似的情况吗？
未必。
当经济体发展到一定水平时，增速就放缓了，这是必然的规律。
举几个不太恰当的例子，
像日本，在经历了几十年的经济腾飞以后，但是遭遇了泡沫破裂，经济萧条了接近30年。
像中国台湾，上世纪七八十年代经济高速增长，但是近二十年，经济增长缓慢。
过去四十年改革开放的成果是显著的，但是未来增速放缓几乎是必然。
给大家举一个数字上例子就明白了：
从1到100，增长了100倍；
可是从100到200，只增长了2倍。
从1到2，增长了1倍；
可从100到101，只增长1%。
事实上，与其担心未来保费会不会贬值，公子更担心的是经济增长放缓带来的养老问题。
中国正在逐步进入老龄化社会，我国是否还有足够的经济动力面对即将到来的老龄化问题，其实压力是蛮大的。
参照邻国日本的例子，我们的压力可能要会更大。
公子对于这个问题曾经写过，不退休的社会离我们有多远。
在这里不再多说。
养老，对我们这一代来说是岌岌可危的大事：
前段时间，黑龙江省成为全国首个养老金结余被花光的省份。
事实上黑龙江养老金亏空不是个孤例，全国还有其他6个省份养老金收不抵支，在慢慢消耗着国库。
照这样下去，几十年以后，光靠养老金很可能养不起我们，趁着年轻，存点养老钱还是很必要的。
最后给几点建议吧：
1、定期存钱。在中年经济稍微富裕时，可以慢慢存到一笔足够多的养老钱；
2、掌握一定的理财技能，稳健理财；
3、买个优秀的重疾险兜底，尤其能买终身买终身；
4、一定要交社保，按时交养老保险。
愿大家一生无忧。
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