变化在悄然发生。
前不久的一则新闻可能没有引起大家的注意，
国家对保险行业减税超过百亿:
这给了保险公司更多的辗转腾挪的资金空间。
六月份政策落地，保险市场注定不安。
前不久，公子刚刚为大家测评过重疾险基本款。
没想到六月刚来，这份榜单上又要增加两款五星级产品。
一
超级玛丽旗舰版
——公子也打算入手的保险
这两天，可能很多人从各方面了解到：
某个由大公司承保，性价比极高的重疾险——超级玛丽旗舰版已经上线。
此大公司为光大永明，
由中国光大集团（世界500强）、
加拿大永明金融集团（加拿大最大寿险公司，全球知名）、
中兵投资管理有限责任公司、
鞍山钢铁集团联合持股，
注册资本54亿元，实力背景与资本都位于国内寿险公司前列。
（虽说保险公司大小不重要，但事实已经证明，互联网渠道在吸引越来越大的公司参与，未来看到X寿、X安的产品也不足为怪。）
光大永明从前专注于银保渠道，如今也打算在互联网分一杯羹。
大公司，就要有大的气魄，产品自然是诚意满满。
接下来，公子会简单介绍这款产品的形态，然后做一个独家点评。
产品形态：
必选项：
重疾100%保额，赔一次；
中症50%保额，赔两次；
轻症30%保额，赔三次。
从种类来看，重疾种类是官方规定的25种就占到实际理赔的95%，差异不大。
高发轻症、中症，超级玛丽旗舰版该有的也都有，
责任上没有坑。
而从必选项的保费来看，
30岁男，50万保额，保到70岁，30年缴费，
超级玛丽旗舰版是3360元，康惠保旗舰版是3315，
保终身，
超级玛丽旗舰版是5250，康惠保旗舰版是5273，
两款产品的价格不分伯仲，都在顶级之列。
康惠保旗舰版是最高性价比的基准线，超级玛丽旗舰无疑是到了这跟线。
而且超级玛丽旗舰版还多送了一项责任：
0-40岁投保，前十年出险，额外多赔35%。
比如老王今年35岁，买了50万保额，
很不幸，43岁得了癌症，这时候能赔135%的保额，也就是67.5万。
而康惠保等产品就只能赔50万。
加量不加价，非常实用。
可选项：
超级玛丽旗舰版比较重要的可选责任包括两项：
1）身故赔保额
人固有一死，身故赔保额意味着这保险一定能用上。
但同样的，价格会高出不少，
30岁男，50万保额，保终身，30年缴费，含癌症二次赔责任，
身故只赔现金价值每年要5675，
而身故赔保额每年要8840，贵了56%
如果家庭预算有限，不建议这项责任。
（有需求直接配上一个定期寿险。）
2）癌症二次赔
癌症作为高发病率、高复发率的疾病，癌症二次赔的价值，越来越被用户认可。
（事实上，目前的主流港险都含癌症二次责任）
但是呢，癌症二次赔的责任一般都比较贵，要高出20%-30%的价格，通常建议有预算的家庭考虑购买。
而超级玛丽旗舰版厉害之处在于，直接把癌症二次赔拉到了平民价。
（超级玛丽旗舰版令人惊叹的价格）
30岁男，50万保额，保终身，30年缴费。
超级玛丽旗舰版只要基础保障的话，5250元
附加癌症二次赔付的话，5675元。
只贵了8%。
相同情况下，附加癌症多次赔责任，好医保.终身重疾险要7997，芯爱要7250元，
相似的癌症二次赔的责任，超级玛丽旗舰版直接比市面上的主流保险便宜了20%-30%，太可怕了。
是因为超级玛丽旗舰版保障方面有问题吗？
并没有。
超级玛丽旗舰版在下面两种情况下都会赔：
首次重疾是癌症：3年后，癌症新发、复发、转移、持续可以再赔100%保额；
首次重疾不是癌症：1年后，新发癌症可以再赔100%保额。
不仅不差，甚至比好医保.终身重疾险更强。（首次重疾不是癌症，好医保.终身重疾险间隔期是三年）
太厉害了。
健康告知：
整体来看，超级玛丽（旗舰版）的健康告知中等偏严格，
不过，有两点是非常独有的：
1）未提及连续用药情况
大多数重疾险，会对连续用药有要求，通常是30天。
而超级玛丽旗舰版的竟然没提到。
如果存在连续用药的情况的，存在担心的。
现在可以不用核保，直接买。
2）未提及胃病
萎缩性胃炎、浅表性胃炎等等疾病，超级玛丽（旗舰版）通通没有提到。
这也是挺反常规的一点，之前有胃病买不了的家庭，赶快入手。
此外，关于其他带病能否投保的情况，我整理了张表格，供大家参考：
肆公子产品点评：
大家是不能理解我看到这款产品的心情的，
尤其是加上癌症二次赔付责任后，
公子内心就是一个大写的卧！槽!
这也太便宜了吧！
同样的癌症二次赔责任，竟然能差出来上千块！
这在同样都是底价的互联网保险几乎是不可想象的。
公子虽然精算知识不多，但也是知道把癌症二次赔责任卖得这么便宜，
保险公司十之八九就要在这项责任上亏钱的。
所以，超级玛丽旗舰版，建议一定配上癌症二次赔责任！
绝对的划算，绝对不吃亏！
当然，基本款能做到跟康惠保旗舰版性价比一致，只买基本款也不错。
只是不狠狠薅保险公司把羊毛，公子是怕以后没这种机会了。
盘它！
实话说，
虽然我已经给自己买过两份重疾险了，
但看到这款产品，也不由自主的想加保。
妥妥的五星级产品。
二
昆仑健康保2.0
——便宜超过康惠保旗舰版
昆仑健康保作为曾经的过气网红，落寞很久了。
直到今日，健康保升级为2.0版，
公子是真没想到它重出江湖的时候，搞得这么声势浩大。
全网价格最低，而且还能附加类似于欧美失能险的重疾津贴，太过优秀了。
我们依然还是从两点介绍，产品形态及独家点评。
产品形态：
必选项：
重疾100%保额，赔1次；
中症50%保额，赔2次；
轻症30%/40%/50%保额，赔3次。
从保费上看
30岁男，50万保额，保到70岁，30年缴费，
健康保2.0是3257，康惠保旗舰版是3315，
保终身，
健康保2.0是5199，康惠保旗舰版是5273，
在价格上全面超越康惠保旗舰版的，健康保2.0是第一款。
牛X。
那会不会偷工减料呢？
不存在的。
重症是国家规定的，我们还是去看轻症和中症。
毫无疑问，健康保2.0的表现非常优秀。
总体来说，在基本款的性价比上，健康保2.0甚至比康惠保还高了一丢丢。
（这是太厉害的事情了）
而剩下的可选部分，那就更有意思了。
可选项：
健康保2.0的可选责任一共五项：
（前四项都很普通，我们会重点聊聊第五项）
1、癌症二次赔付
健康保2.0也有癌症二次赔付：
首次重疾是癌症，3年后，仍患有一种或多种癌症，可以再赔100%保额。首次重疾不是癌症，180天后，罹患癌症可以再赔100%保额。
以30岁的男性购买50万保额，保终身，分30年缴费为例；在附加癌症2次赔付后，保费为6544元，
而同等条件下，前面提到的超级玛丽旗舰版为5650元。
如果想要癌症二次赔付的话，还是选前文的超级玛丽旗舰版。
2、身故返保费
身故/全残/疾病终末期保障：附加后，可以退还已交保费。
加上这项责任，要贵上8%左右。
不是重点责任，偏鸡肋，可加可不加。
3、少儿特定重疾
10种特定少儿疾病，在18岁前患病，可以赔付100%保额。这些病一旦罹患，可以一共获得200%保额赔付。
而且公子看了下，少儿高发的疾病覆盖得也比较全面，
（可以对照公子之前发的少儿重疾发病率表）
某种程度上说，健康保也可以作为少儿重疾险使用。
4、成人特定重疾
在18岁及以后，如果患上这些特疾可以赔付50%保额。这些特疾是在包括110种重疾内的，所以一旦罹患，是可以一共赔付150%保额。
以30岁，买50万保额，保至70岁，交30年为例：男性特疾的保费大概1125元，女性则是670左右。
这项责任卖贵了，不建议加。
5、重疾医疗津贴
这是项公子需要跟大家疯狂打call的责任。
因为它太实用了。
在确诊重疾后，每年可以领取10%保额作为医疗津贴金，最多可以领5次，
相当于再增加了50%重疾保额。
比如，30岁的老王买了50万的健康保2.0，附加重疾医疗津贴，
2年后不幸确诊重疾，赔了50万后，确诊当年拿到了5万的重疾医疗津贴；
该重疾治疗后仍需长期治疗，他在第2、3、4、5年，也分别拿到了5万。
到手津贴总计25万，加上重疾赔付的50万，老王一共拿到了75万。
（公子给保险公司打电话确认了，治疗行为需为必要，医院需为二级及以上公立）
事实上，包括癌症、脑中风、终末期肾炎在内，绝大多数主要重疾的治疗周期都在3年以上。
长时间的治疗损耗，最好能有不断的资金储备。
这时候如果有重疾医疗津贴，就相当于生着病，还有人给发“工资”。
每年拿着这钱，可以安心养病。
而欧美很多的失能险采用的正是这种设计，
重疾给付一笔钱后，每年再按比例给付保额。
与国际接轨，优秀。
那么这项责任一定很贵吧？
不，它非常便宜。
以30岁男性，买50万保额为例，保至70岁，30年缴费，
不附加津贴的保费为3257元，附加津贴后价格为4106元，
相当于增加了50%保额贵了25%，
太划算了。
（一旦罹患重疾，基本能用到3年以上，大概率不亏。）
健康告知：
如果只看健康告知的话，健康保2.0的投保门槛相对较高。
不过这也能理解，毕竟都把价格做到底线价了，得控制风险防止赔穿。
这对于健康的人来说是个好事情，能用更便宜的价格买到产品，何乐而不为呢？
肆公子产品点评：
基本款的健康保2.0，就是一个字，买！
对于基本款，某种程度上就是比价游戏，价低者得。
健康保2.0最便宜，当然是选它了。
而且公子很建议男性加上重疾医疗津贴。（女性这项责任价格偏高，不建议）
作为欧美保险主流责任，这项责任是实用的，价格又是合理的。
可以预见，未来会有更多的保险含有这项责任，甚至可能单独作为主险出现。
健康保2.0开了个好头，
现在很好，未来更是可期。
昆仑健康保2.0，同样妥妥地五星级产品。
三
近期最新重疾险对比
上面公子详细介绍了两款新产品，那么该买哪款呢？
真的是幸福的烦恼。
去年的时候，我们夸了将近一年的康惠保（旗舰版），现在它终于算是走入黄昏，
被三款产品完全取代了。
芯爱最先上场，增加了癌症及心血管疾病二次赔，在实用性上高出一截。
然后是超级玛丽旗舰版，高性价比的同时，又把癌症二次赔责任降到了平民价，人人皆可入手。
最后是昆仑健康保2.0，突破了康惠保旗舰版的价格底线，还能附加欧美主流责任：重疾津贴。
同样的优秀，同样的完美。
前两天跟保险公司的朋友在聊，
即便是百年人寿，95%的业务仍然在线下。（产品价格之高，你懂得）
事实上，互联网的保险已经成为无数保险公司试验地，
前沿性的，大胆的创新产品越来越多。
学香港，学欧美，让我们老百姓有机会接触这些成熟市场检验过的产品形态。
你让公子从中挑一款出来，就好比是问林志玲和迪丽热巴选谁？金城武和彭于晏选谁？
没有其他的意思，但是这类产品很多都是原本咱们老百姓完全够不到的，想都不敢想的。
选谁全凭喜好，都很实用，都很优秀，
先保上再说。
以上。
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